死亡保障は定期保険か終身保険か？

oji123さんへ
おはようございます。ファイナンシャルプランナーの上津原です。

保険の形、いろいろなものがあって悩みますね。

ここでは、保険別というより、課題別に整理します。

一つは老後資金のこと。
終身保険によるお金の確保も一つの方法だと思われます。oji123さんがおっしゃるとおり、保障がいらなくなった時は老後資金に充てることができるからです。
住宅資金の繰上返済も資産運用のひとつといえます。住宅ローンが完済できていれば家計にゆとりができますので、老後資金を準備したのと同じようになると思われます。
個人年金保険も老後資金の準備になります。但し、加入時期によっては住宅ローンの借入金利を下回ってしまうこともあるようです。

二つ目は死亡保障のこと。
今oji123さんに何かあったとき、遺族年金や退職金制度である程度生活費をカバーできるのでしょう。奥様が働かれるのも生活費の確保になります。それと、住宅ローンに団体信用保険がついているのであれば住宅ローンのお金は考えなくて良いのではないでしょうか。
長期的に老後資金の準備ができてくるのであれば、高額の保障が必要であっても(B)案のような掛け捨てでよいでしょう。

三つ目は今のお金のこと。
子どもさんの教育費のことを考えれば、ある程度のゆとりは取っておきたいところです。それと、保険ではカバーできないとっさのこと、ご家族との思い出作り、近い将来かなえたい夢や願いなどのためのお金も大切なように思われます。

保険を掛け捨てにするかどうかは、保険以外のことも考えて判断されるとより的確な答えが出せるように思われますかがでしょうか。

はじめまして、oji123さん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


保険は何か合った時のための準備です。
まず今何かあった場合が1番の不安材料ではないでしょうか。

また定期保険でも逓減保険という種類があります。
死亡保障は、万が一大黒柱の方が亡くなった場合に残された遺族への資金援助です。

今後1年生きて行く毎に、その保障額は減っていきますよね。

また老後の為にと準備されていますが、死亡保障は今何か合った時のためですが個人年金は老後の準備です。

優先順位は、今何か合った時に残された遺族が生活に困らないかどうかではないでしょうか?

また個人年金より他に老後の資金作りには確定拠出年金やご自身で運用された方が良い場合もありますよ。

また持ち家でしたら、もしoji123さんが亡くなられた場合は住宅ローンは団信で相殺されますよね。

その分の保障も少なくて済みます。

終身保険は老後資金としてお考えだと言う事ですが、死亡保障は何時あるか分からないものですから終身で保障するものです。

目的に合う保険に加入し、全てを保険商品で考えなければ保険料は安く抑えられます。

万が一の時には保険は良い商品ですが、万が一が無く、今後過ごしていくのに家計が苦しいのは本末転倒ですよね。

oji123さん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

住宅ローンは69歳までですので、繰り上げ返済もしたいですね。
お子さんのための教育資金の準備も必要です。
18歳を目安に500万円はあったほうがいいかと思います。

それでも余裕があるのでしたら、終身保険でもいいでしょう。
しかし、一般的にはお子さんが高校、大学といった教育費のピークには保険料が負担となります。
途中で解約するようでは、元本割れもあり得ます。

保障は掛け捨てで、その分貯蓄することをお勧めします。
おそらく、必要な保障を掛け捨てで準備するとなると、2万円で収まるでしょう。

終身保険は老後の備えと考えるにはあまりに貯蓄性がありません。
貯蓄性のある保険で備える方がもったいないと思いますが。

教育資金、老後資金は保険ではなく、貯蓄で準備できるよう資金計画を立てましょう。
それと住宅ローンの返済計画も必要ですね。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/

oji123 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。

将来への貯蓄は貯金や運用でというご意見も理解していますが、死亡保障をすべて掛け捨てというのが、もったいないというのが頭から離れないのが現状です。
⇒生命保険のかけ方はその方の考え方が色濃く出ます。
掛捨ての保険はなるべく避けたいという方もかなりの割合でいらっしゃいます。

ただ保険で貯蓄することのリスクはしっかりと頭に入れておかなければいけません。

1.変額保険や外貨建ての保険以外は契約時に予定利率で利回りが固定される
2.保険会社の破綻

1につきましては、保険は長い期間の運用商品ですから、将来インフレが進み貨幣価値が下がってしまった場合に、解約返戻金や満期保険金の価値も下がるということになります。

2につきましては責任準備金(保険会社が保険金の支払いのために積み上げていくお金)の削減や、予定利率の変更により保険金額や解約返戻金、満期保険金が減る可能性があります。
実際過去の破綻例ではすべてのケースで予定利率の引き下げ、H9年〜H20までの破綻保険会社8社中6社が責任準備金を削減しています。

保険会社の破綻については過去の私のコラムをご参照下さい。
http://profile.allabout.co.jp/fs/bys-planning/column/detail/38688

以上の点をしっかりと理解された上で、保険を選んでいって下さいね。


その他、ご不明な点などがございましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

以上よろしくお願いいたします。

oji123さん、こんにちは。フォートラストの大関です。

いろいろご検討されているようですね。

定期保険or終身保険かの選択は、
種目の好みだけで決めるものではなく、1つ1つの目的、あるいは、
それに関する経済的なリスクの期間がどれくらいなのかによって
決める・・・というのが一義的であるべきです。

本件は、ズバリ、
**60歳以降の経済的リスクについての優先順位で決まること
だと思われます。

よって、年収の10%位だから掛けすぎだの、3%だから少ないのでは
ということも然程気にする必要はないでしょう。
(幸い、oji123さんは、明確な考えを持っていらっしゃるので・・・)

あとは、終身保険の価値と選定の問題ですね。
>1.終身保険も多様で、柔軟性のある多種機能や価格から判断すると
一般の終身保険が最も劣っているとみられる側面がある
2.保障額、貯蓄性だけでなく、「保険差益」を考慮すれば、払い込んだ
掛金の多くが、負債ではなく、家族の資産に移転できる<
というところにも着目すべきでしょう。

下記コラムもご参照下さい。
↓↓↓

(商品選定の前にニーズ確認を!実例編)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/31447

(生命保険の検討に必要な絶対的3ヵ条とは?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/22616

(終身保険≠葬儀費用?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/28792

(保険と貯蓄は分けて考えるべき?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/28736

(保険での貯蓄はナンセンス?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/28738

以上、参考にして戴けたら幸いです。

ご不明な点がございましたら、個別にお問い合わせ下さい。
[ohzeki@fourtrust.co.jp

こんにちは。

ライフィ澤田です。


医療保障、死亡保障、老後資金とバランスよく考えられていると思います。

●(1)(5)の医療保障については終身医療保険を60歳払いでご選択、
このままでいいと思います。

●(3)(4)は老後資金と割り切っていらっしゃるので、これもこのままで
いいと思います。また、(3)の終身は万が一の場合の葬儀代等の
一時金になりますね。

●気になるのは(2)死亡保障ですね。
現在住宅ローンがありますので、団体信用生命保険には加入していますよね。
すなわち住宅ローンと相殺されます。
問題はご家族の生活資金ですね。
代理店さんがご提案している逓減型の収入保障保険が
ベストな選択だと思いますよ。
ただ、60歳まで毎月6万円ではちょっと少ない気もしますね。
こちらご覧ください。学業費用をまとめた資料です。
→ http://lify.jp/contents/insurance_point/p18.php

●今、評判のネット生保で1社、収入保障保険を扱っています。
ちなみに60歳まで6万円で計算すると月々￥1,884円です。
8万円で￥2,512円、10万円で月々￥3,140円です。
→ http://lify.jp/EXT/?param=sbiaxa-syu/

貯蓄と(3)の保険金800万円、それに毎月10万円あれば
奥様も安心ではないでしょうか?

「どれくらいの支払額なら掛け捨てでも割り切れるか?」とありますが、
「月々￥3000円でご家族の安心を買う」と割り切るべきだと考えます。

また、繰上げ返済で月々の負担を下げるのもいいですが、
万が一の場合には保険金で精算されるメリットもあります。
手元資金をある程度残した上で、繰り上げ返済することを
お勧めいたします。

◆最後にご参考まで、ここをぜひ読んでみてください。
もう1つ、忘れているリスクのご紹介です。
→ http://lify.jp/contents/insurance_study/s21.php

http://lify.jp/