回答申し上げます

はじめまして、たけよしみさん。フォートラストの大関です。

大変「的を得た」素晴らしいご質問で、よく考えていらっしゃいますね!

終身保険そのものの機能と、ニーズの質に合致しているかどうかを語らずして、
目先の損得勘定のみで、判断されることは賢明ではないと思われます。

まず押さえて戴きたいのは、ニーズの質、終身保険が適合しうるニーズとしては、
万が一の際の家族の生活資金といった「期間限定の大型保障」ではなく
いつか必ず訪れる、「長期療養資金」「死後の整理資金」という「When」のニーズになります。

また、この問は、一概に言えないところがありますが、纏めると以下の通りになります。

1.「利殖」重視なら、終身保険に多くの拠出をすべきでない
　　　⇒掛捨タイプの保険+他の金融商品

2.終身保険の資産保全的機能を生かしたいのなら、通常の終身保険でなく、
　「変額終身保険」を選択すべき
　この変額終身保険には、保険金に投信機能が付いてますので、「インフレリスク」に対応でき
　将来の資産価値の目減りを予防することは可能です。
　さらに、一般の終身保険より安価で加入できます。(ただし取扱保険会社はほんの数社です)

いずれにしましても、終身保険で対応できるところは、上述のニーズのみですので、
余裕を残すのであれば、保障額としては500万円程度迄に抑えておく方がいいでしょう。

ご不明な点がございましたら、気軽にお問い合わせ下さい。[ohzeki@fourtrust.co.jp