住宅ローンについて

ゴン太☆ さま


はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

まずは 無理なく返済できる金額をご夫婦で話し合ってみてはいかがでしょうか？


既にご存じだとは思いますが、住宅は購入したら終わりというわけではありません。
これから長い期間 返済し続けていくことになるため、
住宅ローンは無理なく返済できる金額に設定することが非常に重要になってきます。

この無理なく返済できる金額の考え方は、毎月の返済額が支払えるだけではなく、
将来的な教育資金や老後資金の準備、あるいは 早期完済のための繰上返済用の貯蓄も
併せて行えるかがポイントとなってきます。

そのためにも ご夫婦で将来のことや家族のライフプランをよく話し合い、
無理なく返済できる金額のすり合わせをしておいた方が良いでしょう。


ちなみに 3000万円を以下のような条件（※１）で借入する場合、
住宅ローン返済額は月々11万円～13万円前後となります。

※１ 借入条件：全期間固定金利３％、元利均等返済、借入年数は30年～35年


参考までに、返せる金額から借入可能額を考えた場合の数値は以下のとおりです。
借入条件は上の条件（※１）と同じです。


毎月の返済可能額が７万円の場合
↓
借入可能額は1820万円（35年返済）
借入可能額は1660万円（30年返済）


毎月の返済可能額が８万円の場合
↓
借入可能額は2080万円（35年返済）
借入可能額は1900万円（30年返済）


毎月の返済可能額が９万円の場合
↓
借入可能額は2340万円（35年返済）
借入可能額は2140万円（30年返済）


※借入可能額の数値は あくまでも概算値ですので、ひとつの目安としてお考えください。


不動産購入は一生に何度もできることではありません。
購入してから後悔しないためにも、ご家族と十分な話し合いをしておくことが大切です。
ゴン太☆様のマイホーム取得の夢が叶えられることを 心よりお祈りいたします。



以上、ご参考になりましたでしょうか

アドキャスト:http://ad-cast.co.jp/ 藤森哲也

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ゴン太さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『３，０００万円のローンを組むに当たっての、
妥当な月収の金額を教えてください。』
につきまして、

例えば、ローン金利２．０％・３５年返済とした場合、
住宅ローンを組んで無理なく返済していくためには、
手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、
２８．０％ほどに収まるようにしていただくことになりますので、

妥当な月収金額としては、
３５５，０００円ほどとなります。

尚、手取り月収金額２５万円の場合、
手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合は、
３９．７％にもなってしまいますので、

この水準にまでなってしまった場合、
家計を維持していくことが難しくなってしまうと思われます。

尚、１．０％の変動金利とした場合、
手取り月収金額２５万円に占める住宅ローンの負担割合は、
３３．８％ほどとなりますので、

この場合でも、
住宅ローン負担で、
家計が圧迫されることになると思われます。

『また、この月収でのローンの妥当な金額も教えてください。』
につきまして、

手取り月収金額２５万円に占める住宅ローンの負担割合が、
２８．０％に収まるためには、

上記の条件（２．０％・３５年返済）に当てはめた場合、
２，１００万円ほどが適切な借入金額となります。

住宅ローンを組む場合、
住宅ローンの返済以外にも、

将来のお子さまの教育資金負担などのことも十分に考慮して、
無理のない返済プランをたてるようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

ゴン太☆さん、こんにちは。

ファイナンシャル・プランナーの森久美子です。


住宅ローンは、金融機関の審査が通ったとしても、借りられる金額と家庭が返していける金額は異なります。



なにによって違うかというと、どんな暮らしをしていきたいのか、家以外に何にお金を使いたいかによって違ってきます。


当然、ご家庭ごとに「妥当な収入」は異なりますね。


3,000万円の住宅ローンを、たとえば金利2.5％、返済期間30年（ボーナス払いなし）で組んだとします。

返済額は、毎月約12万円です。



ゴン太☆さんは、子どもはもう一人欲しい、外食やショッピング、レジャーも家族で楽しみたいとお考えですね。


どうでしょう？「少し無理がある」かもしれませんね。


2,500万円だと同じ条件で、毎月の返済額は約10万円。2,000万円だと約8万円です。


まずは、ご主人とお二人のライフプランの中で家をどう位置付けるのか、これからどんな暮らしをしていきたいのか、ご相談してみてはいかがでしょう？


森 久美子

ご質問の意図は、家族４人が外食や旅行などにいく余裕があり、子供の教育費も確保していくことができる範囲で住宅ローンを組みたいといいうことだと理解しました。

まず、毎月無理なく返せる金額ですが、「現在の毎月の住宅関係費（今の家賃・駐車場代 + 今の住宅用積立）」から「住宅取得後の維持費等（固定資産税・都市計画税+管理費・修繕積立金+駐車場代・駐輪場代+光熱費等の増加分）」を差し引いた金額となります。なお、マンションの場合、管理費は平均毎月12,700円程度、修繕積立金は平均毎月9,800円程度、駐車・駐輪場代は物件により異なります。
さらに、現在の生活レベルを維持するためには、お子様の教育積立金も考慮する必要があります。
上記の条件を考慮して毎月無理なく返せる金額をイメージされてみることをお勧めします。

ちなみに、3000万円の住宅ﾛｰﾝを組むと、金利2.2％（35年固定：12月7日現時点での最低金利）の場合の毎月返済額は約10.2万円となります。
おそらく、この金額は毎月無理なく返せる金額よりも大きな金額になるのではないでしょうか。

なお、金利１％の変動金利の場合は毎月約8.5万円となります。この金額は魅力的ですが、変動金利の場合、将来金利上昇により負担額が増える可能性が大きいと思います。一般的に住宅ローン金利は長期固定金利から上昇していきますので、変動金利で返済が厳しくなってきたときに、長期固定金利へ変更することは困難になると考えます。お子様が小さく、これから教育費の負担が多くなるご家庭の場合、リスク許容度（ローンにまわせる金額）が低いので、金利上昇が伴う変動金利で対応するのはお勧めできません。

なお、3000万円の住宅ローンで金利2.5％（35年固定）の場合の毎月返済額は約10.7万円となります。
2500万円で、金利2.2％の場合8.5万円、金利2.5％の場合8.9万円。2000万円で、金利2.2％の場合6.8万円、金利2.5％の場合7.2万円となります。