固定金利と変動金利

kinakokoさん、こんにちは。

住宅ローンを変動金利にするか、固定金利にするか、確かに悩みますね。

固定金利の部分があるということですが、固定金利の期間は何年間で、借入金額全体のどのくらいの割合でしょうか。

変動金利の金利は本来のものからどのくらいの優遇幅がありますか。固定金利に変えた場合は、優遇幅が変わりますか。

現在、毎年どのくらい貯蓄できるかは存じませんが、
変動金利部分の借入額がそこまで大きくなければ、繰り上げ返済を重ねることで何とかなるかもしれません。とはいうものの、家族計画によって繰り上げ返済がどの時期にできるかも変わってくるように思います。

二人目は未定ということですが、産みたいというご意志がある程度おありのようですね。迷ったら、二人目を産む前提で資金繰りを考えて、それから固定金利期間をどのくらいにするかを決められてはいかがでしょうか。

まずは、金融機関に見直し後の住宅ローンの返済額をシミュレーションしてもらいましょう。

上津原マネークリニック
上津原 章

００：３０さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『変動は、２年ごとの見直しで、今年９月に見直しになるのですが、
変動でいくか、固定に替えるか迷っています。』
につきまして、

住宅ローンにつきまして、
変動金利で住宅ローンを組むのか、
あるいは固定金利で住宅ローンを組むのかにつきまして、

変動金利の場合、固定金利に比べてローン金利が低めに設定されている反面、
金利の見直しが半年ごとに行われるため、
返済の途中からローン金利が上がってしまい、
毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

よって、変動金利で住宅ローンを組む場合、
ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能で、
早期に完済を目指す場合に有効となります。

固定金利の場合は、
変動金利に比べてローン金利が高くなってしまいますが、
返済の途中からローン金利が上がってしまう心配がありませんので、
お子さまの教育資金をはじめ、
将来のマネープランがたてやすくなります。
また、繰り上げ返済につきまして、
３年に一回程度の割合で行っているのでしたら、
早期に完済という訳には行きませんので、
固定金利で住宅ローンを組んだ方が、
よろしいと考えます。

よって、繰り上げ返済を今までどれくらいの割合で行って来れたか？
また、今後繰り上げ返済をどれくらいの頻度で行うことが出来るのか？
ということを考慮したうえで、
変動金利にするのか、あるいは固定金利にするのかを決定するようにするとよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

kinakoko様

住宅ローンの変動・固定でお考えとのこと。
昨今、住宅ローンの金利は一部すでに上昇しておりますので
今回を機会にご検討されるのは非常に良い事だと思います。


まず、変動金利や固定金利ですが
「将来を予測して、景気よりも先に動きます」

変動金利自体はまだ上昇しておりませんが
長い先の「固定金利」はすでに上がりだしているというのが実態です。


某都市銀行の７月の住宅ローン金利は下記です。
※金利優遇などは考慮していません。


変動金利：2.475%
３年固定：2.800%
５年固定：3.000%
10年固定：3.250%
15年固定：3.850%
20年固定：4.050%


みてわかるように、長期の固定金利は変動金利よりも高くなります。
仮に現在の変動金利が
2.475%で1,500万の借り入れ35年ローンと仮定すれば
毎月返済は「約59,000円程度」ですが

4.05%の20年固定にすることで
毎月返済は「約72,000円程度」まであがります。

差額として約13000円ですがこれは将来の金利上昇の影響を
20年受けない「安心料」という考え方になります。

早く繰り上げ返済などをして行ける場合においては金利が低い方が
すぐれていますが、将来計画などをたてる上では固定金利で返済計画が
成り立つかどうかが重要だと思っています。


変動金利のままで行く場合でも
「固定金利にした場合に増える返済額」を貯金しておき
金利上昇時に繰り上げ返済して対応するという方法も考えられますよ。

実体経済が良くなりますと金利は上がって行きますので
固定を選択される際は、9月のタイミングで検討頂いた方がベターと感じます。


また、現在の銀行ではなく「借り換え」という方法で
全てを固定金利で低くすることも場合によっては可能かもしれません。

色々な選択肢がありますが、kinakoko様にとって
安心してローンと向き合える状態が宜しいかと思います。

ご参考になりましたら幸いです。