低解約返戻金型定期(or終身)保険を貯蓄目的で使うのは？

ペグ様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご相談の件、お書き頂いた商品は、仰る通り、インフレに対応出来ない点が、デメリットです。

ただし、日本が必ずインフレになるとは限りませんので、デフレに賭けるのであれば、死亡保障や高度障害保障も付きますので、お考え次第では、メリットもあります。

なお、積立利率変動型は、金利上昇にもある程度まで追いついていきますが、金利が上昇するような局面では、インフレ率の方が先に高まっている可能性が高いです。

ですので、インフレ対応の商品とは言い難いと思います。

ちなみに、私の事務所に、実際に相談におみえになる方には、お書き頂いたような商品は、おすすめしないか、資金の一部に限定することをおすすめしています。

というのも、“デフレに賭けている”という点で、すでに賭け事になっているからです。

したがって、個人的には、日本経済にどんな局面が来ても、対処できる方法を案内することに注力しています。

ひと言で運用商品といっても、比較的ローリスクなものから、ハイリスク・ハイリターンのものまでありますから、一度、保険代理店ではなく、総合的なアドバイスができる独立系のFP事務所に相談してみるのもひとつの選択と思います。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。

こんにちは、高知のFP、石川です。
まず、このタイプの商品は、一般的に払い込み満了までは、総じて低解約になっており、各社大体70パーセントほどです。
その結果、払込保険料も大体似たようなものです。
対保険料ということでしたら、4になりますが、単なる数字比べになってしまいます。
それだけを基準にするならば、保険料が若干でも安ければOKなのか？という話になってしまいます。
会社の健全性考慮しない場合、もちろん、対保険料で有利に立つ商品はこれ以外にもあると思います。
5に関しては、あとだし商品ですので、やや改良されており、返戻率が払込満了時の数年前に9割近くになるようにしております。
これには、それなりの商品差別化の戦略があり、万一、払い込み満了数年前に解約しなくてはならなくなっても、お客様に低解約にならないようにしました、というコンセプトもあるわけです。
そういう会社の考え方とお客様との価値観が合うかどうかで保険を選ばれたらいかがでしょうか？
余談ですが、5には付帯サービスとしていいものも付いています。
最後に積み立て利率について。
これは予定利率ではありません。ですから、インフレリスクとはあまり関係無いと思いますが。
予定利率が変動すれば素晴らしいと思いますが、あくまでも会社の私的な事情の『利率』ですので、最低利率しか約款上の保証もなく、私としてはオマケ的に捉えています。
もちろん、変動することもあるのでしょうが、それはその会社の事情によりますので、健全性が高いということも会社選びに加えられたら如何でしょうか？
結局、今までの話をまとめると『会社がきちんと存続できること』『商品の特性が価値観に合う』ということを商品選びの基準にされたらどうでしょうか？
あと、補足ですが、可能な限り、短めの期間で払い込みを終了した方が良いと思いますので、会社を二つぐらいに絞り込み、払込年齢を複数設定して設計書を作ってもらい、よく精査してください。
以上、何かのご参考になれば幸いです。

ペグ様

こんにちは。
私は香川県でファイナンシャル・プランナーをしています、香洋ファイナンシャル・プランニング事務所の真鍋と言います。

保険の個別商品については別の方がご回答されておりますので、私は少し別の観点でご回答させていただこうと思います。

今回のペグ様のご相談内容を整理させていただくと…

・将来に向けた貯蓄がしたい
・元本割れは避けたい
・保障が主な目的ではない
・インフレリスクに対応したい

という事であろうかと思います。

確かに、上記観点であれば”将来に向けた貯蓄”という観点で、保険では限界があるのかなと思います。

ただ、リスクとリターンはトレードオフ（二律背反）であり、リターンを希望される場合はリスクについても向き合ってゆく必要があります。

ただ、上記をふまえ、それでも元本確定商品で備えたいという場合は、「債券」をお勧めします。

債券とは国債や社債の事で、保有期間中は所定の利息が、満期時には額面が返ってくる商品の事です。

この商品のリスクは

・中途解約した際に額面割れする事がある。
・債券の発行体が倒産すると帰ってこない可能性がある（それでも株より求償順位は上です）

という２点です。
なお、外貨建ての場合はここに外貨に関係するリスクが入ります。

ちなみに、発行体の安全性により、リターン（利率）が決まります。


債券は積立という概念がないので、まずは積立預金などでお金を貯めて、条件のいい債権が発売されるタイミングで購入する…という方法を取ればよいかと思います。

なお、上記リスクは保険で備えた場合でも全く同じです。
（保険も結局は、その原資を債券で運用しているためです）

保険は、いったん掛けはじめると途中で解約すると元本割れするという事が最大のリスクです。
（「使ってしまわないように手元からお金を手放す」という意味ではいいかもしれませんが）

その点、債券であれば短期（１年）～中期（数年）ですので、自分のタイミングでコントロールすることが可能ですし、インフレリスクに対応することも可能です。
（日本の金利はほぼゼロですので、ここから更に下がる事は考えにくく、むしろ今後上昇した場合にスイッチできるように考えておくほうが良いかと思います）

以上、よければご参考にしてください。

こんにちは
保険アドバイザーの渡辺です。


だいぶ検討が進んでいるようですね。
こういう場所では、いろいろな制約からズバリな回答は出来ません。

既に相談を行っている代理店や担当に直接確認するのが良いでしょう。
各商品の設計書類を作って届けてもらってください。一目瞭然だと思います。

保険コンサルティングオフィス
有限会社ワークソリューション
代表 渡辺

http://www.work-sol.com