家計診断と将来のアドバイスをお願いします

sai0811さんへ
こんばんは。ファイナンシャルプランナーの上津原と申します。

家計管理について、いろいろと悩まれていることがあるようですね。

悩みについて一つづつ整理していきたいと思います。

・毎月の給料で貯蓄ができないこと&子どもさんがもう一人ほしい
子育て中は、ご主人の収入だけで収支とんとんで乗り切らざるを得ない場合も出てくるように思われます。一時的に見て帳尻が合わなくても、将来働かれるなどで数年間で上手にあわせるのも一つの方法ではないでしょうか。

・貯蓄性がある保険なので学資保険はいらないか
そのような考え方もあるでしょう。ただ、子どもさんの進路次第(公立か私立かなど)のところもあります。拝見したところ、貯蓄性は高いようですが為替リスクがあります。1ドル=何円であればsai0811さんの目論んだとおりになるか、確認されてはいかがでしょうか。

・貯蓄のよい方法
ネット定期や投資信託の活用などいろいろな方法がありますが、効率のよい運用はお金の使い道がはっきりして初めて活かされるもののようです。

上手なお金の運用や保険の選び方によってもある程度は答えは出るのですが、お金の道具だけで考えるとかえって迷われることもあるようです。ご家族でどんな幸せのかたちをつくるのか。どんな思い出作りをするのか。そのようなことに資産運用や保険をあわせてはいかがでしょうか。

sai0811さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『夫のみ給料になって毎月貯蓄ができていない。』につきまして、手取り月収金額24万円に占める住宅ローンの負担割合は28.7%ほどとなりますので、この水準でしたら住宅ローンが家計を圧迫するような心配はありません。

よって、多少なりとも貯蓄ができていてもよろしいと考えます。

また、手取り月収金額に占める保険料の負担割合につきまして、個人年金保険をのぞいても14.5%ほどとなっていますが、目安は10%ほどとなりますので、割合としては少々高めとなります。

死亡保障につきまして、定期保険や逓減保険などの掛け捨て保険に切り替えることで、支払い保険料をかなり安く抑えることができますので、その分を貯蓄に充当するという方法はあります。

尚、現在の家計収支を考慮した場合、貯蓄はsai0811さんが就職するまで待つという選択肢もあります。

いずれにしても、収入が限られていますので、見直しを行ってもその効果は限定的となります。
sai0811さんが収入を確保していただくことが、一番効果が大きくなります。

『預貯金はどうすべきか。』につきまして、繰り上げ返済を行う場合、その資金は借り入れ元本に充当され、それに対応するローン利息をそっくりそのまま差し引くことができます。

また、住宅ローンの返済予定表をご確認していただくとお分かりいただけますが、返済当初の方が毎月の返済額に占める住宅ローン利息の割合が大きくなっているため、その分繰り上げ返済による効果も大きくなります。

よって、預貯金の一部を繰り上げ返済に充当していただいてもよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

sai0811さん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

水道光熱費も携帯料金も少なく、家計は十分に節約されているようです。
その中で収入に占める割合が大きいのがやはり、保険料ですね。
奥さまの年金保険がこれ以上削減できないとすると、次に考えるのが貯蓄性のある終身保険でしょう。

終身保険とは一生涯の保険で葬儀費用という意味合いがありますね。
お子さんが生まれて教育費の準備も必要で、住宅ローンもこのままでは定年後も返済が続きますのでどこかで繰り上げ返済をしないといけませんね。

余裕があれば続けてもいいのですが、今は葬儀費用よりも優先すべきものがあるのではないでしょうか?
葬儀費用は退職金の一部を充当することもできますし、老後になってその程度のお金がないのもおかしな話です。

収入保障で遺族のための死亡保障が確保できているのであれば終身保険はなくてもいいと思います。しかもドルで運用されているので、為替りすくもあります。

これをやめて、お子さんの教育資金に充当されることをお勧めします。
お子さんの保障は共済で十分です。
収入保険で遺族保障がカバーできればこれに保障機能は必要ありません。

月2万円を学費として積み立てていきましょう。
一般財形で天引きでもいいでしょうし、積立投資信託という方法もあります。

なくなった場合の保障を優先して、生きるための資金が枯渇するのも本末転倒ですね。

繰り上げ返済ですが、10年固定で低く抑えられていますので、とにかく10年間は繰り上げ返済をせず貯蓄を増やすことをお考えになったほうがいいと思いますよ。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/