子どもの教育資金と繰り上げ返済額について

ちゅんこ様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご相談の件、まず教育資金の貯蓄を学資保険にするか、銀行預金にするかですが、将来的に（例えば10年後くらいに）金利が上昇するかもという想像力を働かせた方がよいでしょう。

昨日は、日本銀行が「包括緩和」という金融緩和策を打ち出しましたが、これは、要するにデフレ脱却のために新しいお薬を使いましょう、というような話です。

この薬が適度に効果を発揮すれば、上手くデフレを脱却できるかもしれませんが、なかなか効き目が現れなかった場合は、薬の量を増やしていくことになるかもしれません。

この薬は使い過ぎると、副作用がありますので、その副作用で、ある日突然、通貨の価値が下落に向かう可能性もあります。

もしこうなると、物価が急上昇し、おそらく長期金利も上昇しますので、貯蓄性のある学資保険など、長期固定金利の金融商品の実質的な価値は、下がってしまいます。

したがって、仮にこのシナリオに至った場合、貯蓄性のある学資保険に加入し、かつ30年固定金利の住宅ローンの繰上げ返済をした人は、大きく後悔することになります。

ただし、もちろん経済環境が10年後も20年後も今と同じと仮定するなら、計算上は、銀行預金に残しておくより、学資保険加入、繰上げ返済の方が有利になるでしょう。

絶対的な答えはありませんが、個人的には、どんな局面が来ても、柔軟に対処できるようにしておいた方がよいと思っています。

なおもし保険での貯蓄にこだわるなら積立利率変動型の保険を検討してみてはいかがでしょう。低解約返戻金特則付きのものもあります。

いろいろな組み合わせをトータル的に考えてみてください。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。

ちゅんこさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

質問１について
お子様の将来の教育資金確保のための手段として、万が一のことがあった場合の保障も考慮するのでしたら学資保険への加入をご検討いただいてよろしいと考えます。

加入をご検討されているアフラックさんの学資保険の場合、子ども手当を毎月の支払い保険料に充当していけばよろしいと考えます。

ただし、学資保険の場合、途中で解約してしまうとあまりメリットはありませんので、この点を十分に考慮に入れておく必要があります。

尚、ネット銀行などの自動積立定期預金を利用して、お子様の将来の教育資金を積み立てていく方法もあります。

この場合、将来必要に応じて部分解約できますので、将来のライフイベントに対しても比較的柔軟に対処できると考えます。

尚、お子様の将来の教育資金の確保の方法として、ひとつの金融商品にこだわるのではなく、両方の長所を生かして、学資保険で半分程度確保していって、残りの半分程度はネット銀行などの自動積立定期預金で確保していってもよろしいと考えます。

質問２について
繰り上げ返済を行うに当たっては、今後２～３年程度の期間に予定しているライフイベントやそれにかかる
おおよその費用を把握したうえで、繰り上げ返済のための資金を確定するようにしてください。

尚、あくまでも一般的な目安に過ぎませんが、手元に２００～３００万円ほど残しておけば、大概のライフイベント資金にも対処できると考えます。

無事に元気なお子さんを出産してください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

ちゅんこさんこんにちは

はじめまして
ファイナンシャルプランナーでモーゲージプランナー(住宅ローンの専門家）の島津と申します。
とてもしっかりとした家計管理がかいまみえて、とても素晴らしいと思います。

まず一つ目の教育資金のご準備に関してですが、アメリカンファミリー生命の学資保険は確かに
利回り内容的にも悪く無いと思います。０歳児からご加入になれば１０年間で支払いを終えるタイプでご加入なされば、払込保険料に対して受け取り分の総保険金支払額は１１８％以上になると思います。もちろん１０年間で支払い終えるということは７年もしくは８年間さらに資金が運用(固定）された結果そのような支払いになるということですので、そのような方式と銀行積立等とのどちらのリターンが良いのかという比較の問題になると思います。現状の金利情勢の推移を前提に考えれば、払込免除特則のような保障を付けられるという観点からも、学資保険の１０年払込パターンに軍配が上がるのではないかと考えます。

二つ目の繰り上げ返済についてですが、突発的な経済的負担として考慮すべき主な事は、ご主人の病気等による入院リスク、奥様の病気等による入院リスク、お子様が生まれることによるベビー用品等の出費、ご主人の会社の状況や転職等による収入減のリスク等になろうかと存じます。上記の点を考慮しますと現在の貯蓄部分から２５０万円程度残されていれば、当面のリスクをカバーできるのではないかと考えます。

以上ご参考にして頂ければ幸いです。

ファイナンシャルプランナーの山田と申します。

民間生命保険会社の一部の学資保険は、現在の返戻率から計算する年利回りが、銀行積立預金の現在利率と比較すると有利となっています。
そのうえ、契約者が死亡した場合でも、満期学資金は確保されます。
また、当初見込まれる満期時の受取金額は、その後の金利状況にかかわらず確保される一方、今後金利が上昇した場合は、その金利上昇ほどの利回りは望めない可能性があります。
そして、開始後ある一定の年数を経過しない場合、解約払戻金が払込保険料総額を下回ってしまいますので、中途解約をする場合は不利となります。

銀行の積立預金は、現在の金利が一部の学資保険より低い状況です。
一方、途中で解約した場合は、当初設定金利からは低い金利が適用されるものの、元金を割れるということは一般的にはありません。

機能の内、貯蓄機能を最重要視した場合、今後の金利状況によって柔軟に他商品に乗換える可能性がある方は銀行積立、そうでない方は学資保険と考えるのがよいでしょう。
契約者の死亡保障を重視すれば、学資保険ということになります。

尚、今回は学資保険と銀行積立のみを比較しましたが、その他の商品も研究されたうえで、ご自身に適した方法を選択されることをお勧めします。

繰上返済につきましては、手元資金として確保すべき金額から逆算して考えます。

今後数年以内に大きな資金が必要でなく、教育費の貯蓄プランができているのであれば、毎月の支出額の6カ月～1年程度の資金を確保しておけばよいのではないでしょうか。
そしてボーナス時の手元資金の状況で、手元資金と貯蓄に回す金額を調整するということでよいと思います。

万が一病気やけがにより医療費が多額となる場合には、高額療養費制度が利用できますし、加入している健康保険組合によっては上乗給付もありますので、これら制度についても事前に内容を確認しておくことも重要です。

以上、わずかでも参考となれば幸いです。

山田FP事務所 http://www.yamadafp.com/
山田 聡