住宅購入のタイミング（年収300万

yamachan79さんへ

おはようございます。九州・山口のファイナンシャルプランナー、上津原（うえつはら）と申します。

マイホームを買うタイミングは、確かに悩みます。

フラット35Ｓの金利優遇幅の違いによって、住宅ローンの毎月の返済額や総返済額が変わってしまいます。だから、急ぎたい気持ちも分かります。
当初１０年の優遇幅が１％→０．３%に変わった場合、２０００万円の借入、優遇前の金利３%（全期間固定）、３５年返済だと、毎月の返済額は当初１０年間が約73,700円、11年目以降は約76,200円となります。
当初１０年間の毎月の返済額が７５００円（１１年目以降は２０００円）、総返済額は１５０万円多くなります。

税込み年収に対する住宅ローン返済額の割合を計算すると、上記の試算（0.3%優遇）の場合は3割を少し超えます。ちなみに、借入金額1400万円の場合は21%強となります。

頭金は多いに越したことはありません。とはいうものの、奥様が子どもさんを産むにあたって、手元のお金が多いとそのぶん心強いことでしょう。頭金の額は、奥様と一緒に答えを出してはいかがでしょうか。

フラット35Ｓ（当初10年間１％金利優遇）は9月末までに申し込みが完了したものとなります。今後も金利優遇は続くと聞いておりますが、優遇幅は今より小さくなるものと思われます。
よって、仮にフラット３５を使う場合も、金利優遇が小さいものとして返済計画を考えるくらいでちょうどよいと思われます。

ご購入ということですが、すでに土地はお持ちでしょうか。それとも、場所選びからでしょうか。
住宅ローンの金利優遇、住宅ローン減税もマイホーム選びの判断材料の一つになります。加えて、物件や物件に関わる業者さんとの出逢いといったものも大事になってくるようです。

分からないこと、気になること、いろいろとお聞かせください。

ｙａｍａｃｈａｎ７９さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『自己資金をより多く貯めて数年後～１０年後にたてるのが良いのか、
金利、税制面で優遇のある年内が良いのか非常に悩んでおります。』
につきまして、

住宅を購入する場合、
住宅を購入した後からの住宅ローン負担を少しでも軽減するためにも、
頭金として物件価格の２０％相当額プラス諸費用分は、
予め用意したうえで、
住宅を購入するようにします。

尚、ｙａｍａｃｈａｎ７９さんの場合、
貯金が９００万円ということですから、
頭金につきましては、
特に心配をする必要はありません。

また、住宅ローンを組む場合、
家計を過剰に圧迫されないためにも、
手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、
２８．０％ほどに収まるように、
住宅ローンを組むようにしていってください。

尚、物件価格２，０００万円につきまして、
例えば、頭金として、６００万円とすると、
借入金額は１，４００万円、ローン金利３．０％・３５年返済とした場合、

毎月の返済額は５３，９００円ほどとなりますので、
家計を圧迫されるようなことはないと考えます。

ただし、ｙａｍａｃｈａｎ７９さんの場合、
現在は社宅ということもあり、
毎月の住居費用の負担が５，０００円で済んでいますので、
その点を考慮すると、
１０倍以上の負担増になってしまいますので、
この点も十分に考慮したうえで、
決定するようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/