繰上返済と貯蓄、どちらがお得でしょうか？

yamaguriさん、ご質問ありがとうございます。
ファイナンシャル・プランナーの大間武です。

さて、ご質問いただいた
「繰上返済と貯蓄、どちらがお得でしょうか？」についてですが

住宅ローン（変動0.875％）という低金利と
住宅ローン控除を上手に活用しながら、

これから予定される他のライフイベントへの準備や保険保障の見直しなど
今の生活、これからの生活をより充実させ、
安心できる形へ進化させる準備をするとともに

変動金利の住宅ローンが上昇したときに備えて
手元の資金を多く残しておく。

という考え方もあると思いますがいかがでしょうか。

たしかに多額の住宅ローンですので
「早く返済をしたい！」
というお気持ちもわかりますが

仮に返済をしてしまった後、
急にお金が必要になった場合に別の借入を行う場合には
住宅ローンのように低金利で借入することはできません。

もう少し長期的な視点から
ライフプランや家計を見てみましょう。

yamaguri様、はじめまして。

青野行政書士事務所の青野と申します。

ローンの繰上げ返済のご質問につき、ご回答いたします。

yamaguri様は、非常に堅実な方とお見受けします。またご主人もしっかりした考えをお持ちの方のようですね。そのような中で、大きな金額のローンにyamaguri様は少し不安を感じていらっしゃるようですね。

まず繰り上げ返済についてですが、住宅ローン控除を考えた場合に、残存が10年を切ように注意してください。控除が受けられなくなります。

また現在、繰上げ返済をされる際に、年限を短くしていますか、それとも毎月の返済金額を減らしていますか。年限を短くする繰上げ返済のほうが、金利負担が減りますので、返済金額を減らす方法に比べて、トータルの支払い金額では若干有利になります。一方で返済金額を減らせば、手元の余裕が出ますので、それぞれの状況に応じて使い分けることが肝心です。

またyamaguri様はボーナス払いを選択していますが、銀行に一度ボーナス払いを止めて、すべて毎月の支払いに変更した場合の毎月の返済額がどうなるか、確認してみてください。それが許容できる水準であれば、ボーナス返済を止める選択もあると思います。上下動のあるボーナスに返済を頼らないようにすれば、ストレスも減ると思います。

最後に繰り上げ返済をいつするかという事に関してですが、住宅ローン控除は年末の残高に対してですので、1月か2月に行うのが良いと思います。

また何かお困りのことがあれば、いつでもお気軽にご相談ください。

青野行政書士事務所
青野 泰弘
http://aonoglfp.web.fc2.com/

ｙａｍａｇｕｒｉさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『ちまちまネットで繰り上げ返済するのと、
ある程度貯蓄して繰り上げ返済するのと、どちらがお得でしょうか？』
につきまして、

毎月の返済額に占める借り入れ元本とローン利息の割合につきましては、
返済当初の方がローン利息の割合が多くなります。

尚、繰り上げ返済に充てた資金につきましては、
基本的には借り入れ元本に充当されて、
借り入れ元本に対応するローン利息をそっくりそのまま差し引くことになりますので、
繰り上げ返済を行う場合、一般的には返済当初の方がその効果は大きくなります。

ただし、ｙａｍａｇｕｒｉさんの場合、
適用されているローン金利が低いためあまり大差はないかも知れませんが、
変動金利につきましては、基本的には半年ごとにローンの適用金利を見直すことになりますので、
将来、ローン金利が上がり毎月の返済額が増えてしまう可能性もありますので、
繰り上げ返済を出来るときにできるだけ行っておくことをお勧めします。

特に、ｙａｍａｇｕｒｉさんの場合、
今後のお子さまの教育資金負担のことも考慮した場合、
ローンなどの負債は返済できるときにできるだけ返済するようにしておくことをお勧めします。

尚、どれくらいのペースで繰り上げ返済をしていけば１０年程度で完済できるのかなど、
融資先の金融機関にお問い合わせいただければ教えてもらえますので、
目標を明確化する意味からも、確認しておいてもよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

yamaguri様、初めまして
私、ファイナンシャル・プランナーの土面(ひじつら)と申します。
よろしくお願いいたします。
http://fp-hijitsura.com

ご質問の件ですが、住宅ローン控除が1％(一般住宅)なのに対して、ローン金利が0.875％なので、まず問題となるのが、住宅ローン控除の1％をまるまる使い切っているかどうかがポイントになります。つまり、控除額全額を所得税、住民税から差し引きできていないのであれば、1％の恩恵を享受できていないわけですから、それをまず確認する必要があります。そこで概算ではありますが、ご主人、奥さんともに控除を使い切っているかを確認させていただきました。

※以下数字単位は全て「万円」です

ご主人・・・600－174(給与所得控除)－78(社会保険料控除)－38(基礎控除)＝310
課税所得310の場合、所得税率は10％
310×0.1＝31
31－9.75(控除額)＝21.25

21.25万円が所得税額になりますが、ローン控除により税額控除すると、
21.25－(1,900×1％)＝2.25となり、所得税の課税はゼロで、なお引ききれていない金額が残ります。これを今度は住民税からマイナスします。
住民税から控除できる上限は97,500円かもしくは、課税総所得金額の5％になりますが、ご主人の課税所得金額は310万円なので、この上限にはあてはまらず、残りの2.25万円について全額住民税から引ききれることが可能です(住民税の税額計算はここでは省略させていただきます)。

次に奥さんですが・・・

奥さん・・・420－138(給与所得控除)－54(社会保険料控除)－38(基礎控除)＝190
課税所得190の場合、所得税率は5％
190×0.05＝9.5

9.5万円が所得税額になりますが、ローン控除により税額控除すると、
9.5－(1,200×1％)＝－2.5となり、所得税の課税はゼロで、住宅ローン控除も全額引ききれているようです。

以上を踏まえますと、1％の住宅ローン控除をフル活用できていますので、現状、控除期間が続く限り、繰り上げ返済をしない方がいいという計算結果になります。

しかし、これにはある前提条件があります。
それは「金利が変わらなければ」という前提です。
今後どうすべきかについて、詳しくはyamaguri様のライフプランをみないと何ともいえませんが、あと8～10年で完済のご予定ということですから、現状のままでもそれほど心配ないようにも思います。

以上、ご参考いただけましたら幸いです。