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団信に入れない。住宅ローンの審査、信用情報

マネー 住宅資金・住宅ローン 2014/10/30 00:19

現在、新築住宅を購入希望の者です。
気に入った土地が見つかったのですが、住宅ローンに不安が残ります。

・事前審査での借り入れ希望額3200万 自己資金なし
・年内に入籍予定(ローン審査で入籍済みが必須であれば時期はこだわりません)
・夫 38歳 大手電機メーカー(F社)システム開発会社 財務部勤務
勤続年数15年 前年度年収450万
・妻 37歳 財団法人 管理部勤務
勤続年数1.8か月(前職は8年管理職 前職と現在の職で無職期間なし)前年度年収300万(今年見込み350万)

ここで、重要な問題点があります。

夫・・・若い時に脳梗塞になり、半身麻痺あり。障害2級 団体信用生命保険には加入できません。
病気になる前から生命保険には加入しています。

妻・・・勤続年数短い。CICの信用情報を見ると、解約済みのカードにAが2つありました。
現在ショッピングリボ残100万ほどあり。延滞等はありません。

団信に入れないことで、住宅ローンが厳しいうえに、妻の信用情報のこともあり、かなり厳しいと予想されます。
しばらくお金をためて家を購入することも考えましたが、母親(母子家庭のため)と3人で住むとなると賃貸でも広い目の家が必要です。
(ちなみに母はパート収入で150万ほどあります)
賃貸の家賃分を払いながら住宅資金をためる…。
共働きの時は妻の収入分を貯金に回せるが、もし子供ができたら難しい…。できるだけ夫の収入でやりくりしたい…。
ある程度の頭金を貯金するとしても、その頃には年齢も上がり、消費税も上がる…。

などなど、悩みどころが多すぎて、どのような住宅ローンを組めばいいのか悩んでいます。
そもそも、このような状態で審査が通るのか?

もちろん色々選べる身分でもないのですが、できれば節税(住宅ローン減税など)にもつながるような住宅ローンを組めればと思っています。
ぜひアドバイスいただければと思います。

mmsa130318さん ( 大阪府 / 男性 / 38歳 )

回答:1件

柴垣 和哉

柴垣 和哉
ファイナンシャルプランナー

1 good

団信に入れない。住宅ローンの審査、信用情報について

2014/10/30 06:01 詳細リンク

はじめまして、mmsa130318様。
柴垣FP事務所の柴垣と申します。

住宅ローンについてはご年齢を考えると色々迷ってしまいますよね。
立場上、私は団信に加入できない方の住宅ローン審査のサポートをすることもありますので、経験したことも含めアドバイスさせていただきます。


一般的に団信の加入を必須としている金融機関がほとんどですが、加入を任意としているローンもあります。(例えば、フラット35)
さらに、加入している生命保険の死亡保障額が住宅ローンの借入額よりも多ければそれを団信の代わりと見なしてくれる金融機関もあります。

ただ、mmsa130318様の場合は自己資金がなく、年収450万円に対して3200万円の借り入れという事ですので金利4%で考えた収入に対する年間返済額の比率が住宅ローン借り入れの基準とされる35%を超えてしまいますので旦那様だけでローンを組む場合は今の物件価格は高すぎると言えます。

ちなみに、障害年金は受給されていますか?障害年金についても参考程度には考慮してくれる場合がありますよ。

確かに、奥様と連名で住宅ローンを組む選択肢もあります。
その場合、リボ払いの分は審査前には完済しておきたいですね。
今の勤続年数についても金融機関がどう判断するのかは難しいところです・・。

お母様と一緒に住まれるようですが、お母様から資金の援助は受けられそうにありませんか?
フラット35に申し込むにしても、頭金がもう少しないとかなり厳しくなります。
住宅取得に対する親からの贈与には非課税枠がありますので利用することができます。

また、住宅購入の際に見落としがちなことですが、住宅を購入すると毎年固定資産税や都市計画税がかかってきます。月に換算すると1ヵ月1~2万円の負担増になりますのでご注意ください。
不動産業者や金融機関は「今の家賃と同じ金額で住宅ローンが組める。」を売り文句にしているケースもありますが、毎月の返済額だけでなく1年間のトータルコストも考えておく必要がありますね。

住宅ローン減税については物件にもよりますが、受けることはできるでしょう。

個人的には、住宅ローンを組む場合には「無理なく返済し続けられる」ことを意識してもらいたいと思いますので、mmsa130318様の収入を目安に借入金額を決めるためにも物件価格を落とすか、どうにかして頭金を多く準備することをおすすめします。

どうしても今の状況で購入したいとお考えなのであれば、今後20年~30年を考えて無理なく返済できる資金計画をアドバイスしながら現状で住宅ローンを組める可能性が比較的高い金融機関を探すことはできると思いますので、ご希望でしたらお気軽にご連絡ください。


柴垣FP事務所
代表 柴垣和哉
http://fp-shiba0315.jimdo.com/

団信
住宅ローン
ローン審査

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