住宅ローンの借替二回目について

こんばんは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

10年固定金利と変動金利の比較は難しいです。
変動金利の5年ごと0.2％の金利上昇の根拠はなんでしょうか。

今後の予定を考えて金利がどの程度上昇したら家計が苦しくなるのか検討したほうがいいかと思います。それによって変動金利を選ぶか、それとも現状でいくのか決めるべきでしょう。

一度お近くの独立系のファイナンシャルプラナー（上級資格CFP保持者）にご相談され、いくつかローンのシミュレーションを作成してみるといいかと思います。
NPO法人日本FP協会でもご紹介しています。

Techikoさんへ

こんにちは。ファイナンシャルプランナーの上津原と申します。

住宅ローンの変動金利は、試算条件が変わればメリットも大きく変わってしまいます。

5年ごとに0.2%上昇というのは、試算としてはあってもよいのですが、楽観的シナリオと思っておくぐらいでちょうどよいと思います。「仮に半年ごとに0.2%アップしたらどうなるか。」といったような悲観的なシナリオも試算してもらってください。

楽観的シナリオ、悲観的シナリオ、現状維持のシナリオを比較してはじめて検討する意味があるように感じます。
借換には諸費用が必要になります。諸費用をすべて借入でまかなうとその点を見落としがちです。諸費用を借換時に一括で払ってでも実行したいかという視点も大事です。

あと8年弱、固定金利の期間があるようですね。
固定金利期間が終わったとき、ご家族の年齢はそれぞれおいくつになっておられますか。貯蓄はいくらできておられますか。必要と思われるお金の準備は出来ておられますか。
もし、借換を実行したあとで悲観的シナリオになった時、Techikoさんの家計はどのように変わりますか。

家計の全体像、これからのライフプランも考えながら判断されると、後悔しない判断ができるように思われます。

Ｔｅｃｈｉｋｏさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『今、借り換えプランを提案されていて悩んでいます。』につきまして、

住宅ローンの借り換えを行うことで、
メリットが出るための条件として、
１．返済期間が１０年以上残っていること。
２．借入残高が１，０００万円以上残っていること。
３．借り換えを行った場合に、住宅ローンの金利差が１．０％以上あること。
などとかります。

よって、Ｔｅｃｈｉｋｏさんの場合、
返済期間や借入残高のうえでは、
借り換えによりメリットが期待できそうですが、
現在利用している住宅ローンの金利と、
借り換えを行った場合のローン金利との差が、
１．０％未満となってしまっているため、
Ｔｅｃｈｉｋｏさんも記入されているとおり、
総返済額のうえからは、
それほど、大きなメリットは期待できそうもありませんし、
別途、諸費用がかかってしまった場合は、
借り換えをしないで、今のままの方が有利となってしまいます。

尚、Ｔｅｃｈｉｋｏさんも気にされているとおり、
現在、利用している住宅ローンは１０年固定金利で１．８％と、
ローン金利水準からも相当に低い水準となっていますし、
固定期間が１０年ということもあり、
借り入れから１０年間は、
今のままのローン金利が保証されます。

これに対して、ご検討されている変動金利ローンの場合、
ローンの見直しが半年ごととなりますので、
ローン金利の見直しが２２年間の返済期間とした場合、
４３回ほどローン金利の見直しがありますので、
返済していても、いつ金利が上がるかも知れないと、
落ち着かなくなってしまうのではないかと思われます。

これからはお子様の教育資金のことも気になりますので、
住宅ローンにつきましては、
毎月の返済額が安定していた方が、
お子様の教育資金のための貯蓄もし易くなると考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄