家計診断をお願いいたします≪貯蓄と生活の質≫

minami0227様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

お書き頂いたような家計の場合、高級な家に住んだり、高級な車に乗ったりと、固定費が上昇しやすい傾向があると思います。

確かに、年収が、順調に2000万円、3000万円と上がっていけば、問題は生じにくいですが、いったん上げた生活レベルは、なかなか落とせないところが盲点です。

この場合、不測の事態が起こった時に対処しにくくなります。

そこで対策として、無理のない毎月一定額を「強制貯蓄」に回すという方法があります。

「強制貯蓄」とは、自動引落型の定期預金や投資信託の積立プランなどの契約を結んで、給料が振り込まれた月内に、預金口座から見えなくしていくことです。

このような方法をとることで、いつの間にか、お金が貯まっている、という状況が作れます。

この方法の効果は、私自身もいろいろな方に提案してみて、実証済みです。

貯まったお金は、順次、繰上げ返済に回していくのでもよいと思います。

その一方で、預金口座に見えているお金は、自由に使ってよいルールにすれば、ご本人もケチケチしているようなストレスを感じません。

ただ、当事者が単独で作ったルールというのは、なし崩しになることがほとんどです。

そこで必要なのは、第三者との約束事にすることです。

「強制貯蓄」であれば、第三者のファイナンシャルプランナーと約束事にするのが、継続させるためのコツです。

ファイナンシャルプランナーは、マネーに関して、伴走者のような役割も果たしますので、貯蓄額の決定にあたっては、ぜひ、顧問契約などを検討してみてください。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。

ｍｉｎａｍｉ０２２７さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『漠然とした質問ですが、どのくらい貯金をしていけばよいのでしょうか。』
につきまして、

どのくらい貯蓄をしていれば良いかという、
いわゆる“貯蓄目標額”につきましては、
ｍｉｎａｍｉ０２２７さんがこれから予定しているライフイベント次第となります。

よって、これから予定しているライフイベントにつきまして、
時系列に書き出して整理してみてください。

・お子さまを私学に入れた場合にかかる教育費用
・自動車の買い換え
など、ライフイベント資金の合計金額が、
これから準備していかなくてはならないお金です。

老後資金につきましては、取り敢えずあとからで構いませんので、
おおよその金額として、
お子さまが独立するまでの期間である２０年間で、
ライフイベント資金を見積もってください。

２０年間で必要となるライフイベント資金を算出することができたら、
これから毎月幾らくらいずつ貯金をしていけば大丈夫なのか計算して行きます。

実際には、貯蓄をしながらライフイベント資金が出ていくことになりますので、
『キャッシュフロー表』を作成したうえで、
毎月の貯蓄プランをたてると分かり易いと考えます。

キャッシュフロー表の作成に当たっては、
ｍｉｎａｍｉ０２２７さんご自身で作成しても構いません。

尚、ｍｉｎａｍｉ０２２７さんのような高額所得者の方も私のお客様にいますが、
収入が多い方の場合、
貯蓄方法をはじめ、資産形成に当たっては、
やり方次第で大きな差がうまれますので、
多少お金がかかってもファイナンシャル・プランナーなど専門家と一緒に行った方が、
よろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

minami0227さんへ

おはようございます。いろいろとご心配事があるようにお見受けします。
マンションをご購入されたこと、お車をご購入されたこと。金額から見るとよりよい暮らしを大事にしたいというお気持ちも強いようですね。

心配事があるから貯蓄をする。その考え方は確かに理にかなっていると思います。でも、心配だから貯蓄をするということだと、貯蓄が貯まったら貯まったでまた心配になってしまいそうです。極論かもしれませんが、手元に一億円あってもお金が使えないかもしれません。

お金は、よりよい暮らしのために使うのではないでしょうか。老後のためにといっても、近い将来がよりよい暮らしになるという確信がないと、老後のためにお金を残すという動機は生まれてこないように感じます。

よりよい暮らしの中には、子どもさんの教育費も含まれるのでしょう。よりよい教育環境を求めたい気持ちもわかります。となると、よりよい教育環境、今のよりよい暮らし、老後の資金準備を同時に行うことになります。その3つを同時に行おうとすると、毎月の収支はどのようになるのか。といったことも考えてみてください。そのためには、家計の現状をしっかり管理することも大事になってきます。

老後のためにいくら貯めるのかというのに、決まった答えはないと思います。何歳まで働くのかというのもポイントになるようです。ご主人が長期的に高い収入を維持できるのであれば、老後資金のハードルは案外低いのかもしれません。
仮に老後資金の一例を考えてみると、年金だけでは不足する生活費が毎月20万円だとすると、20年間では4800万円となります。これに、老後にやりたいことをいろいろと加えたものが、老後必要資金になります。

繰り上げ返済のことも気になっているようですが、まずは手元の現金をある程度準備しておいたほうがよいように感じます。高収入には高収入なりのリスクがあるように感じるからです。住宅ローンや車のローンが固定金利か変動金利かによっても、繰上げ返済の判断が変わってくることがあります。

できることなら、これからご夫婦でどのようなことをやってみたいかをご一緒に考えられると、老後資金も繰り上げ返済も納得の行く答えが出てきそうです。
気になることなど、お聞かせください。

上津原マネークリニック 上津原 章

こんにちわ、大阪の独立系FP会社ですFPコンサルティング
早くから気づいて貯蓄されようとしているので素晴らしいですね年収は一般的に高いのですが、貯蓄ができない人は結構多いので気をつけなければなりません（先週も年収1500万の40歳の人が貯蓄200万でした）。貯蓄はまず先取り貯蓄されたらよいでしょう。つまり職場の財形や持株会などを、活用しましょう。年間250万は充分可能でしょう。

あとはこれからの教育費が心配です。教育費はずっと国公立1000万、私立なら2000万必要です。
そこで、貯蓄・生活費・。教育費などいろいろとシュミレーションしてください。
ぜひライフプランを作成されることをおすすめします。安心しますよ。

参考にhttp://www.fp-con.co.jpにライフプラン表がありますので、ご覧下さい 。大阪心斎橋事務所ですから、不明な点はお気軽に問い合わせください。