住宅ローン変動かフラット35Sか？

こんばんは。

住宅ローンの選び方ですが、今後の完済目標と繰り上げ返済予定にによって違ってきます。
完済目標が２０年、３０年と考えているのであればフラット３５Sが安全でしょう。
１０年以内に完済可能であれば変動金利を選んでもいいかもしれません。
安全をとるのか、リスクをとるのか今後のライフプランを考え検討してみてください。


株式会社FPソリューション：http://www.fp-s.jp/
ファイナンシャルプランナー（CFP）
辻畑 憲男

eironさんへ
おはようございます。ファイナンシャルプランナーの上津原と申します。

ご主人と奥様との共有名義でマイホームのご購入をお考えのようですね。

目先のことで言えば、変動金利のほうが魅力的なように見えます。
ただ、フラット３５Ｓのように、毎月の返済額がずっと変わらないものにもよさがあります。
eironさんの価値観として、毎月の返済額が変わるリスクがあっても変動金利を取るか、長期的な資金計画を考えてフラット３５Ｓをとるかということであれば、どちらの考え方に近いでしょうか。

返済期間、金利水準、固定金利期間だけでなく、現在の貯蓄残高、現在及び今後の家計収支、ご家族構成、子どもさんの教育費についての考え方によっても、お気持ちに合った住宅ローンの形は変わってくるようです。

10年後、20年後といったご家族の長期計画を考えてから住宅ローンを考えられると、答えに近づいてくるように思われます。

ｅｉｒｏｎさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『フラット３５ｓの金利がかなり下がっているため当初は変動と決めていましたが．．．』につきまして、住宅ローンを組む場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済は３年に一回程度ということでしたら、早期完済という訳には行きませんので、多少ローン金利が高くなってしまっても、長期固定金利で住宅ローンをくむことで、返済の途中からローン金利があがってしまう心配がありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。

尚、ｅｉｒｏｎさんもご記入されているとおり、フラット３５ｓの場合、返済当初１０年間のローン金利が１．２３％と相当に低くなっていますので、変動金利と比較をしても、毎月の返済額に大差はなくなってしまっています。

また、住宅ローンの返済は３０年や３５年と長期にわたりますので、将来のローン金利の上昇リスクも考慮した場合、この金利差でしたらフラット３５ｓを利用した方が、住宅ローンの返済に当たって安心できると考えます。

住宅ローンを組んだ場合の返済プランも考慮したうえで、ご主人様ともよく話し合ったうえで、決定してください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

eiron 様

初めまして、ライフ・プランと資産運用を支援するオフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

ファイナンスの原則からお答えいたします。
現在の金利状況は、極めて低いレベルにあります。従いまして、今後は下がるとしても0コンマの世界になりますが、上がる場合には天井がありません。
このような時期には、個人の借入は固定金利を選ばれるようお勧めします。
ご存知の通り、社債の金利も低いことから、資金ニーズのある企業の多くは社債による資金調達を活発に行っています。(昨年から本年前半に掛けて)

理由の主なものは、
1.借入期間が長期に渡りますので、金利変動リスクとして上昇する可能性が高いこと。
2.家計では、将来にわたる安定性が重要です。何時はじけるかも知れない低金利リスクを抱えることはお勧めしません。
既に国債発行残高は、国内消化の限界に迫りつつあり、数年で海外への販売が急増することが予想されます。その場合には、海外の金利動向に影響され、国債の金利が上昇するものと予想されています。
3.金利上昇時には固定金利も休息に上昇していますから、固定への借り換えは現況より高い金利が適用されるます。

従って、固定金利でも10年間は1%代が保障されているフラット35sをお勧めします。

宜しければ、私のコラムを参考としてください。過去の金利動向等も掲載しています。

住宅ローンの固定金利と変動金利は期間でお決めください
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/c/c-42704/

eironさん、初めまして。ファイナンシャルプランナーの新谷と申します。
住宅購入時のローン設計は長期に渡るライフプランですので重要ですよね。

実際、ＭＩＸプランを含めた返済設計で半数は変動金利を選ばれているようです。今後大幅な金利上昇は起こりにくい経済構造や、現在のような低金利時代では変動金利は魅力的ですね。

ただし、フラット３５Ｓの１０年間金利▲１％は安心と、低金利を兼ね備えたローン商品です。団信の加入が任意で、保障料も有りませんので、初期支出も低く抑えられます。

ただし、「繰上げ返済額が１００万円以上」となっています。1万円から自動繰上げ返済が手数料無料でできる時代に、積極的に元金を繰り上げ返済したい方には再検討の余地も有ります。

eironさんの購入後のローン計画が文面からは読み取れませんが、固定金利を選択されるには金利上昇をヘッジするそれなりの返済期間が必要でしょう。