消費者金融、銀行系無担保ローンの住宅ローン借換審査への影響

初めまして。公庫出身のＣＦＰ、沼田と申します。

審査もしておりましたので、ご回答いたします。

銀行系カードローンは問題ないと思いますが、
消費者金融、個人無担保は影響してきます。

特に消費者金融に関しては、審査において
実際に枠が有ればいつでも利用できますので
ひっかかると思います。

個人無担保は同じ金融グループかどうかで扱いが違いますが
こちらもやめておいたほうが無難です。

作るだけであれば、借り換えた後にしたほうが
よろしいかと思います。

以上、ご参考になれば幸いです。

沼田 順

ハッピーハウスの真山（さのやま）です。

住宅ローン審査（借り換えを含む）の際に、
借入の支払い状況、クレジットカードの使用履歴等が
記録されている個人信用情報（個信）を参照します。

今回のように、新しくクレジットカードを作る場合、
その審査のための照会履歴が個信に残ります。

「エスゾウ」さんのおっしゃる通りで、
複数のクレジットカードや各種借入があったとしても
きちんと返済している限りは、住宅ローン審査に
大きな影響は与えません。

金融機関の方からオフレコで聞いたところ
使用履歴のあるクレジットカードが４枚程度なら
通常の範囲だと言っておりました。
また、使用履歴がなければ基本的には気にする必要はありません。

クレジットカードについて、
キャッシングや、利息が発生するような分割払い、
リボ払い等の使用履歴があると、
金融機関がローン審査を行う際の返済比率に組み込まれます。
したがって、そういった使い方をしないことをおすすめいたします。

また、仮に使用していないカードを保有している場合には、
なるべく解約をして、個信をきれいにしておくことを
おすすめ致します。

少なくとも、今回お聞きしている範囲では、
住宅ローン審査に特に影響を与えないと思います。

少しでもお役に立てれば幸いです。

こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの上津原と申します。

お話をお聞きすると、
住宅ローンの借換のほうが気になっているようにお見受けします。

カードローンの融資枠があると、カードローンを借りていないとしても、信用情報機関の情報として金融機関に開示されます。よって、このような場合、金融機関から「カードローンの借入はありませんか」と聞かれることがございます。（弊社のお客様でもそのような事例がありました） 収入に対して住宅ローンの毎月の返済額が多いと、わずかのカードローンの与信枠が融資の可否に影響を及ぼす可能性がないとは言い切れません。
（例えば、住宅ローンの返済予定額だけで銀行の基準（年収の？％）ぎりぎりの場合など）

借換の場合、他には、現在借り入れられている住宅ローンの延滞がないことなど、金融機関が決めている基準を満たしているかがポイントになってきます。

金融機関で住宅ローンの仮審査を受けられるか、ご相談されることをお勧めします。その時にいろいろとお聞きになられてもよいと思われます。

エスゾウさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『個人ローンのカードの所持、カード枚数は影響するのでしようか？』につきまして、カードを複数所有し利用していても毎月滞ることなくきっちりと返済していれば、住宅ローンの審査ではカードローンと合わせてローン負担率という点をローン審査の対象となりますが、決して利用しているだけで住宅ローンの審査に大きく影響するようなことはありませんし、まして単にローンのカードを保有しているだけで、住宅ローンの審査に影響するようなことはありませんので、ご安心ください。

以上、簡単ではありますが、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

こんにちは エスゾウさん。

ファイナンシャルプランナーの前野です。

カードを所持することによって、その情報が信用情報機関に登録されているかどうかがポイントとなります。

個人情報機関に登録されていれば、ローン審査に影響する可能性が高くなります。

消費者金融の場合、カードを所有しているだけ、もしくは、融資実績があっても事故無く完済なければ、信用情報に登録されていない場合もあります。金融機関には個人情報機関に登録されていなければ、金融機関にはわかりませんので、ローン審査に影響はないものと思われます。

しかし、たとえ消費者金融からの借入がわずかでも、延滞をしていれば、事故情報として登録されることになりますので、ローン審査は否決されます。


また、カードローンについても、個人情報機関にその情報が登録されていれば、たとえ借入がなくても審査に影響が出ることがあります。

住宅ローン審査では、年収に対する返済比率を計算し、ローンの貸付限度額を決定します。
住宅ローン以外の借入があれば、その返済も含めた審査となります。

借り換え時の年収に対する住宅ローンの返済額にそのカードローンの返済額が加算されます。

このとき、いくら実際の借入がなく、また、その意思がないといっても、カードを所有している限りいつでも利用できることになりますので、カードローンの借入枠が50万円であれば、借入していなくても、毎月の返済額を月1万円としているところもあります。

そうすると、ローン借り換え時の返済額にその1万円の返済額（年間12万円）が加算されることになります。


住宅ローン審査では、金融機関は必ず個人情報を調べます。

むやみにカードを所有することによって、個人情報機関にそのことが登録されていれば、延滞等の事故がなくても、住宅ローンの審査が厳しくなる可能性が高くなりますので、注意が必要です。

エスゾウ様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、エスゾウ様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．カードローン等作成と住宅ローン借換えの優先順位とすれば、先ず住宅ローン借換え実行をお勧めいたします。

２．その後（常識的な間隔を持って）、カードローン等作成をされてはいかがでしょうか。

３．逆にカードローン等作成を優先した場合、住宅ローン借換えには個人信用情報の確認（全国銀行協会、JICC、CIC）をすることで、不利を生じることがあると考えます。

（例）
○○銀行カードローン１００万円（利用額０円）⇒既存債務額１００万円となります。

以上