教育費積立

まみむめマミー様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご質問の件、もし私が同じ状況下で、資産運用を考えるとしたら、分散投資を考えると思います。

ざっくりといえば、国内債券、国内株式、外国債券、外国株式、不動産、商品（コモディティ）に種類を分散させます。

もちろん、円の元本確保型商品も組み入れますが、それのみだと、円安に向かうリスクやインフレ（物価上昇）のリスクに対処できません。

仮に円安やインフレになると、元本確保をしても、通貨の購買力が確保されません。

ところで、今後、円安やインフレは、ありえるのか
ということですが、個人的には、この先１０年で考えれば、そうなる可能性は高いとみています。

というのも、今、日本政府は、約１０００兆円の借金を抱え、税収が年４０兆円程度しかない状況です。

家計に例えるなら、年収４００万円台の人が、１億円の借金を抱え、利息を払っていかなければならない状況に近いわけです。

今は、１０年借りて、年利１％前後のような超低金利で借りられているので、何とか持ちこたえられていますが、返済能力に疑問を持たれ、仮に金利を２～３％に上げられてしまえば、持続できなくなるのは、上の数字を見ても明らかです。

もちろん、日本の景気が良くなり、税収が増え、返済を継続できるというシナリオもありえます。

ですが、最近は、円高、デフレなどで、景気の低迷が続いており、しばらくこの状態が続きそうです。

個人的には、余程劇的な増税、年金カットなどを実施しない限り、ある段階で、日本国債の金利が急上昇することは、避けられないのではないかとみています。

ちなみに、金利が上昇すると、既存の低金利の日本国債の価格は、下がります。

その意味で、国債の金利上昇を、国債の暴落と表現する人もいます。

昨年は、世界第８位の経済大国イタリアにまで、国債暴落（金利上昇）の火の手があがっています。

日本にどんな現象が起こるかを予測するためにも、欧州債務危機の状況は、よく見ておいた方がよいと思います。

なお、分散投資については、単にそれぞれの商品を買えばよい、というほど、単純な話ではなく、投資タイミングの話など、いろいろありますので、もし必要と思われる場合は、この分野に強い専門家にご相談ください。

以上、ご参考になれば幸いです。

まみむめマミーさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

教育資金だけを切り離さず、その他、マイホーム資金や老後資金なども総合的に考えましょう。

いつか、マイホーム購入予定があるようですと、教育資金は一時金ではなく、これからの積立で準備し
現金は頭金に取っておきましょう。

自営とのことですが、国民年金でしょうか？
その場合は老後の年金が少ないので、老後資金も同時進行したいですね。

教育資金にしても、中学から私立をお考えでしょうか？
その場合は、小学生の間に大学資金を準備したほうがいいでしょう。

いつまでにいくら、という資金計画を立て、目標設定をした上で、商品を考えます。

資産運用がわからないから、元本保証商品と考えるのではなく、教育資金が必要となるまで１５年以上、
老後資金が必要となるまでは３０年以上もあるのですから、少しずつ勉強していきたいですね。

まとまった一時金の運用ではなく、毎月一定額積み立てる方法ならある程度リスクを取ることもできると思いますよ。

まずは教育資金のみを切り離して、考えるのではなく、その他の資金計画も立てた上で、商品選択をお勧めします。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/

まみむめマミーさん、こんにちは。
ＦＰコンサルティングオフィスの松永です。

資産運用を行う場合は、まずお金を3つに分けて、それぞれに合った運用を行うことが大切です。
その3つとは、急な出費に備える予備資金、10年以内に使用予定が決まっている資金、そしてそれ以外の余裕資金です。

お子さまの教育資金は、使用時期は10年以上先ではありますが、必要な金額がほぼ決まっている資金ですから、日本円で確定利回りの商品が適しています。

具体的には、保険でも良いでしょうし、或いは個人向け国債、社債(格付には注意)、定期預金等が挙げられます。
教育資金の積立に変額保険はおススメできません。


次に、余裕資金の運用についてご説明します。
これは長期の運用であり、基本的には老後資金対策としての運用です。
「まみむめマミー」さんのご家庭は高収入で貯蓄額も大ですが、ご主人は自営業ですから早めに動いておかれたほうが良いでしょう。

余裕資金の運用で注意すべきリスクは2つあります。
それは市場リスクとインフレリスクです。

市場リスクとは株価が下落するとか円高になるとかマーケットが変動するリスクであり、インフレリスクとは通貨の購買力が落ちるリスクのことを言います。

マーケットが変動するリスクを取りたくなければ元本が確定している金融商品だけで運用していれば良いのですが、それですとインフレリスクに対応できないことになります。
なかなか難しい関係があるのです。

ではどうすれば良いのかというと、「分散投資」が基本的な考え方です。
分散とは銘柄・資産・時間を分散することです。
具体的には国内外の株式や債券、或いは不動産、コモディティ等の各資産に購入時期を分けて投資していくことです。


教育資金は一括払いで確定利回りのもので運用し、この余裕資金は積立て等の形で(時間分散して)各資産に投資されていっては如何でしょうか。

但し、無理をする必要はありません。
上記商品は価格が変動する商品ですから、精神的に無理のない範囲でスタートすることが肝要です

最後に、ご主人は「小規模企業共済」には加入されているのでしょうか。
これは掛け金を全額損金計上できますから利用価値大です。

以上、参考にしていただけましたら幸いです。


ＦＰコンサルティングオフィス 代表 松永 文夫
http://www.fp-consul.jp/

はじめまして、まみむめマミー様

ＦＰ Office Tomorrow代表、ファイナンシャルプランナーの下村と申します。

ご依頼のとおり、私ごとならという事でお考えしました。
（※いつもそのベースで考えてはおりますが・・）

１．教育資金の積み立て

まず教育資金については、中期的な話でもございますし、円で支払うものでもありますので、安全資金（元本確保、為替リスクなし）で運用したいところですね。保険を活用する場合は、払込金額と満期金、あと解約返戻金などをチェックのうえ、一般の金融商品と比較して下さい。

現在の貯蓄を今後もできるという事であれば、通常より多めの割合、私なら１，５００万円～２，０００万円は安全資金にし、残りを投資信託等、金融商品で分散投資をはかります。

ご自身でも勉強されたいのであれば、内藤忍さんの本などもわかりやすいかと個人的には思っています。

２．余剰金２５０万円について

あとは２５０万円の余剰金のうち一部を、同様に金融商品で分散投資をと思うところですが、自営業の方であれば、確定拠出年金もその中でご検討してみてはいかがでしょうか。
老後まで資金を原則引き出せませんが、むしろその強制力が魅力の１つです。また、支払う保険料が所得控除となるのが確定拠出年金の大きな魅力です。
（厚生省のＨＰより参考：http://www.mhlw.go.jp/topics/bukyoku/nenkin/nenkin/kyoshutsu/taishousha.html）

３．お奨め

一度、ファイナンシャルプランナーの方にキャッシュフロー表などを作成してもらうといいかもしれませんね。

きっと今後の生活設計の羅針盤になると思います！


以上、まみむめマミー様のより良い未来（明日）を祈願しております。

ＦＰ Office Tomorrow 代表 下村 啓介
http://www.fp-tomorrow.com/