住宅の購入可能予算と購入後の家計運営について

初めまして。公庫出身のＣＦＰ、沼田と申します。

ご質問を拝見していて気になったのは、現在の家計運営です。
ご主人の手取額から家賃を引くと１４万程度＋補填５万程度で
合計２０万円程度が家賃以外に必要になっています。

これは、車や保険の支払いでしょうか。
購入の前に、まずこれらの資金使途を明確にされないと
住宅ローンの前提となる家計の収入が判断できません。

また第２子をご希望でその間が苦しくなるのであれば
賃貸なら貯金の取り崩しで対処できますが、住宅ローンでは
返済が遅れると取り返しのつかないことになります。

確かにご主人が定年する２５年返済で退職金を老後資金にしたいという
考え方はよくわかりますが、ほとんどの方は３５年返済にして
退職金の一部を繰上返済して完済するなどしていますので
２５年返済にあまりこだわる必要はないと思います。

またお子様が実際にお二人になると、奥様にも相当負担がかかりますので
かならず復職できるとも限りません。

仮にご主人の年収４００万円であれば、銀行の審査金利４％で試算しますと
３５年返済で２６３０万円、２５年返済で２２１０万円までの借り入れは可能です。

しかし、総合的に判断しますと、住宅購入の前に資金使途を洗い出して
家計管理を見直し、第２子誕生の不安定な期間を乗り切ってからの
住宅購入が一番よろしいのではないかと思います。（低金利はまだ数年は続きます）

以上、ご参考にして頂けますと幸いです。

沼田 順

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、現在と同じぐらいの家賃をローン返済とした場合、概ね２，０００万円ぐらいの借入になり、ご主人の単独の借入は可能でしょう。

この資金と預金の５００万円程度を住宅資金としてまわせば、２５００万円ぐらいの物件は購入可能でしょう。

そこで、この予算でご夫婦が希望する場所や家の広さが確保できるかが問題になります。

都心に近い場所を希望されると、予算的には厳しい一面はあるでしょう。
また、マンションか戸建てかにもよりますので、資金計画と同時に物件の相場感も踏まえて検討されることお勧めいたします。

尚、今月２７日に無料相談会を開催いたしますので、宜しければご検討下さい。
詳しくはこちら⇒http://profile.allabout.co.jp/pf/t-teraoka/s/s-1123/


以上、ご参考になれば幸いです。

詳しい説明や個別のご相談をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。


アネシスプランニング
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poyo310 さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

奥様が第２子を出産する予定であれば、ご主人様お一人の収入で返済できる借入額にすることをお勧め致します。

奥様の収入を合算するか否かは、その時の状況によって変わってまいりますが、多くの金融機関は産休中・育児休暇中の合算はできませんのでご注意ください。
（金融機関によって異なりますが、復職後、３ヶ月～半年以上経過すれば合算することは可能です。）

まずは、今後のライフプランや金利上昇を加味して、ご主人様お一人の収入で毎月いくらぐらいなら返済できるのかを検討し、借入額の目安を算出してみてはいかがでしょうか？

ご自身で適正借入額や頭金額の判断を行うことがむずかしい場合、ファイナンシャルプランナーに相談するという方法もございます。

将来の人生設計を考慮した「ライフプランシミュレーション」を行うことによって、手元に残しておく貯金額や適正借入額を把握することができますし、家計運営のアドバイスをいただける場合もございます。

最近はこのようなシミュレーションを購入前に行ってくれる不動産会社もあるので、そちらで相談されるのも一つの選択肢かもしれません。


以上、ご参考になりましたでしょうか

アドキャスト:http://ad-cast.co.jp/ 藤森哲也

ＦＰによる住宅ローン初回無料相談 http://www.ad-cast.co.jp/money/loan/
住んでから気になることを事前に説明 http://www.ad-cast.co.jp/purchase/object-report/

ｐｏｙｏ３１０さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『このような場合、貯金から頭金を幾ら準備し、幾らくらいまでローンを組むのがお勧めでしょうか。』につきまして、住宅を組んだ後から住宅ローンの支払いで、家計が圧迫されないためにも、通常、住宅を購入する場合、頭金として物件価格の２０％相当額プラス諸費用分は予め用意よるようにします。

尚、貯金として１，０００万円を用意できているのですから、頭金に関しては心配することはないと考えます。

また、住宅ローンを組んだ後から無理なく返済していくためにも、手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合としては、夫婦共働きの場合は３０％ほどに収まるように住宅ローンを組むようにしていってください。

例えば、物件価格３，０００万円とした場合、頭金として２０％相当額の６００万円を充てることになりますので、借入金額は２，４００万円となります。

この場合、ローン金利１．２％・２５年返済とした場合、毎月の返済額は９２，７００円と、今の支払い家賃よりも１１，０００円以上も増えてしまいます。

尚、返済期間を３０年とした場合は、毎月の返済額は７９，５００円と、現在の支払い家賃よりも低くなります。

よって、住宅ローンにつきましては、３０年ほどで組んでおいて、繰り上げ返済により後から返済期間を短縮していくことをお勧めします。

また、将来、産休と育休を予定していますので、その間に減収となる分と合わせて、産休や育休の期間中にかかる費用につきましては、予め用意するようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

poyo310さん、初めまして・ファイナンシャルプランナーの新谷と申します。

住宅購入計画ですが、借入は年収の約４～５倍、年収に対しての返済額（返済負担率）が約２０％程度で、購入物件の２割程度の頭金準備が理想的です。

前述の基準はあくまで目安です。信用情報や、団信加入、健康状態などで実際に借り入れる事のできる金額は変動しますのでザックリ計算だと思っていただいて結構ですが、前述程度の借入額、返済額でしたら今後のローン返済が負担になる家計運営にはならないでしょう。

また、ローン設定時や、住宅購入諸費用など一時にまとまったお金が必要になり、団信保険料がローン金利に上乗せされていたり、保証料が必要になったり・・・と金融機関ごとに様々です。

住宅所有時は固定資産税や、都市計画税、維持管理費、（マンションでしたら管理費など）町内会費・・・など必要になります。
お子様が誕生するに際しての奥様の収入を補填する為に育児休業給付など雇用保険からの支給があるのか？職場復帰ができるのか？総合的に判断した住宅購入プランニングになります。

１０００万円の手持ち資金全額を頭金にするのには不安もありますので、６００万円を頭金として、３０００万円程度を基準にした借入なら問題ないでしょう。現状で家賃を１００万円とした場合でも１０万円程の貯蓄が可能でしたら返済負担率が上がってもまだ余裕がありますので積極的に繰り上げ返済できる金融機関をお勧めします。

poyo310様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、poyo310様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．ご主人さまのみの年収を基に、住宅ローン借入限度額につきまして、

年収４００万円、期間２５年、審査金利（４％）、返済負担率（３０％以下）、他の債務考慮せず

・毎月の返済額 １００，０００円以下
・年間の返済額１，２００，０００円以下
・借入限度額 １．８９０万円以下

２．そこで、借入限度額１，８９０万円以下としても、金融機関（銀行及び保証会社等）は審査金利で厳しい金額を出します。しかし、申込み時にフラット３５や一般住宅ローン（全期間固定金利型）であれば審査金利を３％として、借入限度額も２，１００万円程度になることも考えます。

３．さらに、住宅購入をすれば賃借りと異なる出費（住宅ローン返済、固定資産税、諸費用）が掛かります。ご主人さまのみの収支の現状が赤字とおっしゃいますが、詳細は不明です。もしかすると、貯蓄率を少し下げることがポイントかもしれません。


以上

はじめまして。

ＯＭＩ ＦＰ＆ＭＰ事務所の近江です。

女性の視点から回答をさせていただきたいと思います。

お二人目の出産を予定されているとのことですが、職場復帰は確実なのでしょうか。
近年、育休切りが横行しています。
建前上産休・育休があってもいざ復帰をしようと思うと態度を一変させる職場もすくなくないと聞きます。
また、一人目では職場復帰を果たしたものの育児支援がないために二人目の時に断念せざるを得なかった人もたくさんいらっしゃいます。
女性が働く環境はあまりにも厳しくご主人さまをはじめとした身内や会社の協力が欠かせません。
そして何よりもご自身の体調をどれだけ維持できるかも出産してみないことにはわからないですよね。
「一人目の時大丈夫だったから・・・自分に限ってなにも有るはずはない」などと思わずに出産そのものが大きなリスクと考えてください。

現在ご主人さまの収入だけでは家賃を払うと赤字になってしまうのですよね。

出産を控えていらっしゃるのでしたらご主人さまの収入だけで返済可能な借入額にしたほうが安心かと思います。
何もないことを前提に収入合算をしてローンを組むことはお勧めできません。

poyo301様はきちんと家計管理をして貯蓄もできる方のようなので、出産という大仕事を終えてからでも遅くないのではないでしょうか。

poyo310さんはじめまして。住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。


ご質問に対する回答のためには、キャッシュフロー表を作成する必要がありますが、その為にはもう少し詳細の情報が必要となります。


そこで、現在ご記入の情報だけでアドバイスさせていただくと、借入する住宅ローン（金利２．５％の場合）は１８００万円程度で、手元に残す自己資金は８００万円以上というイメージです。


これも、poyo310さんが産休後、同額の所得があるものとしてイメージした場合です。


下記の参考コラムをご覧いただき、シュミレーションのためには最低限どのような情報を加味すべきかどうかをご確認いただき、ご検討いただければと思います。


以上、簡単ですがご参考となれば幸いです。


ご参考コラム
安心が確認できるキャッシュフロー表の活用法！
⇒http://profile.allabout.co.jp/pf/nishigaito/c/c-39836/