ローン、無謀ですか？

purico0716さんへ
おはようございます。子育て世代のファイナンシャルプランナー、上津原と申します。

お話になっておられる問題、確かに悩ましく感じます。マイホームの夢、子どもさんがもう１人ほしいこと、などなど。全部かなえば一番よいのは言うまでもないのでしょう。

ありがたいことに、今のところは義父様からのお金の面でのサポートがあるようですね。お近くにお住まいなのかどうかは存じませんが、マイホームの夢をかなえるにしても、そうでないにしても、義父様との付き合い方も考えてみるのがよさそうです。

住宅ローンの毎月の家計に占める割合は、優遇期間がなくなった後で今の手取りの３分の１程度になると思われます。

マイホームがなぜほしいのか。（家賃との比較といったお金の面以外の理由）
本当にほしいとして、どのようにしてお金のあんしんを手に入れていくのか。（二人目の子どもをあきらめるのではなく、働き方、地域のサポート、義父様とのかかわりなどから考える。）

まずは、どのようにしたらできるかを考えてみませんか。

ｐｕｒｉｃｏ０７１６さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『高望みの物件だと、あきらめるべきでしょうか？』につきまして、フラット３５ｓは返済当初１０年間はローン金利１．０％優遇されますので、毎月の返済額が抑えられますが、１１年目以降は１．０％優遇がなくなってしまいますので、その点も十分に考慮して無理のない返済計画をたてるようにしていってください。

通常、住宅ローンを組んで家計を圧迫することなく無理なく返済をしていくためには、手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合としては、２８％ほどに収まるようにしてください。

無理なローンを組んでしまうと、あとから毎月の返済が苦しくなっても、融資先の金融機関では毎月の支払額を減免などしてはもらえませんので、無理な返済計画はたてないようにしていってください。

特に、ｐｕｒｉｃｏ０７１６さんの場合はお子様がいますので、今後かかるようになる教育費用のことも十分に考慮したうえで、住宅ローンをくむようにしていってください。

大切なことは住宅ローンを組む場合、幾らまで借りられるかではなく、幾らまでならば無理なく返済していくことができるのか、ということなります。

将来かかるイベント費用などのことも十分に考慮して、ご主人様ともよく話し合って決定するようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

purico0716さんはじめまして。住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。


賃貸と持家の大きな違いは預貯金の残額にあります。
家賃と同額の住宅ローンという点では安心感がありますが、持家の評価額は経年と共に下がり続けると考えた場合、自己資金の７００万円は即時無くなったとものと考えることができます。


何度もいうようですが、月々の支払い額は同じでもお手元の預貯金額には大きな差があるということです。


一方、ご両親からの長期のご援助が望めない状況であれば、purico0716さんの収入も毎日の生活に充当する必要があることから、考えておられる余裕がなくなることになります。


そこで、手元の預貯金が少なくなり、かつ毎月の生活に余裕がないとなれば、大きな不安と共に暮らす生活になることが危惧されます。


これから先の、生活費以外に必要な金額を考えてみてください。大きなところでは車や学費などだけでも相当な金額が必要とされ、この金額を預貯金で賄うことが求められます。


そこで私からの提案としては、購入金額を大きく見直すか、もしくは自己資金の増額を目指す一方、purico0716さんの収入が安定されるまで購入を延期されることをお勧めいたします。


現状、どちらの方が人生をエンジョイできそうか、じっくりと考えてみてください。
以上、ご参考となれば幸いです。


参考コラム（プロファイル内）
安心が確認できるキャッシュフロー表の活用法！
⇒http://profile.allabout.co.jp/pf/nishigaito/c/c-39836/

purico0716さん、初めまして。ファイナンシャルプランナーの新谷と申します。現状の家計状態と返済計画で購入を踏み切るのには危うさがあるように思います。

ご主人の年収４００万円に奥様のパート収入で返済の補助をされる場合は、パート収入は５０％として算定され約４５０万円の年収用件で、借入が２４８０万円は５倍以上です。
借入が４倍程度を目安にしたローン計画でないと援助を受けられている状況を考えましても借入後の生計に不安が残ります。

今後、お子様の出産を計画した場合のpurico0716さんの収入減なども計画に入れた住宅購入のご計画は私も京都ですので、ご不明な際はお気軽にご相談下さい。

purico0716様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、purico0716様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．ご主人さまの年収（３７０万円）を基にフラット３５S借入につきまして、

借入期間３５年、審査金利（３％）、返済負担率３０％以下、固定資産税用積立２万円／月

・毎月の返済額 ７２，５００円以内
・借入限度額 １，８８０万円以内

２．仮に数年後に年収が４５０万円となれば、

・毎月の返済額 １１１，２５０円以内
・借入限度額 ２，８９０万円以内

３．つまり、年収が４５０万円を超えますと返済負担率が３５％へ拡大されますので、その年収を目標として住宅購入をされて方が金銭面及び精神面で余裕が出来るのでないでしょうか。

以上

こんにちは、purico0716さん。

ファイナンシャルプランナーの前野です。

マイホームは大きな買い物ですのし、初めての経験ですので、分からないことが多いですよね。特に資金計画については、充分検討してから計画を進めるようにしてください。

今回の質問内容を見ますと、現状の計画では、生活費プラス援助でカツカツということですし、もし援助なくなれば赤字になってしまいますので、ちょっと無謀です。

単純な答えとなりますが、
「支出を減らすか、収入を増やすか」
の方法を検討する必要があります。

支出を減らす方法としては、まず現状の家計の見直しをしてください。
ムリなリストラは長続きしませんのでしないほうがいいですが、保険の見直しだけでも、毎月数万円リストラで切ることもありますし、車関係の支出も家計を圧迫していることもあります。

また、収入を増やす方法については、奥様の収入がポイントとなります。
現状では奥様の収入が不安定のようですので、今後の不安は解消できません。
奥様が安定した収入が見込めるようになった時点で、ご主人様の収入とあわせて、住宅購入後も教育費や、繰上返済用の貯蓄ができるようになった段階で踏み出したほうがいいです。

確かに今は低金利で住宅ローンを組むのには得な時期ですが、住宅ローンは長期の返済になります。ライフプランの変化にも対処できるようシミュレーションした上で実行に移してください。ファイナンシャルプランナー等の専門家に相談したほうがいいと思います。

また、何かご質問等ありましたらお気軽にお問い合わせください。