年収３００万でいくらまで借り入れ可能？（住宅ローン）

みかりんるん様

初めまして。ファイナンシャルプランナーの杉浦と申します。
簡易な概算の計算で大変恐縮ですが、参考までに算出します。

まずは、毎年のローンの支払いを年収の３０％として計算してみましょう。
みかりんるん様の配偶者様が毎年９０万円（月７万５千円）返済できると仮定します。
すると金利が３％で、３５年ローンで約１９００万円 借りられる計算となります。

諸費用が物件の約１０％（260万円）として、
（2600万円（物件価格）＋260万円（諸費用））－1900万円（ローン額）＝940万円（頭金＋諸費用）
つまり940万円以上準備できれば、返済可能との机上での計算になります。


しかしながら、実際に毎月７万５千円（３５年間）の返済はみかりんるん様の配偶者様の手取りのどのくらいの割合なのでしょうか？

みかりんるん様ご夫妻の生活そのものが苦しくならないように考えた場合、年収の約２０％の毎年６０万円返済（月５万円）程度は可能な額でしょうか？
すると金利３％の３５年ローンで約１３００万円借りられる計算になります。
手持ち資金が700万円の場合、
700万円（頭金諸費用）＋1300万円（ローン）－１０％程度（諸費用）＝1800万円（物件価格）


住宅ローンは借りられる額ではなく、返せる額を基準に算出していただけると今後の生活への影響が少なくなります。
新しい素敵な家にご夫婦で住まわれたとしても、ローン返済負担が大きく幸せな生活が営めないというのは寂しいものです。将来的にお子様の誕生のための準備貯蓄も考え、住宅ローンをいくらにするかご夫婦でよく話し合って決断していただけますようお願いします。


なお、上記は机上の計算であり審査額とは異なります。ご了承願います。

ハッピーハウスの真山（さのやま）です。

金融機関等は、住宅ローンの審査において、基本的には
支払能力の目安である返済比率、返済期間、審査金利の３つで
借入可能額を算出します。

最終的には、
個人信用情報に大きな問題がないことが前提となりますが、
購入動機、勤務先、勤続年数、家族構成等も考慮して
総合的にいくらまで貸すことが出来るかを判断しています。

基本属性に問題がないと仮定して、
単純に、年収300万円でいくらまで借りられるのかを
机上で計算してみます。

都市銀行の場合、年収300万円だと返済比率30％、審査金利4％で
設定されていることが多いと思います。
借入期間は35年と想定すると、借入可能額は、
1690万円（10万円以下切り捨て）となります。

ちなみに、りそな銀行は審査金利が3.75％（平成24年7月時点）
と低めなので、その金利で計算すると1750万円となります。

今回のケースでは、物件がフラット35の適合物件であれば、
審査金利が低くなるフラット35の方が借入可能額を
増やすことが可能です。

平成24年7月のフラット35の最低金利は、
1.94％（21年以上35年以下）とフラット35史上
最低の金利となりました。

フラット35の最低金利で借入可能額を計算すると
2280万円の借り入れが可能となります。

今回検討している2600万円の物件に対する諸経費等は
おそらく150万円程度でおさまると思われます。
したがって、本体と諸経費を合計した
必要総費用2750万円をどのように資金調達するかと
いうことになります。

購入する物件の調査が必要となりますが、
フラット35に適合する物件であれば、
2280万円の借り入れを前提とすると
500万円程度の自己資金で購入が可能となります。

銀行系の住宅ローンを使用するのであれば、
やはり1000万円程度の自己資金が必要となって
しまいます。

今回、買い替えなので、そのタイミングがとても重要となります。

基本的には、現在の持ち家（住宅ローン有り）を
事前に売却することが条件になると思います。
少なくとも、同日決済を要求されると思いますので、
そのタイミングが合うのかどうかを専門家に相談して下さい。

借入可能額と返済可能額は違うので、
毎月の支払額をよく検討した上で、
より良い暮らしをぜひ手に入れてもらえればと思います。

少しでもお役に立てれば幸いです。

みかりんるんさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

物件価格２６００万円に対して、頭金５００万円（諸費用として２００万円）ほど用意できた場合、
借入金額は２１００万円となります。

借入金２１００万円につきまして、
３５年返済で住宅ローンを組むとした場合、

１．ローン金利１．０％とした場合、ご主人様の税込み年収３００万円に占める住宅ローンの負担割合は、２３．７％ほどとなります。

２．ローン金利２．０％とした場合、ご主人様の税込み年収３００万円に占める住宅ローンの負担割合は、２７．８％ほどとなり何れの場合でも、
住宅ローン負担で家計が圧迫されるようなことになる可能性はありますが、
何とか返済はしていけると思われます。

ただし、ローン審査金利を４．０％とした場合、
借入金額としては１９００万円位が限度かも知れません。

ただし、検討している物件がみかりんるんさんのご実家に近い物件となりますので、
将来、お子さまが生まれた場合など、
何らかのかたちで援助をしてもらえるのでしたら、
その点も考慮したうえで、決定していただければよろしいと考えます。

住宅ローンを組んで住宅を購入する場合の一番のポイントは、
住宅を購入したあとから、家計が過剰に圧迫されないようにしていただくこととなります。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/