退職金がありません。老後に備えた有効な手段は？

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

老後の資金についてですが、まずは将来どのような生活をしたいのかをご主人と検討しましょう。どこで暮らし、毎日、あるいは毎年何をしたいのかを考えましょう。それによっていくらぐらい貯めたらいいのか違ってきます。
また、今30歳ですので老後の資金の前にためなくてはならないお金は無いですか。たとえば住宅購入資金など。老後の資金を毎月貯めて、住宅を購入するために多額の借金をしては本末転倒です。貯蓄の順番もよく考えましょう。

今後の老後の貯蓄方法としては、まだ老後まで30年以上ありますので以下のことに注意して貯蓄をしてください。

１、金利が低い時期には個人年金保険など長期で金利を固定する商品での運用はインフレリ スクを抱えることになるのでしない。

２、金利の低い時代には市場金利が上昇したら、金利が変動する変動金利の商品を選ぶ。

３、金利の高い時代は、長期で金利を固定する商品（個人年金、長期の定期預金など）での 運用をする。

株式や投資信託、外貨建ての商品（MMFなど）などについては、ご自身で経済情勢をチェックできるのであればおすすめです。



株式会社FPソリューション：http://www.fp-s.jp/
ファイナンシャルプランナー（CFP）
辻畑 憲男






２、

ally様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご相談内容、拝見しました。

ご主人の会社に退職金制度がないため、ご自身で老後資金を作っていかなければならない、ということですね。

有効な手段については、年金保険、銀行の積立、投資信託の他にも考え方は、いろいろあります。

例えば、退職後も働き続けるという考え方があると思いますし、実際、公的年金の問題が表面化した後は、必要に迫られてそうする人が、増える可能性は高いと思っています。

この場合、物価の上昇で貨幣価値が変わっても、関係ありません。

もしこの方法を目指す場合は、健康管理に気を付けるということが、まず第一ですし、あとは、年齢がいくつになっても必要とされる人材になることを目指して、職業経験を増やしていくことも大切です。

一方、もし金融資産による運用で、老後の生活費を稼ぎたいというお考えであれば、金融経済の勉強をしていくことが必須です。

誰でも簡単に取り組める方法、例えば、「何かを買えばよい」という発想では、リスクをとらされる割には、そこそこの収益しか得られないかもしれません。

平均的レベルの運用で、資金を減らさずに生活費を捻出するためには、５千万～１億円くらいが必要です。

いずれにしても、allyさんご夫婦が何に興味があって、何が得意なのか、その上で、どこまで目指すのか、といった点などを、まず伺わないと、本来は、適切なアドバイスができません。

こういった内容は、FP事務所で具体的に相談できますので、一度訪ねてみてはいかがでしょうか。

もちろん私でよければいつでも承ります。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。

ａｌｌｙさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『公的年金以外にどれくらいの金家具を貯めておく必要があるのでしょうか？』につきまして、基本生活費をはじめ、人によってそれぞれ生活の水準や老後に予定しているライフイベントが異なりのますので、一概に申し上げることはできかねますが、一般的に老後資金として準備する金額としては、３，０００万円ほどと言われています。

『また、おすすめの貯蓄方法はありますか？』につきまして、毎月の積み立てでしたら、都市銀行などの『自動積立定期預金』よりもネット銀行の『自動積立定期預金』の方が、預貯金金利のうえからは有利となります。

また、毎月積み立てて行く方法をとおしての資産形成としては、株式に毎月一定金額を投資する『株式累積投資』や、投資信託に毎月一定金額を投資していく『投資信託の累積投資』などもあります。

尚、株式や投資信託につきましては、価格変動リスクや商品によっては為替リスクも伴いますので、投資する場合は金融商品の内容やその金融商品が持っているリスクを十分に理解したうえで、投資するようにしていってください。

『素人考えですが、ただ貯蓄しているだけでは物価の乗しようで貨幣価値が変わっていく場合はどうなるのでしょうか？』につきまして、ａｌｌｙさんがご記入されているとおり、預貯金を毎月の積み立てて行くだけでは、今後、物価上昇率が預貯金金利を上回ってしまった場合など、資産の目減りを起こしてしまいます。

よって、ａｌｌｙさんのお考えの通り、長期に渡る資産運用では物価上昇リスクにも対応することができる、株式や株式投信なども一部に含めて運用していただくことをお勧めします。

お金のことで不安のない老後を迎えられるように、これからしっかりと資産形成をしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

ファイナンシャルプランナーの山田と申します。

一般的な老後資金の計算として紹介されるのが下記のような計算方法です。

１．夫退職からの余命年数×二人で暮らす年間必要生活費
２．（夫退職時の妻の余命年数－上記1の夫の余命年数）×１人で暮らす年間必要生活費（夫存命中の7割とすることが多い）
３．車購入、海外旅行、家の修繕等の臨時費用

老後必要資金＝１＋２＋３－年金等の収入累計

そして、モデルケースを当てはめると老後資金は3,000万円必要とよくいわれます。

しかし、この金額はモデルケースで算出しているので、あくまで参考程度の数字としましょう。

若いご夫婦に必要なことは、1.無駄な支出を省き貯蓄に回すこと、2.自分達に合った効率的な資産運用をする、以上の2点です。

１においては、保険の無駄を検討することが重要です。保険料の累積は、住宅に次いで多額の支出となる可能性が高いので、よく検討する必要があります。

２は、現在の預金金利や、保険の返戻率や手数料等を考えると、国内外の株式・債券のインデックス連動型上場投信にご自身で直接投資する方が効率的と考えます。またそれは、インフレ対応にもなるでしょう。

投資比率は、その人毎に許容リスクを考えなければいけないので、この場で明確な数字は言えませんが、自分達のリスク許容範囲内の金額で積立投資をするのであれば、国内外株式のインデックス連動型の上場投信の比率を高めてよいと思います。

以上、わずかでも参考となれば幸いです。

山田ＦＰ事務所 http://www.yamadafp.com/
山田聡

こんばんは
保険アドバイザーの渡辺です。
システムの都合で入力ができなかったため
連絡が遅くなってしまいました。

退職金代わりということですね。
企業で従業員向けの退職金制度として採用される商品は、
養老保険や個人年金です。そのほかにも確定拠出型の商品など
ありますが、貨幣価値云々の前に安全性と確実性が重要視されます。

上記商品をご自身で加入されるのがシンプルな方法と思います。
個人年金で準備すれば、税金面での優遇もありますのです。
確実性が求められる貯蓄についてはスタンダードかつシンプルが
お勧めキーワードです。

とはいえ、積み立てるなら、効率的が良いし、リスクも減らしたい
という事かと思いますが、どこかのリスクを減らすと別のリスクが発生
しますので十分注意して検討してください。各リスクのバランスが大切です。

円の貨幣価値をヘッジするため、少し外貨建ての商品
インフレをヘッジするため、一部の貯蓄を株式中心の運用商品に投資
などなど

貯蓄法としては、すぐ使えるお金、10年は使えないお金、老後まで
取っておくお金という3段階で考えてください。
具体的には、預貯金＋信託（または養老保険）＋年金、終身保険
といった感じ。です。。

ついでですが・・・
老後には、健康で迎える方と、介護が必要になってしまう方といらっしゃいます。
貯蓄しながら万一介護発生の場合も保険として給付される商品も
でてきましたので老後重視の保険の活用も考えてみてはいかがでしょうか。

もう一つ、老後までになにかしら手に職を身につけるという考え方もあります。
年金、ご自身の収入、貯蓄という3本立てなら心強いですよね。
すべてを貯蓄だけでは解決できません。老後も楽しく収入を得られる道筋を
考えることもお勧めです。


ところで、老後に必要なお金ですが、当社サイトに計算例が
掲載されていますのでご参照ください。
（データは古くなってしまいましたが・・・）
http://www.work-sol.com/life_mame_01.htm

保険で貯蓄をお考えになる場合は相談してみてください。
匿名相談OKです。allaboutとお伝えください。
http://www.ehoken-web.com 間もなくリニューアル。保険会社各社承認申請中。
http://www.work-sol.com