子供の資金（大学入学金）＆将来について苦悩

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

保険を利用した積み立て商品(元本保障)でいい商品は現時点はありません。運用が長期になるので、現在のように低金利ですとインフレリスクがあります。インフレリスクとは物価上昇による貨幣価値の下落リスクです。物価が1%上昇したら、運用はそれ以上の運用でないと同じお金で買えるものが少なくなるということです。
保険で積み立てるのであれば、変額保険や外貨建ての商品がいいでしょう。または、直接個人国債や投資信託、外貨建ての商品を購入されたほうがいいかもしれません。
あまり元本が確定しない商品での運用が難しいというのであれば、住宅ローンの返済もひとつの方法です。そのときには子供の教育費を考え、繰り上げ返済を期間短縮するのではなく、返済額を軽減する方法をとられるといいでしょう。そうすることにより毎月の返済額が減り、その分貯蓄をしていくこともできます。
どの方法がいいのかは、今後の予定、計画を考え、どのようにしたら無理なく目標のお金がたまるのかを検討しないとなりません。

はじめまして、rodemuchanさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野です。


保険で教育費をお考えですが、保険と貯蓄は分けて考えましょう。
保険で利率が良いように思われますが、投資信託などでご自身で運用された方が良い場合があります。また、学資保険は現在の低金利時代では、魅力はないと思います。逆に金利上昇になった場合は、その流れに乗れず損をしてしまう可能性もあります。

投資信託を毎月の定期購入することでリスクも分散されていきますし、あと16年近く運用期間がありますのでリスクが軽減されるのではないでしょうか。

ご主人様の死亡保障がどれ程あるのか分りませんが、お子様の大学卒業に保険期間を合わせて加入できる収入保障保険に加入されるのも良いでしょう。
また、現在お子様にも共済に加入されていますので、学資保険に加入すると重複します。

繰り上げ返済も検討中ですね。
今後、不安に思われているように支出も増えてくると思います。
期間短縮ではなく、返済額圧縮で繰り上げ返済をされると良いでしょう。

はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里と申します。

共働きで、ご夫婦で合わせると年収が1000万ぐらいですよね。
個人的には、うらやましい限りです。
ご結婚されてどれくらいなのか分かりませんが、もう少し計画的に貯蓄や保険の検討が必要かな?と思いました。

住宅ローンの繰上げ返済のこと、子どもの将来の学費のこと、もしもの時に保険のこと、相対的に現状を把握して、それに伴って分析して見直しプランを作るという点で、キャッシュフロー表の作成をお勧めします。
これは、ご家族の年齢に伴う、イベントや必要資金を出していくとともに、毎年の収入と支出を20年30年と表にしていきます。
これにより、この時期は収支がマイナスになってしまうなど、現状の分析を踏まえて、対策を練ります。
そして、提案書とともに、対策後のキャッシュフロー表を作っていきます。

何かと将来に向けて心配はつきものですが、具体的にどこがまずいのが、今のところはわからないですよね。
この表を作ることにより、それがはっきりしてきます。

お近くのファイナンシャルプランナーにご相談に行かれるか、私もキャッシュフロー表の作成、保険診断などしておりますので、よろしければ、ご相談ください。

http://www.mm-fp.com

はじめましてrodemuchanさん、クロスロードの保険職人笹島隆博と申します。

rodemuchanさん、死亡保障的にはお葬式代として終身保険を100万円分ほど、

そのほかに将来の扶養義務の減少にあわせた右肩下がりの逓減型もしく収入

保障型の定期保険がコスト的に無理がないでしょう。

またご主人は厚生年金保険に加入していると思いますので、万一のときに

は遺族厚生年金保険がご家族に概ねで毎月12万円強給付されますので、

毎月の生活費の不足分を上記の保険で準備されるといいと思います。

次に病気で入院した場合の医療保険ですが、健康保険の高額療養費でカバー

されない入院時の差額ベッド代などの補填用として入院1日5000円程度の終身

型を準備されるといいと思います。

最後にがん保険ですが、このがんという病気に関しては公的な保険でまかな

いきれない高額で一時金としてかかる治療費が発生する場合に備えて、最新

型に加入しておいたほうがいいと思います。

具体的な例を挙げますと、放射線の重粒子線の照射による治療費は2から3週

間で314万円もかかります。もちろんこのほかに差額ベッド代とテレビのレン

タル代など、入院の諸費用も別にかかります。こういった時のために、これ

らの費用を一発出しできる、がん保険を準備されたほうがいいと思います。

まとめますが、終身保険100万円(いろいろなタイプがあります)に、逓減型も

しく収入保障型の定期保険を必要生活費から遺族厚生年金分を引いたの差額

の不足分加入する。医療保険終身型入院日額1日5千円ぐらい、がん保険終身

型入院日額1日1万円ぐらいで高額治療費のなどの一発出しの保険金が出るも

のを検討されたほうがいいと思います。ご主人の予算はおそらく予算は15000

円から20000円ぐらいの範囲で以内で収まるのではないでしょうか?

お役に立てれば幸いです。

rodemuchan 様
この度はご質問いただきましてありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。
よろしくおねがいいたします。

神様はいるんですねー
ほっこりさせていただきました。
ありがとうございます。

さて本題です。
学資資金=貯蓄だと思いますので、保険にこだわる必要はまったくありません。

保険で貯蓄の場合のメリットとデメリットをまずご理解下さい。

メリット･･･長割り終身で解約返戻金は一時所得のため、50万円の特別控除がある。つまり50万円以上の利益がでない限りは課税されない。

デメリット･･･解約返戻金は「生命保険契約者保護機構」による90%保証の適用外である。つまり保険会社の破綻時の保証はない。

ご主人がご加入予定の「長割り終身保険」の年利回りは約0.8%です。
しかも13年間塩づけ状態にしての利回りですから、決してよい率ではないと考えますが、いかがでしょうか?
当然保険がついていますので、その分を考慮しなければいけませんが･･･

あくまでも学資資金=貯蓄というお考えでしたら、他の金融商品もご検討下さい!

ネット定期はノンリスクですし、外貨建てMMFなどもローリスク商品としては良いでしょう。

また資産分散を考えた投信で7年〜10年スパンで我慢強く保有すれば、6%〜7%ほどの利回りは過去の実績から考えて可能です。

ご不明な点があれば、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

以上よろしくお願いいたします。

rodemuchanさん、はじめまして。
個人相談専門のファイナンシャルプランナーの照井博美と申します。

ほんとに、人生は予測のつかないものですよね。
私もrodemuchanさんと同じくらいのあいだ子供ができませんでしたので、お気持ちよくわかります。うちも子供ができるまでは結構どんぶり勘定でしたし、ともに会社勤めでいく予定でマンションを買い替えたのに、突然私は会社を辞め、独立してしまいましたので。。。(トホホ)

でもお二人目も誕生するとのこと、嬉しい誤算ですね、おめでとうございます。

rodemuchanさんは、お子様の大学進学時の費用を確保するための手段を確認したい、とのこと。 おそらくライフプラン・シミュレーション(今後30年から40年間)をしてみると、はっきりと答えが出てくるでしょう。

教育資金を準備するために、リスクをとりたくない方で、ある程度利益の予測と金額が確定できる、というのが保険で準備するメリットですが、長い期間保険料の払込が固定されてしまうため、払い込んでいる途中に収支がマイナスになる時期がきて、保険料の払込ができなくなり、解約してしまうと結局は元本割れになってしまうという、流動性の面ではデメリットもあります。

シミュレーションをしてみると、それも確認できますし、rodemuchanさんにとって教育資金の準備の方法として保険が適しているのかどうかも見えてくると思いますよ。

6月に教育資金のミニセミナーを行います、ご参考まで。女性のためのミニセミナー