返済期間について

なおはる様
こんにちは。九州・山口のファイナンシャルプランナー、上津原と申します。

よい条件で住宅ローンが組めそうですね。ただ、返済期間については気にかかっているところがあるようですね。

定年退職後には住宅ローンを残したくないことから、繰上返済を積極的に行いたい気持ちもよく分かります。ただ、手持ちの現金・預金もある程度必要です。繰上返済についての考え方をいくつかお話します。

・住宅ローンの残高のうち住宅ローン控除のメリットがない部分があれば、繰上返済を積極的に行ってもよいでしょう。

・フラット３５Ｓが２０年引き下げタイプとなっておりますので、利回りの高い貯蓄ができれば、最初の１０年間はあえて繰上返済を急がないという選択肢もあります。

・住宅ローン返済中、マイカー購入などでまとまったお金が必要になることもあるでしょう。住宅ローン以外のローンに頼らないことも健全な家計管理のポイントです。

・子どもさんの成長過程において欠かせない思い出作りのためのお金も、可能な範囲で準備してあげるとよいでしょう。


ボーナスで毎回５万円程度を入れたほうがよいかということですが、ボーナス返済を入れても子どもさんの思い出作りやマイカー資金が確保できるのであれば、それでよいと思われます。こればかりは、損得というよりも、ご家族の指針で考えたほうがよさそうです。

計画的な家計管理をされようとしていること、こちらにもすごく伝わってきます。
気になることなどあればお聞かせください。

なおはるさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『ボーナスなしで３５年と、ボーナス時後万程度を入れて３０年、どちらがよいでしょうか？』につきまして、総返済額を比較した場合、返済期間を３０年で組んだ方が少なくて済むことになります。

尚、住宅ローンを組む場合、将来予定しているお子様の教育資金など、将来予定しているライフイベント資金のことも十分に考慮して、余裕のある返済プランをたてるようにしていってください。

そういった意味からもふたり合わせた手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、３０％ほどに収まるように毎月の返済額を決定していってください。

よって、ボーナス併用としなくても、３０年返済でも住宅ローンの負担割合が３０％ほどに収まっていれば、返済期間を３０年にしてもよろしいと考えます。

住宅ローンにつきましては、借入金額も決して少なくはありませんし、一旦組んでしまうと後から返済が辛いからといっても、毎月の返済額を減免などしてはもらえませんので、無理な返済計画はたてないようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

なおはるさんはじめまして。住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。


まずご質問に対する回答ですが、総支払額を考えた場合、返済期間が５年間短縮できれば総支払額は１００万円以上違ってきますからメリットがあるといえます。


ただしこの判断は、将来のお子様の学費や車等の出費等を考慮に入れたシュミレーション後にご判断いただく方がご安心だといえます。


どのようなシュミレーションかは下記のコラムをご参考にご覧ください。


一方、既に建築中ですから本審査も早々に融資承認を取っておいてください。


また、フラット３５の団信にはご夫婦が共に加入できる夫婦連生団信（デュエット）がありますから、その他任意の生命保険と合わせてご検討されて於かれることをお勧めいたします。


これはどこまでリスクを加味するかによりますが、例えば、ご主人様おひとりが団信加入者の場合、なおはるさんに万が一のことがあった場合の返済リスクを何でカバーするかを考慮するものです。


以上、簡単ですがご参考となれば幸いです。


参考コラム
安心が確認できるキャッシュフロー表の活用法！
⇒http://profile.allabout.co.jp/pf/nishigaito/c/c-39836/