相続財産の運用

gojigojiさん、ご質問ありがとうございます。
ファイナンシャル・プランナーの大間です。

幼いお子さんもいらっしゃる中、この短期間の間に様々なことを乗り越えられ、
また今後のことを考えて行動に移されていることはすばらしいと思います。

ただ、二つ残念であることがあります。
一つは、「一つの商品に多額の金額を集中してしまっている」こと。
もう一つは、「今後のライフプラン＆キャッシュフロー表をしっかり作ってから行動しなかった」こと。 です。

一時に多額のお金が入ったときや住宅などの多額の買い物をするには、
普段なかなか使わない・動かさないことから
どうしても気持ちが落ち着かないものです。

そんなときに長期の計画や方針を示した
ライフプランやキャッシュフロー表を事前に作成しておけば
自分で決めた方針ですから、それに沿って実行すればよいのです。

今からでも遅くはありません。
gojigojiさんご自身、お子さんの今後の生活の必需品として、
「ライフプラン」「キャッシュフロー表」をご用意ください。

現在考えられている残りのお金の行き先、運用方法も
このライフプラン・キャッシュフロー表が出来上がり、
今後の生活の方針・方向性が見えてくることによって自然と決まります。

あわてることはありません。
プラン作成のプロを活用しながら
「gojigojiさんとお子さんのために残してくれた大切なお金」
を将来のgojigojiさん家族の明るい笑顔のために使用・活用しましょう。

gojigojiさん、本当にご愁傷さまでした。
ライフプランについてはすでにたくさんの方々がアドバイスされているので、私はとりあえず1500万円を何にしておけばよいかを考えてみました。将来のことを考えると、いろいろ不安もおありだとは思いますが、しばらくの間はあまり無理をせず、何をするにしても少しずつ頑張ってみるくらいの方がいいような気がします。
さて、すでに3000万円を変額個人年金保険にされたということですから、残りの1500万円は一部を外貨建て商品にするくらいで、安全重視の運用がいいように思います。というのも、変額個人年金保険という商品は、保険という性格よりも、投資型商品という性格の方が強い商品だからです。具体的にどの商品を選んだのかわからない中で断言はできませんが、おそらくは国内外の株式や債券に分散投資を行うものだと思います。
最終的には、運用資金全体（4500万円）のバランスをどう取るか考えるということになりますが、とりあえずは換金性も考えて、非課税制度（マル優及び特別マル優）を利用して、変動金利型の個人向け国債か銀行のネット定期にしておくのが無難でしょう（福祉定期は0.25％の金利上乗せを考慮しても、金利水準が低すぎます）。
実は、変額年金保険という商品は、保険商品としてのメリットは確かにあるのですが、運用商品としてはコストが高めというデメリットがあり、gojigojiさんのニーズに合っているかどうかには疑問も残ります。加入してすぐに解約すると大きなペナルティがかかってきますので、少なくとも数年間は運用を続けた方がいいでしょうが、流動性（換金性）が低いという点を認識しておく必要があります。積立利率変動型一時払終身保険も同様のデメリットがあり、固定されてしまう資金をこれ以上殖やすのはあまりお薦めできません。外貨建て商品ならば米ドル建てのMMFや米国国債などの利用を考えるといいと思います。

FPの吉野と申します。gojigoji様ご愁傷様でした。ご主人の残された資産ですので、十分な検討の後運用を図られるようお勧めします。従いまして現在検討中の商品は据え置いて下さい。
変額個人年金保険ご購入の際に、金融商品のリスクについて説明を受けたものとして回答申し上げます。
ご要望は、1500万円が緊急の場合に引き出し可能で、かつ運用利益がある商品として、個人向け国債と投資信託の組み合わせをお勧めします。個人向け国債は、原則10年据え置きですが、前2回分の利子を返戻する事解約が可能です。長期金利に連動して、利率が変更される変動利率制を採用していますので、将来金利が上昇した局面にも対応しています。投資信託には、国内・海外の債券・株式・不動産を組み合わせ様々なリスク・リターンのものが用意されています。そして、日経225など株価指数に連動した上場投信もあります。
例えば国債に何%、国内株式投信に何%、不動産投信に何%、海外の株式投信に何%債券投信に何%と資産配分すると、過去のデータではこの程度の運用利率であったかも知ることが可能です。殆どの投信は売却後1週間以内で現金化されます。
尚、金融商品のご購入に際しては、必ず購入コストがどの位掛かるのかを必ず確認下さい。購入には販売手数料購入後は信託報酬などが掛かりますので、コストの低い商品がお勧めです。下記HPで調べられます。
個人向け国債は財務省のホームページ
http://www.mof.go.jp/jouhou/kokusai/kojinmuke/index.html
投資信託は投資信託協会と東証のホームページ、
http://www.toushin.or.jp/
http://www.tse.or.jp/cash/etf/square.html

宜しければ、私のホームページをも参照ください。

gojigojiさん、ご胸中お察しいたします。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

先だって同じような状況の方からご相談がありました。
保険金の振り込まれた銀行から山のような保険商品の提案をされ、かつ電話で催促があったそうです。でもどれが良いのかわからないと言うことで相談に見えました。

保険商品にはメリット、ディメリットがあり、それを説明することは出来てもそれが適切かどうかはライフプランを聞いてみないとわかりません。

まだ、今後の生活さえイメージできていない状況でしたので、あらためて時間を置いてからライフプランを作成しました。

gojigojiさんの場合も老後まで考えて運用しないといけませんね。女性の場合は退職金が出てもわずかですし、もらえる年金も限られています。働くことに関しては資格取得のキャリアアップを考えていらっしゃることはすばらしいと思います。

今後いくらくらいの年収でどのくらいの期間働けるでしょうか？
もし、働けなくなったら？
お子さんが中学から私立に行きたいと行ったら？

などなど、いくつかのパターンでシミュレーションした上で、運用を考えても遅くはないですよ。

もうすでに2000万円ほど変額年金に入られたようですが、これ以上保険商品を選択することはオススメできません。中途解約をすると元本割れの可能性が高いからです。運用はライフプランを考えてからにしましょう。

なお、そのご相談いただいた方からは以下のような言葉をいただいています。

「相談をして具体的なシミュレーションを作って頂いてはっきりと将来の事がイメージでき、かつ自分と家族のことを冷静に考えることが大切だとよくわかりました。」

gojigojiさん、急いで運用することはありません。じっくりライフプランを考えてからにしましょう。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/

gojigoji様、はじめまして。
ＦＰの山本俊成と申します。

今後の資金計画を検討する場合、本来であれば具体的なライフプランを検討した後に動くのがベストではあったのですが、済んでしまったことは仕方がないので、現状をどうするかを考えたいと思います。

まずは今後のライフプランを検討し、キャッシュフローについて具体的にいつどれくらいのお金が必要かを把握することが大事です。
それによって、
いくらの現金を手元に用意しておくべきか、
いつまでにいくらに増やさなければならないか、
そのためにはどの商品で運用しなければならないか、
がはっきりわかると思います。

既に変額個人年金に加入されていること、既にいくらか保険には加入されていることから、個人的には保険はもう十分だと思います。

あとはライフプランに基づいた資金計画を慎重に立てられることをおすすめします。