住宅ローン減税を上手に活用したローンの組み方

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅ローンですが、今後何年間で完済目標でしょうか。完済目標によっては変動金利はおすすめできません。
変動金利の場合には、6ヵ月後と金利が変動します。金利が上昇したときに繰り上げ返済がすぐにできる体制であるならば借入額を増やしてもいいとは思いますが、定期預金ですと一定期間まで預けないとその金利は維持できないので運用先としてはふさわしくないでしょう。

また、借入額を増やしたときにはローン控除が多く受けられますが、団体信用生命保険料やローン保証料がUPしますのでそのあたりも比較してどうしたらいいのか検討しないとなりません。

myhome3 さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

単純計算すると、myhome3さんのおっしゃる通り、住宅ローンの実行金利より住宅ローン減税の還付割合の方が高く設定されていますので、多めに借りた方が得するし、自己資金分をを定期預金で運用した方が良いことになります。

ただ、お借入予定の金利が変動金利の場合、半年毎に金利の見直しがありますので、上記のロジックが成り立たなくなってしまう場合もございます。

また、保証料がかかる金融機関なら、1500万円多く借りた場合、保証料が約32万円位(借入期間35年の場合)多く支払わなければならなかったりします。

自己資金を2割以上用意した場合、されに優遇金利が受けれたりする金融機関もございますので、いろいろなパターンでシミュレーションされることをお勧めいたします。

以上、ご参考になりましたでしょうか
アドキャスト 藤森哲也

myhome3さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『定期預金を解約せず、できるだけ借入額を増やした方がいいということでしょうか?』につきまして、ご記入いただいている変動金利の適用利率や所得税額を考慮した場合、借入金額を多くした方がメリットがあるようです。

ただし、変動金利につきましては半年ごとに金利を見直すことになりますので、将来預貯金金利よりもローン金利の方が高くなってしまう可能性もあります。

よって、目先のローン金利で住宅ローンの固定期間を決定するのではなく、繰り上げ返済をどの位の割合で行うことができるのか?
別の言い方をすれば何年くらいで完済する予定なのかで、ローン金利の固定期間は決定するようにしてください。

また、借入金額につきましては、所得税額をもっとも効果的に控除できる金額も考慮したうえで、決定するようにしてください。

尚、税金に関するアドバイスは税理士さんが専門となりますので、税理士さんにも確認をするとよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです、
リアルビジョン 渡辺行雄