住宅購入とライフプラン

114114様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご相談の件、本来は、トータル的に考える必要があり、結論めいたことをここで単純に回答することは、難しいのですが、ひとつの考え方としてお話します。

まず、ご質問１.の住宅取得資金に集中させて大丈夫なのか、という点に関しては、くらしを守るという観点からいえば、必要以上に大きな家を買わない方がよいと思っています。

実際、多くの方が、将来、退職金と公的年金だけで、何不自由なく暮らしていけるというシナリオを描いて、予算ぎりぎりのローンを組んでいますが、私は、このパターンは、かなり危険度が高いのではないかと見ています。

ご承知の通り、国の財政は、かなりひっ迫していますから、公的年金の支給開始年齢の引き上げなども、想定しておかなければなりません。

仮に無年金の期間が、5年生じて、その間の年生活費が、300万円とするなら、ざっくりと、1500万円は、金融資産で準備しておかなければなりません。

将来は、土地を担保に融資を受けるリバースモーゲージなども一般的になってくるかもしれませんが、建物部分は、年々減価していきますので、担保になりにくいです。

特に築年数がかなり経過したマンションなどは、基本的にリバースモーゲージが使えません。

今回は、土地から家を建てるプランのようですが、建物は、家族構成に合わせ、ミニマムで考えておくと、リスク管理上は、好ましいといえるかもしれません。

ご質問２.については、今は、住宅ローン金利も低めですし、消費税のこともありますから、頭金を貯めてきた方にとっては、購入するのに、わるくない時期と思われますが、もしお子さんが生まれて落ち着いてからと考え、数年貯めておくのであれば、頭金予定の資金は、積極運用の資金とは、切り分けて、元本保証のあるものがよいでしょう。

2～3年後に突然インフレになるというシナリオは、個人的には、考えにくいですが、流動性の高い金融商品にしておけば、臨機応変に動かすこともできます。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。

こんばんは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

人生設計は難しいですね。予定とは違ってくることが多いです。それがいいほうに違ったり、悪いほうに違ったりと。そんな中で114114さんはいろいろ考えてきちんとやっているのではないかと思われます。今後も将来の夢や目標をもってがんばってください。

ご質問にについて

１．晩婚のため教育・住宅・老後資金を同時に調達する必要がありますが，住宅取得資金に集中して投入して大丈夫なのかなあということです．もう少し我慢して他の資金とのバランスを考えた方が良いのでしょうか．
現在株価安・円高でいつになく投資しやすい機会である一方，消費税や国債の動向も予想しにくい状況となっています．


教育資金、住宅資金、老後資金を同時にためる必要があるのかについては、今後のライフプランとそのためにはどのくらいの資金が必要なのかによります。
ただし、老後の資金を積み立てその分住宅ローンを多額に借りるのは現状の金利では本末転倒です。（ただし、株式などで住宅ローン金利よりも高い運用利回りをとれるのであれば別ですが。）貯蓄の順番も良く考えましょう。現在考えている学資保険については、長期の固定金利の商品になります。今のように金利の低いときに長期で金利を固定するとインフレリスクがあります。教育資金を学資保険を使って貯めていいのかを良く考えましょう。
住宅購入についてですが、2013年に購入したらそこにずっと暮らすのですか。それによっても資金計画がだいぶ違ってきます。

２．住宅資金の運用（管理）先についてですが，現在は預貯金一括管理しています．数年先の資金のためインフレリスク等を考えていませんが，なにか良い管理方法はありますか．

住宅購入資金の運用ですが、2013年に購入予定ですので普通預金、短期の定期預金でいいでしょう。また、2013年と決めずに経済情勢（住宅ローンの金利動向）をみて動くのも大切かと思われます。土地をもうお持ちであるのであれば、今年の建築も1つの方法かもしれません。ただし、住宅ローンを組んでも計画的な貯蓄ができることが前提になってきます。

具体的な話は難しいですが、参考になればと思います。


株式会社FPソリューション：http://www.fp-s.jp/
ファイナンシャルプランナー（CFP）
辻畑 憲男

１１４１１４さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

質問１について
住宅の購入時期としては、
今のタイミングがよろしいと考えます。

尚、他の資金とのバランスを気にされておりますが、
住宅ローンにつきましては、
ローン金利が発生してしまう金融商品となりますので、
頭金を多くして借入金額は少ないに越したことはありません。

また、ライフイベント資金につきまして、
資金的にかなり余裕のある方を除いて、
ライフイベントの優先順位の高いイベントから先に、
イベント資金をつぎ込んでいくことになりますので、
１１４１１４さんの場合は、
今後、２～３年程度に必要となるライフイベント資金を除いた、
資金をまず住宅購入のための資金に充てていただくことがよろしいと考えます。

１１４１１４さんの場合、
年間をとおしての貯蓄額につきましても、
高い水準となっていますので、
これからも今の水準を維持していっていただければ、
お子様のこれからの教育資金にも、
十分に間に合うものと考えます。

質問２について
住宅購入時期のことを考慮した場合、
また、今後のお子様の教育資金という特性を考慮した場合、
基本的にリスクをともなう金融商品での運用につきましては、
不向きだと考えます。

よって、多少なりとも金利面で有利となる、
『ネット銀行』のスーパー定期（１年物）などでの運用を、
お考えいただいてはいかがでしょうか。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

住宅購入の計画が順調とのこと、おめでとうございます。
予定から前倒しで計画を実行できそうということですから、本当に素晴らしいと思います。

さてご相談についてですが、これは私の個人的な意見ですが・・・

１、「購入できる資金」があって、「購入したい気持ち」があるときなら、「それはＧＯ！！」でいいのでは、と思います。
たしかに貯蓄すべてを頭金で納めてしまうのは、心配がありますが、それなら頭金の金額を少し減らす方法もあると思います。

株安、円高、消費税、国債・・・いろいろ考え出すと、判断に躊躇してしまうかも知れません。
でもこの辺りの判断はプロですら、ある程度の推察はできても、難しいですしね・・。

むしろ、「これからどんな家を建てようか」と具体的なプランを練っていく方が、すごく前向きに生きていけるような気がします。

あらためてご夫婦での、今後の価値観を共有することにもなるでしょうしね。すごくイイ機会だと思います。
こういうことは、お金の計算だけでは出てこない、「良い効果」だと思います。

住宅ローンの重荷は確かにありますが、悪い面ばかりでもありません。
たとえば、住宅ローン支払中に、債務者に万一のことがあったときには、団体信用生命により、ローンの残債が返済されます。
これにより、遺されたご家族はローンの負担を心配することがありません。

賃貸だとこんな制度はありませんから、ご主人に万一のことがあっても、変わらず家賃を払い続けなければなりませんので・・。

そう考えると、「マイホームそのもの」をできる限り「納得・満足できるもの」にすることの方が大事かも知れませんね。

一度、「信頼できる優秀な建築士の方」に相談されること、とてもオススメです。

雑誌に載っているような方でも、意外と気さくに相談に乗ってもらえることが多いです。
しかも優秀な方ほど損得ナシに相談に乗ってくれたりします。

一気に話が進むかも知れません（笑）



２、資金運用について

これは短期ですので、普通預金か定期預金でいいのではないでしょうか。
リスクを取って積極運用する必要はないと思います。