自己資金なしで住宅購入を考えています。 - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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自己資金なしで住宅購入を考えています。

マネー 住宅資金・住宅ローン 2011/02/08 22:14

自己資金はないのですが住宅購入を希望しています。

最近、値段・場所ともに希望に近い物件を見つけ、購入を真剣に考えるようになりました。

夫:35歳、勤続4年目、昨年度の税込み年収490万。
毎月の手取りは約27万円(固定)。

妻(私):38歳。アルバイト勤務。

子供:なし。この先作る予定もなし。

現在の住まい:家賃10万8千円の賃貸マンション。

希望物件:新築一戸建て、2180万円。

貯蓄:ほとんどなし。

借金:なし。

私の収入は現在あてにできません。(アルバイトで月に数回出勤するのみなので)。
体調面の事情からあえて仕事をセーブしており、この先正社員で就職する事も年齢から言っても難しいと思います。よって、住宅ローンは夫の収入のみで考えています。
(もちろん、いずれはフルタイムのパート等で働きたいと考えていますが)

頭金を貯めてから購入を考えるのが当たり前だとわかってはいるのですが、夫の年齢を考えると、頭金が貯まる頃にはローンが組めなくなるのでは?とも思います。
できれば定年後にローンは残したくないですし、退職金は多分そう多くないでしょうができれば老後に残したいです。すると、ローンを組める期間も限られてくるので、時間がないという思いです。

なので、比較的安い物件があれば諸費用も含めた全額ローンでと考えていたところに今回、希望にかなり近い物件に出会いました。

頭金なしも危険だけど、自己資金なしでの購入はもっとやめた方がいい・・・よく言われる話ですし、重々承知してはいるのですが、やはり購入に気持ちが傾いています。

このような状態で諸費用も含めた100%ローンは可能でしょうか?
不動産業者へ支払う手数料など、契約時に現金で支払う分については、親からの借金も視野に入れています。
(借金なら頼めそうですが、資金援助は難しいと思います)

返済シミュレーションでは、毎月の返済額は今の家賃以下になる見込みです。
返済額に余裕を持たせ、浮いた分や、私の収入があがったら、将来の貯蓄や繰り上げ返済に回したいと思っています。

・・・やはり、無謀でしょうか?

kazu3090さん ( 東京都 / 女性 / 38歳 )

回答:3件

寺岡 孝 専門家

寺岡 孝
住宅&保険・住宅ローン コンサルタント

- good

住宅購入

2011/02/09 00:51 詳細リンク
(5.0)

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、購入の際にはどうしても自己資金は必要になります。

例えば、契約時の手付金や諸費用の一部を現金で用意しておく必要があるでしょう。
また、ローンの借入額は物件の売買金額全額はみてくれる場合が多いのですが、諸費用は別途の諸費用ローンなどを利用するか現金等で資金調達する必要があります。

ですから、少なくとも総額の資金計画を正確に立てて、最低いくらの自己資金が必要かはシュミュレーションしておくことです。


次に、物件の良し悪しもきちんと見極める必要があります。
私どもでは戸建ての内覧同行を行っていますが、中には施工の悪い新築物件を何度も見ることがあります。
こうしたことから、金額だけではなく建物の内容も吟味する必要があります。

さらに、住宅ローンに関しても借入先や条件なども検討しておくことです。
例えば、フラット35Sが利用できる物件は金利も低く、建物の施工にも一定の条件が課せられますのでユーザーにとってはかなりのメリットがあります。

こうした視点を加味して、購入の判断をされてはと思います。

以上、ご参考になれば幸いです。

詳しい説明や個別のご相談をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

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評価・お礼

kazu3090さん

2011/02/09 17:34

寺岡様

参考になるアドバイスありがとうございます。
物件については一応、その物件の工法などを自分なりに調べたりはしていますが、
何分素人なので、特に価格の比較的安い建売住宅は心配な面もあります。

とりあえず物件の場所に何度か足を運んだりして、よく見極めようと思います。
買う・買わないは慌てて決めると後悔しそうなので。

フラット35Sもぜひ参考にしたいと思います。
とりあえず今週末に現地へ行く予定なので、
更にご相談したい事が出てきましたら、宜しくお願いします。

寺岡 孝

2011/02/14 00:37

この度は回答に評価をいただき、まことにありがとうございます。

今週末に現地に行かれた印象はいかがでしたでしょうか?

最近、私共にお寄せいただくご相談には、購入後に、トラブルになったり聞いていなかった事実があったりと対処に苦慮するケースを多く見かけます。
そうした場合には、契約前から色々と相談しておけば…というコメントをいただきます。

不安なことがありましたら、電話、メールでのご相談は無料ですのでお気軽にお問い合わせください。

以上、回答の評価の御礼まで。

回答専門家

寺岡 孝
寺岡 孝
(東京都 / 住宅&保険・住宅ローン コンサルタント)
アネシスプランニング株式会社 代表取締役
03-6202-7622
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植森 宏昌 専門家

植森 宏昌
ファイナンシャルプランナー

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結論から言いますと可能でしょうね。但し、お薦めはしないです。

2011/02/09 02:09 詳細リンク
(5.0)

初めましてkazu3090様。アイスビイの植森宏昌です。

結論から言いますと可能でしょう。ただ、個人的にはお薦めしませんし、無謀な部分はあるでしょうね。

実際、家を購入される場合、ケースに因り違いますが物件費用以外に諸々の費用が10%程度は掛かるかと思われます。結局は、その費用まで借り入れで賄う事となります(書かれてる様に親御さんから借りるのも名前を変えた借入です)。

業者側からすれば売ってローンが通り、お金さえ貰えば終いです。しかし、kazu3090様には莫大な借金が残る事となります。その辺りも、よく考えた上で購入される事をお薦め致します。

最後に、家賃とローンは違います。その事は、シッカリと理解された方がご自身を含めた家族の為です。先ずは、FPなりに、しっかりとした将来設計を立てて貰った上で、資金計画を相談される事をお勧め致します。

費用
購入
家賃
ローン

評価・お礼

kazu3090さん

2011/02/09 17:57

植森様
アドバイスありがとうございます。

無謀だと頭ではわかっていたのですが、第三者に言われたことがなかったので少しハッとした気持ちです。

無謀・・・でも歳を取ってローンを組めなくなるのは困る・・・
子供もいないし、何とかなるのでは?

こんな風に都合の良い方向に考えが偏りつつあったのかもしれません。

今週末に物件の現地へ行く予定なので、改めて冷静な頭と目で
しっかり見極め考えたいと思います。
そのうえで、改めて具体的な金額で計画を立てようと思います。
立てた計画が実現不可能だった場合は潔く諦めます。

またご相談したい事が出てきましたら宜しくお願い致します。

植森 宏昌

2011/02/09 18:12

そうですね。私は元金融機関出身ですが、何人も業者さんに言われるままに無理なローン(計算上の返済比率的には問題無い)を組まれて苦しまれてる方を見てきました。
住宅ローンはパッケージ商品ですから、一定の基準や返済比率など要件さえクリアすれば通るかも知れません。しかし、ローンは、その後、何十年も続くという事を冷静に考えるべきかと思います。
夢の様なお話しばかりすれば良いのかも知れませんが、ご自身やご家族の為にも一度、頭を冷静にさせた目で物件を見、考えてみてください。
そうすれば、きっと良い方法が見つかるかと思いますよ。
また、わからないですね事があればご相談ください。

回答専門家

植森 宏昌
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自己資金なしで住宅購入について

2011/02/09 20:20 詳細リンク
(5.0)

kazu3090さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『このような状態で諸費用も含めた100%ローンは可能でしょうか?』につきまして、
単にご主人様の年収だけから判断した場合、
諸費用を含めて、
住宅ローンを組むことは可能だと考えます。

尚、住宅ローンにつきましては、
幾らまで借りられるではなく、
幾らまでならば無理なく返済していける、
というこで住宅ローンを組むようにしていってください。

一般的に住宅を購入する場合は、
住宅を購入した後からのローン負担のことも考慮して、
頭金として物件価格の20%相当額プラス諸費用分は、
あらかじめ用意したうえで、
住宅を購入することをお勧めします。

例えば、ご検討されている物件価格2,180万円につきまして、
1.頭金0円でローン金利3.0%・35年返済とした場合の毎月の返済額は、
84,000円ほどとなります。

2.これに対して頭金として、
20%相当額の480万円ほど用意できた場合、
毎月の返済額は65,500円ほどで済みます。

尚、頭金を準備するために、
購入する時期が遅くなってしまっても、
繰り上げ返済を行うことで、
ご主人様が定年を迎えるまでに完済することは、
十分に可能です。

住宅購入は人生の中でも最大の買い物となりますので、
ご主人様とももう一度良く話し合っていただくことをお勧めします。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

購入
費用
プランナー
ビジョン
定年

評価・お礼

kazu3090さん

2011/02/14 16:25

渡辺様

具体的なアドバイスありがとうございます。

自分でネット等で調べたりして、2000万円台前半なら何とか無理なく返せ、
3000万円台になるとかなり頑張らないと厳しい・・・という予測を立てていました。

しかも我が家には子供がおらず、教育費の心配はないので
何とかなるのでは?という考えに傾いていたのですが、やはり自己資金なしは
無謀ですよね・・・。

週末に物件を見に行ったりして、消費税増税の前に、やはり今欲しいなという気持ちも
捨てきれないのですが、もう少し冷静に夫も話し合っていきたいと思います。

その上でまたご相談したいことが出てきました際には宜しくお願いいたします。

渡辺 行雄

2011/02/15 10:30

kazu3090さんへ

お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。

これからもマネーに関することで、
分からないことがありましたらご相談ください。

リアルビジョン 渡辺行雄

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