住宅ローンと保険の見直し

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、いろいろと考えることが多いのでお悩みになる心情お察します。

では、何をどうしたらいいのか、ちょっと考えていきたいと思います。

まず、住宅購入について。
文面を拝見していると、およその住宅購入のプランは検討されているかと思います。
できれば、具体的な数字をつかむ上でも、土地や建物の費用面や既存の不動産の有効利用なども含めて、一度シュミュレーションをされてはと思います。
例えば、二世帯での土地、建物には、最低限どの位の面積が必要であるかなどは把握しておく必要があります。

この点を把握することで、住宅購入の総額がわかれば、自己資金はいくら、住宅ローンはいくらという金額をつかむことができます。

次に、住宅ローンについて。
借入金の目安は収入から把握できますので、借入限度額はいくらで返済可能な借入はいくらかを判断されることです。

最後に、保険について。
住宅購入のコストとローン借入の目安がわかれば、保険の無駄を見つけて、早めに住宅購入などのための貯蓄に回すことです。
毎月支払っている保険料は、結構、高額かと思われますので、早めに見直しをされてはと思います。
また、保険と貯蓄は分けて考えることと、健康保険制度や年金といった公的保障の内容を理解されて、保険商品を検討されることかと思います。

私どもでも、上記のような具体的なシュミュレーションは可能ですので、宜しければ個別にお問い合わせ下さい。

以上、ご参考になれば幸いです。

詳しい説明や個別のご相談をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

アネシスプランニング
http://navi.nikkori-house.jp/anesisplan/

住宅ローンの審査基準 小冊子プレゼント！
詳しくはこちら ⇒ http://profile.allabout.co.jp/pf/t-teraoka/c/c-38346/

不動産購入＆住宅建築サポート 受付中！！
詳しくはこちら ⇒ http://navi.nikkori-house.jp/anesisplan/tab6/tabid/60/Default.aspx

とくめいさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『保険はどのように見直したらいいのでしょうか。』につきまして、ご夫婦でかけている金額が決して少なくはありませんので、解約もし辛いと思います。

尚、毎月の支払い保険料の目安としては、手取り月収金額の１０％ほどをひとつの目安にしていただくとよろしいと考えます。

よって、今のままではこれから住宅ローンを組んで毎月返済していくことを考慮した場合、加入している生命保険の見直しは避けてはとおれないと思われます。

『また我が家はどのくらいのローンを組むことができるのでしょうか。』につきまして、住宅ローンを組んで家計を圧迫することなく無理なく返済していくためには、ご夫婦で共働きということでしたら、ふたり合わせた手取り月収金額の３０％を限度としてお考えください。

住宅ローンを組む場合、幾らまで借りられるではなく、幾らまでならば無理なく返済していくことができるということを考慮して、無理な住宅ローンは組まないようにしてください。

融資先の金融機関は、一旦、住宅ローンを組んでしまうと、途中から返済が辛いからと言って、毎月の返済額を減額などしてはくれません。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

はじめまして、とくめい様。
アイスビィの植森宏昌です。

保険はあくまで保障である前提で加入すべきものと私は考えます。低解約型の保険も老後や将来に向けての広い意味でのリスク分散の為の保障です。

保険を貯蓄と考えて加入されると今回の様に家庭環境の変化や急な経済環境の変化に対応できなくなります。保険は、最後まで掛けて初めて有効的な商品である事を忘れてはいけませんね。

では、実際、今回の様に住宅購入を考えた場合、どの様にするのが１番良いかでしょうね？
個人的には現状加入の保険を見直すべきでしょうね。住宅ローンは長い債務ですから金利も「今は低金利だから大丈夫」等と言うはあり得ません。仮に１０００万円を１％で３０年ローンで借りたとしても金利だけで１６０万円近く掛かります。

今、見直す事により保険の損失分ぐらいは十分に取り戻せるでしょうね。そうなると後見直す方法です。１番簡単な方法は解約です。しかし、解約はいつでも出来ますので個人的には先ずは払い済みにして実際に必要な時期まで手を付けず損失を少しでも軽減されるのが良いかと思います。

払い済みをした後、本当に必要な保障額を算出し追加で不足分を加入されれば良いかと思います。その辺りを含め信頼できるＦＰの方を決め相談される事をお薦め致します。

とくめい 様

こんばんは！ほけん工房の菊池です。

住宅購入を前提として私の考えを述べさせていただきます。

住宅を購入すると返済への責任が出て来ることから考えをまとめなければならないと思います。

今からすることを一言で言いますと…
「流動的な資産を増やし非流動的な資産を減らすこと」

住宅ローン返済、家賃収入の管理、給与所得はそれぞれ安定しているようで不安定なものです。この場合、現金または最小リスクですぐに現金に変更できる流動的な資産を意識的に増やしておき、終身保険のような非流動的な資産を減額することをおすすめします。まだ、契約後４年なので解約や減額をした場合の傷口は浅いと考えてみてはいかがでしょうか？

出来る限り長期の住宅ローンにされた方がよいと思います。（税金関係も確認されてから）２０００万円の現金を頭金にいれるかどうかについてもよく考えて実行されてください。これもお手元に流動的な資産を用意するためです。

このように書きますと「これから支払う返済額累計が多くなるではないか」と反論されると思いますが、それでも、流動的な資産を増やしておくことをおすすめします。まずは安全確保をした上で運用方法を検討してみるようにしてみてはいかがでしょうか？

教育資金の貸付制度の利用をするくらいなら、せっかく借りることができる住宅ローンを有効に使ってみてはいかがですか？何故なら、住宅を担保にすることにより長期で低金利という条件で融資を受けることができること、現在の信用力により融資を受けることができること等考えて見るだけでもそのように思われるはずです。

http://196816.co.jp

はじめまして、とくめいさん。
ＦＰ事務所 マネースミスの吉野裕一です。
http://home1.catvmics.ne.jp/~you_y/


保険を貯蓄代わりにと思われている方は多いですが、期間中に何らかの場合でお金が必要になった時には保険ではマイナスになる事が多く、加入から間もない時期には特にマイナス幅は大きいです。

保険は、直接の運用に比べコスト高になっている事がまだ認知されていませんね。

住宅購入にあたり、保険の見直しをされて必要な保障へ乗り換えられる方がこれから長い期間のことを考えると、これまでの損失分を十分取り戻す事は出来るのではないでしょうか。

払い済み保険にされると、保障はある程度残り、不足分を新たに準備されれば良いですね。

今後、住宅購入するということで、長期の住宅ローンも考えられますから、何か緊急事態が起こった時にも対応できるように手持ちの資金を増やされると良いですね。

生活費の3か月分から半年分は、すぐに引き出せる商品で利回りの良いもので運用されるとよいでしょう。

お子様の教育費や老後資金は、一番必要な時期に目標をおいて、どれくらいの利回りで運用したいか考えならが多少のリスクがあっても増やせる商品で運用されると良いでしょう。

まず対面で、保険の見直しと今後の資金計画をしっかりされると良いでしょう。

とくめい様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、とくめい様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．仮に、ご主人さま単独で住宅ローン（含むフラット３５）借入する場合、

年収４８０万円、期間３５年、金利３．０％（審査金利）、その他債務考慮せず

・毎月の返済限度額 １４０，０００円以内
・借入可能額 ３，６００万円以内

＊つまり、３，６００万円の住宅ローンを組むとすれば、毎月１４万円の支払が必要となり、現在の家賃（１０万円）に比べ４万円負担となります。

２．そこで、月々の支払保険料１０万円弱を６万円程度に減額させることをお勧めいたします。

・保障内容全体を見直す。
・保障種類は変更せず、払済み又は減額を行い保障額を減らす。

以上

とくめいさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

お子さんの教育資金を契約者貸付で借りるなんて、とんでもない話です。
契約者貸付といっても借入ですので、利息が発生します。
どのような進路になるかを考えた上で、しっかりと準備していきましょう。

今の保険料はどう考えても多すぎます。
保険での貯蓄はあまり効率的ではありませんし、その為に貯蓄ができないのもおかしな話です。

たとえ住宅を購入されたとしても、2000万円の死亡保障では不足気味です。
掛け捨ての保険でお子さんが大きくなるまでの保障を確保しましょう。

その上で、今の保険は解約し住宅購入のための諸費用に充てることをお勧めします。
100万円では諸費用分にも不足します。

30代前半ですと、医療保険、死亡保険を合わせても2万円くらいで確保できるでしょうから、いまより5万円以上は節約できます。

その上で、お子さんの教育資金を積み立てていきましょう。
都内にお住いということですと、中高一貫校に行くことになるかも知れませんよ。
そうなると、大学資金を積み立てていけるのは小学生の間です。

貯蓄性の保険を継続するよりも、お子さんのための貯蓄を増やすことをお勧めします。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/

とくめいさん、はじめまして。

やさしいお金の教室（合）エムズアイ広島の築地と申します。

総予算は1億円超というのはかなり無謀で、このまま家を建ててしまうと一生を住宅ローンと保険料支払いの為に働く人生になってしまいますよ。家を建てられるときは多くの方々が夢に燃えて舞上がられますが冷静な判断をされないと住宅ローン地獄にはまってしまいます。

単純計算すると1億-2000万円で8000万円のローンを（借りれるかどうかは別の話として）組まれることになりますね（この場合、月々の返済額は30万円前後になります）。
また、とくめいさんが正社員になられるとしても、この就職難の時代ですのでそう簡単に収入のアップが見込めるかどうかも未定です。

＞また現在の住まい等を賃貸に出すことで賃料収入が月々25万円前後見込め、新居にかかる費用にあてることを検討しています。

物件の価値が貸すと25万円の評価があると言うのと、実際にに25万円を払って毎月借りてくれる人がいるかどうかと言うのは別の話ですので気を付けて下さい。

また保険や貯蓄に関しては、ライフプランにおいて『保険と貯金は分ける』が基本中の基本です。終身保険は老後の貯蓄にはなりますが、人生のハードルは教育・住宅・老後の順です。終身保険で老後の貯蓄だけに特化しても教育資金・住宅資金で行詰っては何の意味もありません。ハードルは手前のものから越えて行くことでキャッシュフロー（資金繰り）の効率は良くなります。

また保障の面では今後の団体信用生命保険を加味したとしてもお子様二人で2000万円では足りないのではないかと思います。掛捨ての収入保障保険や逓減定期保険で保障のカバーが必要だと思います。

まづは現状の家計の見直しから始められると良いと思います。

とくめいさんのご参考になれば幸いです。

とくめいさんはじめまして。住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。


まずは現状の状況で、一生暮らされた場合のお金の流れ（キャッシュフロー表）を確認してみてください。私の感覚では、おふたりのお子様の学費が重なる時期には、結構厳しい数字になれれるように感じます。


この計算をされればその数字を基準とし、自ずと最低限必要とされる保険金額や、住宅ローンの返済可能額もある程度はお掴み頂けるように思います。


住宅取得については、現在の計画案を整理されてみて下さい。
賃貸収入の２５万円とは、ご両親宅の予想賃料収入のことでしょうか？また、それは購入後のお話でしょうか？


もしそうであれば、全く未確定部分につき住宅ローンの返済原資にする案には意味がなく、残念ながら金融機関からしても住宅ローンを借り入れするための根拠にもならないものとなります。


もし、この部分から１億円超という数字が出されたのあれば、根本的に見直しされることをお勧めいたします。お時間を掛けて焦らずじっくりと考えてみて下さい。


※これはとくめいさんには無関係のページですが、キャッシュフロー表を掲載していますので宜しければご参考にご覧ください。このようなものです。
⇒http://eye-plus.verse.jp/karikurisupport.html