キャッシュかローンか・・・

近い将来独立という事を最重視して考慮しますと、現金で買ってしまうと独立資金が1,500万となります。私も独立したので経験則で言える事ですが、独立開業は本人が思っている以上に資金の掛るものです。


１０００万等の資金は許認可取得（私の場合は宅地建物取引業者としての登録等）をする事で７割程度飛びました。また、通常であれば事務所の賃貸借で敷金、礼金や前家賃等の資金で１０００万等あっという間に底を突く物です。


その点今回自宅を買われる訳ですが住居と事業を両立出来るSOHO的な利用をされるのであれば事務所の問題は解決されるかもしれません…


ただ、様々なメリットを考慮して給与所得のある今のうちに住宅ローンを組まれる事をお勧めします。独立後恐らく通常は３年はローンを組めない状態になり住宅ローンも、事業用もかなり限られた物となります。


また、自宅を現金で買っても有利にその担保価値を利用する金融システムが未成熟なのが日本の現状です。特にアメリカ等の海外の場合はホームエクイティローンと言うものがあり、担保額までは比較的容易にローンが組めます。ただ、日本では高利貸以外は殆どありません。
（現状はアメリカでも厳しくはなっていますが）


住宅ローン減税も得られる現状を考慮すれば金利を考慮してもローンで行くべきと思います。不思議なもので日本の場合「現金で住宅を買ってしまうと住宅ローンはほぼ絶対に借り入れる事は出来ません。」これは非常に注意しておく必要があります。


この事を知らずに困っている人が非常に多いので注意してください。（考え方として「住宅ローン」は現金で住宅を買えない人を支援するものと言う色彩がありますが、「現金で住宅を買った人」はその支援の枠の外になります。）

waoさんへ

こんにちは。ファイナンシャルプランナーの上津原と申します。

確かに、マイホームの購入代金を現金で買うかローンで買うか、悩むところです。
拝見した限りでの物件の金額だけで見ると問題なさそうに見えますが、waoさんが本当にこの物件で思っているかどうかも気にかかります。長い目で見てお金の面で問題がないかどうかも、決めるポイントになります。

将来独立希望ということであれば、
マイホームの計画は、独立開業準備も含めた事業計画の後か、または同時だと思われます。
事業計画を立てていくうちに、必要な資金はどのくらいか、悲観的シナリオになるとどのくらいのお金が失われていくかも見えてくると思われます。

住宅ローンでのマイホーム購入を検討されているのであれば、
独立開業前がよいでしょう。住宅ローンは土地などの担保がある分金融機関にとってリスクが低いため、年収などの要件を満たせば貸してくれます。ただ、住宅ローン控除を最大限に使えるかどうかとなると、独立開業後に赤字になる期間がある場合はメリットを最大限に活かせないこともあるかもしれません。

マイホームすごろくのゴールが今検討されている中古戸建てにあるかどうかも、ご質問のことを考えるポイントになります。

気になることなどあればお聞かせください。


上津原マネークリニック
上津原 章 （柳井商工会議所青年部所属）

wao さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

近い将来独立を行うのであれば、給与所得者であるうちに住宅ローンを組まれた方が良いでしょう。

住宅ローンの組み方としては、将来借り換えを行うことは難しいかもしれないので、完済までの全期間、金利が変わらない「全期間固定金利型」をおすすめいたします。（フラット35等）
全期間の返済額がわかっているので、返済計画も立てやすいし、相対的に低金利の今は そのメリットを完済まで享受できる可能性が高いです。

どれぐらいの開業資金が必要なのかは分かりかねますが、開業資金の融資を受ける場合には、自己資金が必ず必要になってまいります。
そのためにも、今は現金を残しておくことをおすすめいたします。


以上、ご参考になりましたでしょうか

アドキャスト:http://ad-cast.co.jp/ 藤森哲也

ＦＰによる住宅ローン初回無料相談 http://www.ad-cast.co.jp/money/loan/
住んでから気になることを事前に説明 物件調査報告 http://www.ad-cast.co.jp/purchase/object-report/

ｗａｏさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『会社にいるうちにローンを組もうと考えていたのですが、
キャッシュの方が得かと、約３，２００万円の中古戸建てを考えています。』
につきまして、

貯蓄４，７００万円につきましては、
どのような目的で貯えてきたお金なのか、
ということをまず、お考えください。

また、これからのライフイベント資金の優先順位として、
１．住宅購入資金を優先させるのか。
２．あるいは、独立資金を優先させるのか。
につきまして、
明確にする必要があります。

尚、住宅ローンを組むのでしたら、
ｗａｏさんのお考えのとおり、
会社にいるうちの方が、
ローンは組みやすいと思われます。

ただし、
住宅ローンを組んだ後から独立したときに、
収入が十分ではなかったり、
あるいは、収入が安定しなくなっても、
毎月の住宅ローン返済は、
待ってはくれませんので、
住宅を購入するのでしたら、
この点も考慮しておく必要があります。

尚、現金で住宅を購入した場合、
ｗａｏさんも書いているとおり、
手元の資金は大分減ってしまうことになりますが、
住宅購入後からは、
住居にかかる費用は格段に減少しますので、
将来の独立を考えた場合、
決してデメリットばかりとは言えないと考えます。

この機会に、
奥様ともじっくり話し合ってみてはいかがでしょうか。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

Waoさん はじめまして、埼玉県越谷市のファイナンシャルプランナーの
浅見と申します。

住宅の購入を考えているが、キャッシュで買うと
現金が減るのが、不安ということでしたね。

一つの手段としては「預金連動型住宅ローン」を使いますと
住宅ローンと同額の普通預金をすることによって
金利無しで住宅が購入できます。
詳細はこちらです↓
http://www.tokyostarbank.co.jp/starone/products/homeloan/about_ltg14.html?ai=som-ok-001759

もう一つは通常の住宅ローンを組みます。
3200万円を25年で2％で返済すると、月々135,000円くらいになります。
この時点では、キャッシュは減っていませんね。

キャッシュの一部を運用をして月額140,000万円くらい生まれる
投資をします。
実質、キャッシュアウトせずに住宅を購入できます。

実際にはライフプランを考えて、ベストなパターンを一緒に
作り上げていきます。

参考になれば幸いです。

いつでもご相談に乗りますので、よろしくお願いします。