家計診断と貯金のインフレ対策

ゆうほん様、
静岡ライフプラン設計相談室の山川です。

社会保障扱いの自営業、というのは国民年金ということでしょうか、それとも会社を設立される等して厚生年金に加入されているということでしょうか。これによって、だいぶ回答が違ってきます。

国民年金とすると、現在の保障内容では不十分に思えます。また、厚生年金だとしても、教育資金や、老後生活資金まで考えた場合、十分か心配です。
住宅取得前に、ご主人に万一のことがあった場合、実家に戻ることが可能ならよいのですが、そうでなければ生涯にわたって家賃を払うことになります。その負担はかなり大きいと思われます。
例えば、終身保険を300万円に減らし、その分収入保障の月額を増やすことも検討してはいかがでしょうか。

さて、資産運用に関してですが、インフレに強い資産の代表格としては、株式と外貨、その他には、不動産や金などがあります。インフレと一口に言っても、タイプの違うインフレがありますので、これらの資産をバランスよく配分する必要があります。

ただし、注意点が1つ。それは、あらかじめ運用の目標を決めておくことです。
ライフプランに基づく資産運用の基本は、必要な時に必要な資金を、最小限のリスクで確保することです。マイホーム購入資金、大学進学資金、老後生活資金など、何年後に、いくら必要になるのか。それを逆算すれば、必要な利回りが求められます。数ある選択肢の中から、もっともリスクの少ない方法を選択するのが、賢い資産運用と言えます。

いずれにしても、ライフプランに基づき、長期的なキャッシュフローを確認することをお勧めします。

こんばんは。
ファイナンシャルプランナーの上津原です。
インフレのこと、どうしても気になりますよね。

まずは、資産運用からお話します。
10年後にマイホームのご予定があるようですね。
では、マイホーム資金の資産運用についてですが、安全性重視がよいと思われます。
仮に、毎月1万円(年間12万円)ずつ投資すると10年後には、(複利計算で)

運用利回り
3% 137万円
4% 144万円
5% 151万円
6% 158万円

となります。運用利回りを3%→6%へアップさせても、10年間では21万円の差でしかありません。1ヶ月に換算しますと、1750円の差となります。この程度の差であれば、家計の節約によってカバーすることが出来そうです。
インフレの時は金利も上がる傾向があります。よって、満期が短いものや、変動金利のものが有効となります。

確定拠出年金のような長期的な運用になると、積極運用でもよいでしょう。
先ほどと同様、毎月1万円の場合で比較します。
毎月1万円(年間12万円)ずつ投資すると25年後には、(複利計算で)

運用利回り
3% 437万円
4% 500万円
5% 572万円
6% 658万円

となります。確定拠出年金は、ファンドごとの毎月の積立額の変更やファンド間の資金の移し変え(リバランス)が年間一定回数までは手数料がかかりません。運用利回り6%となると、外国債券だけでなく株式の運用も必要になってきます。極論を言うと、世界の株式相場がバブルでない限り、株式100%とするのも一つの方法です。

次に、家計についてですが、
見させていただいた限りでは、支出は多いものの計画的に貯蓄が出来ておられます。
教育費やマイホーム以外の夢のために貯蓄が出来るとなおよいでしょう。
年払いにすることでメリットが出るものは年払いにします。

家計も、資産運用も、何のためにお金を使うのかを考えることが大きなポイントです。

ゆうほんさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

ご主人様の収入金額から市県民税を差し引いた手取り月収金額437,000円に占める支払い家賃の割合は10.6%に過ぎませんので、この水準でしたら比較的貯蓄はし易いものと考えます。

ご主人様の手取り月収金額に占める貯蓄の割合は17.8%と決して低い水準ではありません。
尚、自営業の方の毎月の貯蓄水準としては、20%を目標にしています。

よって、ゆうほんさんの場合、毎月の貯蓄額として90,000円を目標にしていただければよろしいと考えます。
あと12,000円を上乗せできるように、削減できそうな家計支出を見つけてください。

毎月確実に積み立てを行うためにも、収入口座から自動的に天引きして積み立てる、『自動積立定期預金』などが有効です。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

ゆうほん様

初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

家計は夫々の生活スタイルで此処の家庭が変わります。記載内容を拝見したところ、ムダがあるようには見えません。

従いまして、運用についてお答えします。
様々な実証研究によれば資産運用の成果の91%は資産配分によって決まると報告されています。
私はまず最初に資産配分ありきで方針を立てられるようお勧めします。

資産配分の対象は1.定期預金(ネットバンクが金利が高めでお勧めです)、2.日本債券(国債)、3.日本株式、4.外国債券、5.外国株式、5資産が対象となります。

例えば5資産に均等配分すると、期待リターンは3.5%、リスクは8.0%になります。これは、年間の運用成績の68%が、-4.5%〜11.5%の範囲に収まることを示します。また、最悪ケースでは-12.5%の損失が出ることを示しています。

この配分を基本とし、リスクを小さくするには、定期預金と日本債券の配分を高め、リスクをとってもリターンを上げるには日本株式と外国株式と比率を上げてください。
このように方針を決めてから、投資商品をお探し下さい。

私のHPに資産配分検討表とともに、年金を運用している、国民年金基金連合会(均等配分型)、企業年金連合会(株式重点型)、年金積立金管理・運用(独行法)(日本債券型)の資産配分、各資産別の期待リターン(収益率)を掲載しています。宜しければご一読下さい。
http://www.officemyfp.com/assetclass-1.html