ミックス型住宅ローンの借り換えについて

ＦＰ、不動産アドバイザーの野口です。

現状の低金利は確かにローン借入者にとっては大変有利な追い風になっています。

私見ですが、バブル後20年近く金利が低下しています。デフレの代表的な指標でもあります。

私が、5～6年前にローンはあと15年低金利が続くから、変動金利の安い金利（1,5～2％）を勧めました。当時の多くのＦＰが、長期固定(3.5％）を進めました。結果は、当時固定を選択した人は今借換で変動（1％以下）にしています。

金利が上昇する不安、給与がdownする不安は、お察しします。しかし、どう見ても国家が破綻しない限り金利の大幅上昇は考えにくいのです。

現状のryourou様の変動が、1.075％が例え10年後3％に上昇しても固定（2,15％）に代えた費用とあわせると現状の変動のほうが80万円以上マイナスになります。

金利が３％以上上昇すれば、物価も上がり、連れて給与も間違いなく上がります。実は、国家はこうなって欲しいのですが、残念ながら成長は乏しいのです。10年以上は低金利が続くでしょう。申し訳ないですが、公務員の方も民間企業者の従業員給与と同様減少せざるを得ない情勢です。

ryourou様は、ローンの50％は固定にされているのでこれ以上のリスクヘッジは、必要ないと判断します。もし私がローン負債者であれば、固定ローンのほうを費用の少ない1％未満の変動に変更しますね。

お子様の費用がかからなくなったときに徐々に繰上返済など行うなど、計画的にライフプランを立て老後に備えるべきでしょう。

ryourouさん、こんにちは。
ＦＰコンサルティングオフィスの松永です。

ご質問の件、方法は３つですね。
１、現状のまま。
これから２人のお子さんの教育費がかかりますから、金利が上昇してしまうかもしれないという不安はよく分かります。

２、現在の銀行で、変動金利のローンを固定金利に変更。
全ての銀行でとは言い切れませんが、変動金利から固定金利への変更は可能です。
但し、途中から残り全期間の固定は認められず、銀行が提示している期間の中での選択となります。また、金利については当初契約時の優遇条件が適用されます。
確認してみてください。

３、他の銀行で固定金利に借換え
既にお調べの通り、担保関係やローン関係の費用がかかります。
しかし、ご質問のネット銀行の条件であればその費用を考慮しても、ご主人の固定金利で借りているローンもメリットが出るはずです。また、奥様の変動金利で借りているローンも変動金利と固定金利のミックスに換える等アレンジも利きます。
十分に検討に値すると思いますので、一度銀行で試算してもらっては如何でしょうか。
但し、返済期間を20年に短縮すると毎年の返済額が増えますのでご注意ください。


次に、金利についてお話します。
はっきり申し上げて、将来の金利について予測はできません。

将来金利が上昇する場合は、大きく分けて２つのパターンがあります。
一つは経済が良くなって、それに伴って金利も上昇するパターンです。所謂、良い金利上昇です。
この場合であれば、皆さんの給料も上がり、ローンの金利上昇も吸収できる可能性があります。

そしてもう一つが悪い金利上昇です。
日本の財政赤字について盛んに報道されていますが、所謂、日本売りです。この懸念があるから政府も消費税を上げようとしているわけですが、こうなると日本の国債は売られ(金利が上昇し)、インフレとなるリスクもあります。
この場合、ローンの金利上昇は吸収できませんね。

金利がどうなるかは分かりませんが、日々の生活で余計な不安を取り除くことも大切なことだと思います。
精神面でも健康であることが一番です。

とにかく、固定金利への切り替え(上記の１、２)は十分に検討に値すると思いますので、まずは銀行で試算してもらっては如何でしょうか。


ＦＰコンサルティングオフィス 代表 松永 文夫
http://www.fp-consul.jp/