住宅ローンと保険を併用した運用について

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

ローンを多く借りて終身保険で運用というのは、保険の営業マンのトークです。
終身保険は解約返戻率を見るのではなく、年利回りをみてください。
たとえば10年後106%であるならば、年利回りは0.6%になります。
この利回りで長期で金利を固定するメリットがあるのでしょうか。
住宅ローンを多く借りるとその分団体信用生命保険料やローン保証料が増えます。
住宅ローンは借金です。少ないほうがいいです。もし、借り入れを多くして運用を考えているのであれば、保険以外の株式や外貨建ての商品での運用でしょう。
ただし、価格変動リスクが付きまといますが。

住宅ローン選びについてですが、変動金利を選んでいるようですが借入額、完済目標により住宅ローンを選んでください。詳細がわかりませんが、金利上昇時に困らないようによく検討してください。


株式会社FPソリューション：http://www.fp-s.jp/
ファイナンシャルプランナー（CFP）
辻畑 憲男

モロモロちゃんさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『そもそも、本当にこれで運用になるのでしょうか。』につきまして、
私が不動産会社に勤務していた２０数年前ならばこのような話しもありました。

住宅ローンを組む目的で、
本来ならば１，０００万円で足りるところを、
わざと１，０００万円を余分に借り入れして、
この資金は生命保険でも構いませんが、
資産運用資金に充てようとする考え方です。

尚、現在の住宅ローン融資に当たっては、
必要資金以上のお金は融資してはもらえませんし、
金融機関からの融資金額そのものがモロモロちゃんさんを素通りして、
売り主さんの口座に直接入金されてしまいますので、
ＦＰ野方が説明されたような資金融資そのものができないはずですし、
もし、本来の目的以外でこのような割増融資を行った場合、
詐欺罪など法律に触れてしまう可能性もあります。

基本的にこのような考え方そのものに問題があると考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

モロモロちゃんさんこんにちは

ファイナンシャルプランナーで住宅ローンアドバイザーの島津と申します。
個人的には、ローンを多くして保険で資産が増えるという考え方には、正直疑問があります。

確かに保険商品単体で見れば、自己資金で銀行に預金しておくより増える可能性が高いと思います。しかしながら、1,000万円の借入金を2,000万円にすれば、当然ながら返済額も2倍
支払い金利部分も２倍になりますよね。借入金残高の１％が１０年間税額控除されるとは言え、例えば２５年間のローンを１０年間１．６％１１年目から２．６％（フラット３５Ｓのような固定金利で比較的安いものを参照）としますと、月々40,500円弱の支払いが81,000円弱の支払いになる訳です。

モロモロちゃんさんの現在のキャッシュフロー状況や生活スタイルというものが、この質問からは分かりませんので一概には言えません。が、月々の返済額を大きくして余裕資金を一括払いの保険にまわしてしまうと、日々の生活そのものを圧迫してしまうリスクや急激な生活の変化等があった場合に（給与が減るあるいは家族が病気になる等）対応出来なくなる可能性があると思います。

つまり日常生活のキャッシュフロー上のリスクも十分にお考えになった上で、検討された方が宜しいのではないかと考えます。
今回受けられた提案を全否定するつもりはありませんが、借金が増えるということは、その分マイナスの資産(負債）も増える事になるという意味をよく考慮に入れておくべきではないでしょうか。

ご参考にして頂けたら幸いに存じます。

モロモロちゃんのご質問にCFP（R）の新谷がお答えします。

一時払い終身保険のことだと思われます。住宅ローン控除を目一杯使えるだけ借り入れて、余剰の資金で保険商品を購入し、住宅ローン控除の期間が過ぎると解約して返済に充てるという事でしょう。

そもそもオーバーローンで借入できない場合もありますし（住宅ローンは住宅購入費用としての借入ですし）目的外での運用借入はトラブルの元でしょう

住宅ローン控除を最大限に活用するのには、当初10年は手持ち資金を増やし、１０年経過後や時期をみて手持ち資金で家計に響かない程度で繰り上げ返済して行くのが安全に金利コントロールできる手段かと思います。

ご高説の後ですが参考にして頂けたら幸いです。