家計診断（保険、資産形成、教育資金、住宅購入）お願い到します

新米ママ検討中様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

計画的に積み立て貯蓄が出来ており、なかなか良好な状態のようですね。

また、円資産に集中させるのではなく、分散投資を意識されている点は、よく勉強されていると思いました。

１．医療保障については、まず、貯蓄で代替できないかを考えてみてはいかがでしょうか。

例えば、病気を患って入院した時に、20～30万円程度なら、貯蓄から拠出できる可能性も十分にあります。

一方、大黒柱のご主人さんに万一のことがあった時に、何千万円ものお金を貯蓄では用意できませんし、あとは、ガン治療などで、何百万の費用が掛かった時のカバーも貯蓄では難しいと思います。

保険は、そういう意味では、重要な金融商品ですから、優先順位をよく吟味して、見直しを検討してみてください。

２．インフレ対策など、リスクヘッジの為の資産分散は、私も真剣に考えた方がよいと思っています。

日本政府は、借金を借金で返済する完全な自転車操業に入っており、日本国債がいつまでも安全資産とは言い切れません。

ちなみに、今、金が値上がりしているのは、ソブリン・リスク（国家債務危機）が、世界的に拡大して、インフレになると予想されているからです。

現時点で、金は、プロの投資家たちに、先回りして、買い占められてしまっている状態なので、今から投資して間に合うかの判断は、微妙です。

その他資産形成の話は、短い文章では説明しきれないので、個別にご相談いただければと思います。

３．マイホームについては、消費税、金利、税制優遇などを考えると、今は、実は購入するのにわるくない時期と思っていますが、いずれにしても、お金の損得だけで考えない方がいいです。

個人的には、ご家族が、本当にマイホームを必要とした時が、買い時だと思っています。

なお、上記は、あくまで概要説明です。

有料のFP相談では、具体的な数字で診断していきますので、必要がありましたら、個別にお問い合わせください。

私の事務所であれば、「All Aboutプロファイルを見ました」と言って、メールか電話いただければ、詳しいサービス内容をご案内します。

遠方の方でも、インターネット電話のスカイプとエクセルシートのやりとりで、ご相談をお受けしております。

以上、ご参考になれば、幸いです。

はじめまして、新米ママ検討中様

ＦＰ Office Tomorrow代表、ファイナンシャルプランナーの下村と申します。

早速ですが、以下ご回答させて頂きます。

１．ご主人様の医療保険

医療保険について終身を４５歳で払いこんだら後は保障だけ残りますが、それでも入り直されるのでしょうか？
解約返戻金にもよりますが、また大黒柱の方に５，０００円は少し少ないかもしれませんので、解約ではなく、
追加の加入で良いかと思います。

あと今の内に加入か否かという点は、必要は保障という前提であれば今のうちの方が良いと思います。
当社のお客様でも健康上の問題で加入できないお客様などもいらっしゃいますので、保険料が将来あがるという
点に加え、健康上の観点からお奨めします。


２．投資

リスクヘッジは私も推奨しております。
私は免許の関係上、個別具体的な銘柄を推奨等はできませんが、地域、株式・債券など幅広く分散せるのも１つですし、
幅広く分散させた投資信託を購入するのも１つだと思います。

ただ、お子様の教育資金等は当然円で支払うので、キャッシュフロー表などを作成し、安全資金の範囲内で行って下さい。

ユーロについては、ご不安があるなら、もう少し状況を見てもよいかと思います。

また税制上の優遇なども使われたいなら、確定拠出年金の制度を利用するのも１つです。


３．住宅の購入

４０歳で住宅を購入される場合は、以下の点がポイントです。

・６０歳、もしくは６５歳で完済とした場合、借入金額が大きいと負担がきついので、どれだけ頭金が出せるか。

・お子様の進学プランを組み込んだキャッシュフロー表を作成し、貯蓄の推移を確認する。


４．教育資金

大学の費用は、私学でも理系や文系で金額は異なり、また自宅か自宅外生かでも大きく費用は異なります。
最近は推薦入試も多く、高校３年生の秋に資金が必要になる事があるのも注意しておいて下さい。

http://www.mext.go.jp/a_menu/koutou/shinkou/07021403/1314359.htm
（参考：文部科学省『私立大学等の平成22年度入学者に係る学生納付金等調査結果について』より抜粋）

↑他に生活費、受験料などもかかってくるので余分に準備が必要です。


以上、新米ママ検討中様のより良い未来（明日）を祈願しております。

ＦＰ Office Tomorrow 代表 下村 啓介
http://www.fp-tomorrow.com/

新米ママ検討中さん、こんにちは。
ＦＰコンサルティングオフィスの松永です。

まず保険についてのご質問ですが、加入中の保険の内容が分かりませんので何とも言えませんが、今のうちに終身の医療保険に加入しておくのも良いと思います。
ただ、保険は貯蓄とのバランスが大切ですから、何に対して備えるのかを明確にしてから加入されることをお勧めします。幅広く入院や手術に備えるのか、費用負担が大きくなる可能性のあるガンに備えるのか等です。

次に、教育資金、住宅購入資金、資産形成についてですが、これらはトータルに検討することが必要です。
手順として、まずキャッシュフロー表(毎年の収入と支出、貯蓄残高を平均余命までシミュレーションしたもの)を作成されてはどうでしょうか。
将来のイメージが掴めます。

運用に関してはまずお金を３つに分けて、それぞれに適した商品を選定することが大切です。
３つとは、緊急時の予備資金、10年以内に使用予定の資金、それ以外の余裕資金です。そして、価格が変動するリスクのある商品は余裕資金の範囲に留めておくのが原則です。

従って、教育資金や住宅購入資金は(教育資金は10年以上先かもしれませんが)、なるべく日本円で確定する商品で運用されることをお勧めします。

また、将来のインフレに備えるというお考えはその通りだと思います。
そういう意味では、余裕資金の運用は株式等のインフレに強い資産を組み入れることも検討してみてください。資産運用の基本は国内外の債券や株式等への分散投資です。

因みに外貨預金は分散投資効果はありますが、あくまでも預金です。確かに日本円の預金よりも金利は高いですが、インフレヘッジにはなりません。
また、金も分散投資効果を高めてくれますが、それ自体が利息などの収益を生むものではありません。ですから、私は一定範囲に留めておくようアドバイスをしています。

尚、教育費については、文部科学省「子どもの学習費調査」を参考にしてみてください。
http://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/chousa03/gakushuuhi/kekka/k_detail/__icsFiles/afieldfile/2010/01/27/1289326_1.pdf

以上、参考にしていただけましたら幸いです。


ＦＰコンサルティングオフィス 代表 松永 文夫
http://www.fp-consul.jp/