適正な住宅ローンに関して

ライフプランに合わせたマネープランで、夢の実現をサポートするファイナンシャルプランナー、奥野美代子です。

ご心配されている通り、メーカーの試算は現実的では有りませんね。
また、手持ちの貯金を全部頭金で出してしまうことも不安材料ですね。
現在の収支のバランス、家賃、貯蓄額が不明なので、何とも言えませんが、一度、きちんと試算することをお勧めします。

試算するには、キャッシュフロー表を作ることが有効です。
4800万円を借り入れると、フラット35で金利2.2%として、年間の返済額約200万（月16.4万円）になります。住宅ローンがいくら借りられるかは、いくら返せるかから逆算します。200万円返すことが可能ならば、金融機関やフラット35の借入条件は満たしているので大丈夫でしょう。

その上で、キャッシュフロー表に、毎月の生活費と教育費、イベント費（車の買替え、旅行など）に加えて、金利の条件も入れて中長期的に赤字にならないようなマネープランを作ります。

返済の予定に、奥様の収入をいれていないのは賢明です。特に今後お子様をご予定されている場合は、ご本人の希望に関わらず、予定通りに働けない可能性もあります。奥様が仕事を続けるために必要な費用以外は、予備費として積立て、繰り上げ返済や老後の資金の原資とされると良いでしょう。

キャッシュフロー表は、エクセルを使うことができれば、ネットでダウンロードできるものがあります。ご自分で作ることが不安でしたら、ファイナンシャルプランナーにご相談ください。大きな借入をする前に、住宅費だけでなく、教育費、老後の生活費まで組み入れたキャッシュフロー表で確認しておくと安心でしょう。

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

さて、ご質問の件ですが、単純なローンに対する返済比率は約３０％ほどになりますので、負担としては多い部類です。

ローン控除や生保の節約をしても、ご主人のみの収入では厳しいと感じます。
また、消費増税を控えており、数年後には生活費のアップは見込んでおくべきです。

このような状況下で、子供さんも生まれると概ね家計がどういう状況になるかは想像か付きます。

特に、住宅購入で預金をすべて吐き出してしまうと、万一、何らかの現金利用の場合にはどうにもできないということにもなります。

このような背景を踏まえて、ローンの借入額としては年収の25％程度に抑えるべきでしょう。
ＨＭがいう節約を考えずに資金計画を立てるべきです。
また、手持ち資金をすべて住宅購入に使うのではなく、せめて５００万円程度は残しておくべきでしょう。

こう考えると、現状では借入額は3,000万円前後、自己資金を500万円での資金計画が妥当かと思われます。
3,000万円の借入ですと年間140万円程度、月々12万程になります。（ボーナス払いなし）

尚、子供さんは教育費が大きくかかりますのでこちらの資金確保の意味でもボーナスをできるだけ充当するなどの対応は考えておくべきでしょう。

尚、個別のご相談や詳しい説明をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

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以上、ご参考になれば幸いです。

アネシスプランニング（株）
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