近々家を買いたいのですが可能でしょうか？

こんぶ様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

ご相談内容、拝見しましたが、頭金が0で、諸費用まで借りるのでは、常識的に考えて、かなり綱渡りな行動です。

ローンが通るか通らないかよりも、常識的な感覚で判断してみてください。今は、熱くなっている状態だと思いますが、もう少し冷ました方がよいですね。

例えば、引越し後の家具は、どうされるのですか?部屋に合わせて、いろいろと欲しくなってきますよ。

それから、購入後は、固定資産税が毎年掛かりますし、マンションなら管理費や修繕積立金も必要です。

また、家族4人ですから、生活予備資金として、少なくとも200万円程度は、銀行預金で確保しておきたいところです。

将来の教育資金は、学資保険だけで足りますか?

一生に一度かもしれない大きな買い物ですので、もう少し慎重に考えられた方がよいのでは、と思いました。

以上、ご参考にしていただけると、幸いです。

こんぶさんへ
こんにちは。ファイナンシャルプランナーの上津原です。

マイホームのご購入に魅力を感じておられるようですね。夢が少しでも早くかなうといいですね。

まずは、住宅ローンのことについてお話します。

3600万円、35年返済、内ボーナス払い分900万円とした場合の概算は、(金利は仮定値)

金利3.25%(全期間固定)とすると、
毎月 107713円 ボーナス分 216207円

金利 10年固定 2.6% 11年目以降 4.6% とすると、
1〜10年目 毎月 97977円 ボーナス分 196603円
11年目以降 毎月 121270円 ボーナス分 243646円

となります。

家計についてですが、
今の状況でマイホームを買うと、毎月の家計収支をボーナスで穴埋めするような家計になりそうです。ボーナスの金額が現状以上の水準であれば何とかなるかもしれませんが、会社の業績などで給料が変化する場合は注意が必要です。それと、貯蓄は今いくらありますか。

マイホームの夢がかなっても、マイホーム以外の夢や思い出作りがかなうといいですね。子どもさんの教育や、ご実家とのかかわりも含めたこれからの将来計画も考えながら、マイホームについてもご主人と一緒に決めたいですね。

こんぶさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『頭金が0で3,400万の家を購入しようか悩み中です。諸費用とかも借りるので3,600万借りることになります。』につきまして、ご主人様の手取り月収金額30万円に占める支払い家賃の割合は27%となりますので、この水準が住宅ローンを組んだときに、無理なく返済してゆける水準となります。

尚、現在こんぶさんがご検討している物件につきまして、3,600万円をローン金利3.0%・35年返済とした場合、毎月の返済額は138,546円と、ご主人様の手取り月収金額30万円に占める住宅ローンの負担割合は、46%以上にもなってしまい、収入の半分近くが毎月の住宅ローンの返済でなくなってしまうことになります。

この水準では、家計を維持していくことが困難となります。

不動産屋さんからはローン金利が安く済む、短期固定金利変動金利をすすめられていると思われますが、いつまでもこの安いローン金利が続くとは思わない方がよろしいと考えます。

まして、こんぶさんの場合、お子様がふたりということもあり、これから教育資金もかかるようになりますので、住宅を購入するときの『資金計画』はよほどしっかりとした計画を組まないと、後から取り返しのつかないことにもなりかねません。

通常、住宅を購入する場合、頭金として物件価格の20%+諸費用は用意したうえで、住宅を購入することになります。

よって、今回の住宅購入につきましては、一度冷静になったうえで、再度ご夫婦で検討し直すようにしてください。

十分に頭金が用意できてからでも、決して遅いということはありません。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

こんぶさん、初めまして。
ファイナンシャルプランナーの阿部雅代です。

まず、家賃とローンは違うということを自覚してください。
ローンは借金なのです。

よく、家賃を払っても自分のものにならないという話をする人がいますが、ローンを払っているうちは、抵当に入っているのですから、自分のものではないのです。

ボーナス払いを利用するローンは、危険です。
ボーナスは、絶対に支給されるというものではありません。
そういうローンを組んで、ボーナスが減ったり、なくなって、破たんしている方が沢山います。

まず、きちんと頭金をためること。
購入価格の30%は必要です。

ご結婚されて、何年かたっていて、頭金にできる貯蓄がないという現実をよく考えてみてください。

まず、家計を貯蓄体質に変えることが先決です。

こんぶ 様

初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

1.借入金の返済負担率が30%を超え、家計の切り盛り難しいレベルです。
借入金3600万円を35年元利均等払い3.5%(フラット35買取型の適用金利2.98〜3.98%の中間値)で資産覚ますと月々148,784円、年間では約179万円の返済額になります。これは現在の収入に対して返済負担率が37.3%に当り、厳しい家計が予測されます。また、このほかに固定資産税が必要です。

2.一方、月々家賃8万円+ボーナス月20万円の返済額から借入額を試算しますと約2,738万円(上記1と同条件)です。

3.お子様の育児・教育費が今後増加します。
此方のコラムを参照ください。
子供の教育費
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/column/detail/30894

従いまして、こんぶ様がお仕事に就かれ収入が安定した後の購入をお勧めします。
なお、返済額を少なくして家計の余裕を確保するために、頭金は物件価格の30%程度を目処に準備されるようお勧めします。

なお、住宅ローンの適用金利は、返済計画が完済まで見通せる、将来の金利変動リスクは予測不能ですので全期間固定金利での借入をお勧めします。

こんにちわ、FPコンサルティング岡崎です。

月々支払いに問題がないなら、購入をお勧めししますが、今回は諸費用までローン組むと言うことはかなりリスクを負うことになります。今の家計ではそのリスクを負うにはかなりの期間を感じます。できれば最低諸費用でも貯蓄してください。
それには貯蓄体質家計の体力強化が必要です。実際に保険料や光熱費が高いような気がします。

これから教育費も必要でしょうし、ローンが変動なら金利が上昇したら・・

一度3000万ローンを組んだとき、お子さんが私立大学言ったときなどのシュミレーションしてみて、どのくらいならやっておけるか検討してみれば安心できます。ぜひお勧めします。

参考にhttp://www.fp-con.co.jpにライフプラン表がありますので、ご覧下さい

こんぶ さん

おはようございます、FPの恩田と申します。

住宅購入につきましては、他の専門家の方が言われてるように現在の状況では難しいでしょう。
まずは、お子さんの成長と共にかかってくる教育費の準備をしておくことをお勧めします。
住宅購入は時期をずらすことができますが、教育費は支払い時期をずらすことができません。

貯蓄は
1.万一の為の準備資金 生活費の6か月分
2.お子さんの教育費の準備
3.住宅購入資金
4.老後資金

の順番で検討してみましょう。

お子さんの教育費の負担が増えるのは一般的に高校に進学されてからになります。
お子さんの高校進学まで、10年以上期間があります。
いまは、貯蓄を増やしていくことに専念しましょう。