とび職です。収入保障保険、医療保険の入院日数で迷っています

初めまして、kurokomame様、アイスビィの植森宏昌です。

詳しく直接お話をお聞きしてないだけに過去の経験からお話ししますと、医療保険に関しては入院の短期化が進んでいるとはいえ、６０日型では短すぎるでしょうね。医療保険には再入院時の１８０日規定がありますので、１回の入院は６０日以内でしょうが、再入院時には対応できないケースが多々あります。その点から６０日型を自分のお客様に勧めた事はありません。
又、入院日額ですが、仕事柄、お休みされると収入が途絶える点から考えると最低でも１万円は必要だと思います。

個人的には所得補償保険も自営業の方は考える方が良いかも知れません。
そもそも、所得補償保険とは、被保険者（保険の対象者）がケガや病気で働けなくなった場合（就業不能と言う）に、保険金として設定した金額を月額で受け取る保険の事です。

では、就業不能とはどういう状態の事を言うかというと簡単に言うと病気やケガで医師の治療を要し、尚且つ、その直接の結果として保険証券記載の業務に全く従事できない状態の事をいいます。

医療保険と違い、所得補償保険は入院しない自宅で療養する場合でも就業が不能であれば保険金を受け取る事が出来る保険です。

私が実際、良く販売してますのが長期間の補償がある日立キャピタル損害保険のPLTDと言う商品です。
従来の所得補償保険の保険金支払期間は１〜2年と短期間でしたが、PLTDは病気やケガで全く働けない状態が続く場合、最長満60歳まで毎月保険金を受け取る事が出来るのです。もしもの時、本当に安心ですよね？因みに私も加入してます。

但し、職業により制限もありますので詳しくはご相談下さい。

お客様に有利な保険提案を得意とするファイナンシャルプランナー宮下です。

私のクライアントでもとび職の方がいらっしゃいます。
その方はひとり親方(個人事業主)なので、社会保険はない(労災がない)そうです。

個人事業主なのか会社形態なのかを問わず、
経営者の方は社会保険はないので、ご相談者様と同じ状況になるかと思いますが。

まず一般的にどのくらいの貯蓄が必要かという質問ですが、
万が一の手元に置いておくお金として、6ヶ月分の生活費があれば、
ある程度の入院や収入減などを補填できるとされています。

お手持ちの貯蓄を万が一の時に減少させてもよいのであれば必要な保険が少なくなりますし、
お子様の教育費も兼ねているなどの理由で、万が一の時にできれば貯蓄を減少させたくないのであれば、
必要な保険は多くなります。

また奥様が就労することを前提としていますが、
お子様を預けられないなど就労再開するのに時間がかかるかも知れません。
その間の生活費の補填も考える必要もあるかも知れません。

経営者や個人事業主として経営者の場合、
ご自身が亡くなった場合とケガなどで長期間就労が出来なくなった場合を想定しましょう。


１医療保険

入院の短期化が進んでいますので、730日型はあまり現実的ではないかも知れません。
長期入院に関しては高額療養費制度もありますので、60日型でよいでしょう。

高額療養費制度を使ったとしても、入院日額5,000円だと心許ないです。

個人的には入院日額5,000円の730日型よりも
入院日額を10,000円にして60日型などの短期の医療保険をおすすめしています。

入院をすることで失われる収入を補うためにも、少し多めの医療保険がよろしいかと思います。

kurokomameさん、こんにちは。

ファイナンシャル・プランナーの森久美子です。


ご夫婦でよく相談されて決めごとをしているのですね。とても良いことです。また、自営業であることや万一のときのライフプラン、暮らし方も考えた上でのご相談ですね。


１．死亡保障額について
万一のときは、奥さまがお子さんとご実家に帰ることができるので、住宅のことは考慮しなくてよい。また、看護師として仕事をすることができる（多分お子さんが小さくとも見てくださる方がいらっしゃるということですね）。という前提であれば、少額すぎるということはないように思います。

個人的には、お子さんの教育費程度の上乗せがあってもいいかもとは思いましたが、あくまでお二人のお気持ちの部分ですね。


２．貯金について
預貯金がたくさんあれば、必要保障額は下がります。今お持ちの預貯金額がわかりませんので何とも言えませんが、今ある預貯金は奥さまのためにものと考え（必要保障額の計算には入れない）、預貯金はゼロとした場合でも検討中の保障で足りるかどうか考えるとよいと思います。

ゼロとして考えて、１の死亡保障額の考え方をあてはめてみても大丈夫そうなら、必要最低限の保障はあるということですね。


３．医療保険について
お仕事がら、ケガの心配もあるのではないでしょうか。
所得補償の意味合いも含めて入院保障は長めが安心かと思いました。
730日をもう少し短くして、入院日額を増やすことも検討してみてはいかがでしょう。


保険は、担当してくださる方の考え方に大きく左右される商品です。比較検討してお決めになるとよいですね。