住宅ローン　固定か変動か　金融機関は変えても？

マネー住宅資金・住宅ローン 2011/02/21 19:58

前回の質問に似ている部分有かもしれませんが宜しくお願いいたします。

現在、借り換えをして 10年固定1.8％保証料有三年目に入るところです。
借入総額２５２６万程残り返済期間２３年と少し。

この状態で、今の銀行さんのまま変動１．１２５に替える事を考えています。

ちなみに、現在の金融機関さんは、再度固定に変更する事は基本的にno。
相談の上ではok。

もうひとつ他の金融機関さんでは、借り換えを提案されていて
変動最大引き下げ後１．１％保証料なし（夫婦間で連帯保証人とする）
諸費用分、２４万程を返済額に足したとしても
総額トータル２４０万程は（組み方により前後）メリットが出るとあります。
変動と固定では勿論比べる事が難しいと分かりましたし
家庭内の今後の計画にもよるかと思います。

個人的には、今後の仕事の件でのおつきあいも考えに入れたうえで、
もう一つの金融機関さんとのメインのお付き合いを望んでいますので
これを機に、こちらの銀行さんに住宅も替えたい部分が自分の中で多いのですが
住宅ローンと他は、切り離して考えないといけないでしょうか？

金利に１％以上の差額がないので、一般的にはメリットはないと
言われますが、正直他の部分で、自分的にまだはっきりしない部分も残っています。
（固定←→変動が自由（有料）だから、途中変える事もできるという意見と
何度も変えて手数料を支払うより、現在のままの銀行を継続して、貯めた金額を繰り上げに使う意見等）

こんな気持ちの状況で、どのあたりのポイントを押さえるべきか。。。
２度目でこのような状況にての借換は、本当によくないでしょうか。
つたない質問ですがどんな事でもよいですのでお願いいたします。

Techikoさん（愛知県 / 女性 / 42歳）

回答：1件

渡辺行雄
ファイナンシャルプランナー

住宅ローンの借り換えについて

2011/02/25 09:13 詳細リンク

: (3.0)

Ｔｅｃｈｉｋｏさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『住宅ローンと他は、切り離して考えないといけないでしょうか？』につきまして、

住宅ローンの借り換えを行うことで、
メリットが出るための条件として、
一般的には、
１．返済期間が１０年以上残っていること。
２．ローン残高が１，０００万円以上残っていること。
３．住宅ローンの金利差として、１．０％以上あること。
などとなります。

尚、私自身住宅ローンの借り換え相談を行っていますが、
ローン金利差として、
１．０％以上ではなくても、
メリットが出る場合のありますので、
実際には具体的な計算を行ったうえで、
判断をしていただくことになります。

また、住宅ローン商品を選択する場合、
目先のローン金利だけにとらわれるのではなく、
将来のライフイベントなどのことも考慮したうえで、
決定するようにしてください。

例えば、変動金利商品の場合、
ローン金利が低くて済みますが、
長期固定金利商品のように、
完済するまでローン金利が変わらないということではありませんので、
ローンの更新が半年ごとと、
頻繁に行われることになりますので、
返済の途中からローン金利が上がってしまい、
毎月の返済額が増えてしまう可能性もありますので、
もし、変動金利を利用する場合、
この点も十分に考慮したうえで、
選ぶようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン渡辺行雄

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評価・お礼

Techikoさん

2011/03/01 11:27

ご回答ありがとうございます。
評価が遅くなりまして失礼しました。

ローンの金利差が１％まで達しないのですが
具体的にシュミレーションしてもらい
メリットが少しでもありそうなのと、今後の家庭内の色々な考えもありまして、
二度目ですが、やはり借り換えを検討しています。
今後の金利状況は、はっきり分かりにくいですが
固定と変動の違いをよく理解したうえで
検討したいと思いますが
ミックスにしても、という考えもあります。