家の購入についてご指導お願いします

おはようございます。

現状預貯金が500万円ということは、諸費用を考えると借入額は3000万円以上かと思われます。そして、不動産会社からは金利の一番低い変動金利で勧められていませんか。変動金利は6ヵ月ごと金利の見直しがあり金利上昇リスクがあります。

この条件で購入した場合に今後の家計の収支は厳しくありませんか。
特に奥様が働かないとなると家計の収支が大幅にマイナスになるのではないでしょうか。
まず今後の予定を書き出してみてください。そして。そのお金をどのようにためるのか検討しましょう。そして、それが住宅を購入しても問題ないか考えてください。マンションを購入すると住宅ローンのほかに管理費、修繕積立金、固定資産税などもかかってきますので考慮してください。
正直なところ厳しいと思います。

ぴょんゆり さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

「住宅を購入する際の頭金は２割」とよく聞きますが、これにはあまり根拠はありません。
それよりも、『月々の住宅ローンを問題なく返済し続けることができるか？』ということの方が重要です。

ぴょんゆり様の場合、奥様が退職される可能性もあるため、
まずはご主人様の年収だけで返済できる借入金額を確認してみてはいかがでしょうか？

物件の購入契約は一時でも、住宅ローンは何十年と続いていきます。
もし、住宅ローンの支払いに不安があるようでしたら、ライフプランシミュレーションを作成し、将来の家計のキャッシュフローを分析して、無理のない返済計画かどうか確認されてください。

もし、シミュレーションを作成してみて、今回購入を検討している物件の返済が難しいようであれば、もう一度冷静になり、「購入予算を下げてリスクを減らす」「購入を先延ばし貯蓄する」「親に援助をお願いする」などを考えてみる必要があるかもしれません。


以上、ご参考になりましたでしょうか
アドキャスト:http://ad-cast.co.jp/ 藤森哲也

ぴょんゆりさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『住みたかった場所でもあるため光に裕しようかと悩んでいます。』につきまして、一般的に住宅を購入する場合、購入した後からのローン負担を少しでも軽減するためにも、頭金として物件価格の２０％相当額プラス諸費用分は予め用意したうえで、住宅を購入することにします。

また、住宅ローンを組む場合、住宅ローンが家計を圧迫しないためにも手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合とし、２８％ほどに収まるように住宅ローンを組むようにしてください。

特にお子様がいるご家庭の場合、将来必要となる教育資金のことも十分に考慮したあうで、無理な住宅ローンを組むようなことは避けるようにしていってください。

尚、物件価格３，４００万円につきまして頭金３００万円として、残り３，１００万円をローン金利３．０％・３５年返済とした場合に、ぴょんゆりさんだけの税込み年収４００万円に占める住宅ローンの負担割合は３５．７％にもなってしまいますので、手取り月収金額とした場合には、住宅ローンの負担割合はさらに上昇してしまいますし、この水準になってしまうと家計を維持していくことは難しいと思われます。

よって、もし住宅を購入するのでしたら、頭金を増やしていただくことと合わせて、今後も奥様が収入を確保していただくことが前提となってしまいます。

奥様とも将来のことも含めて十分に話し合った上で、結論をだすようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

ぴょんゆりさんはじめまして。住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。


ぴょんゆりさんのライフプランを考慮した場合、購入にはご無理があるように思います。
第二子のご出産と共にぴょんゆりさんが退職されると、家計が回らなくなる可能性があると考えられるためです。


もし購入されるならば、ぴょんゆりさんのお仕事は定年まで続けていただく必要があるように思われます。


また、ぴょんゆりさんが第二子のご出産と共にご退職される予定であれば、ご主人の収入のみで購入可能な物件にすべきだといえます。


一度、ライフプランやキャッシュフロー表を作成され、購入の可能金額を把握なさってはいかがかと思います。ご参考になれば幸いです。


キャッシュフロー表のサンプルを掲載しているオールアバウト内のコラムです。ご興味があればご覧ください。
安心が確認できるキャッシュフロー表の活用法！
⇒http://profile.allabout.co.jp/pf/nishigaito/c/c-39836/

初めまして、不動産コンサルタントの小向と申します。（マンション業界歴２０年。）

びょんゆり様におかれましては、お子様の０歳でまだ小さく、２人目のお子様が生まれた際には退職予定であるお考えであるならば、ご主人単独での返済を想定した場合に、とても負担が多いのではなかろうかと思料致します。

また、まだマンションを見学されたのが１件ということですが、営業マンのセールストーク（「この物件はお買い得です。」「今後、他には出てきません。」「今後消費税が上がれば価格も上がります。」これらの類の台詞）に惑わされてはいけません。

少なくとも１年以上は基本的な不動産の知識を学んだり、２０件程度は物件を見学するなどの経験を積むなどして、ある程度の目利き（不動産・営業マン）が出来るようになってからでないと、百戦錬磨のプロの不動産営業マンに太刀打ちできず、説明を信じ込んでしまい、「後の祭り」という事態にもなりかねません。

多少大袈裟な表現かもしれませんが、マンションや住宅という高額商品の購入を１件だけ見て決定してしまうとか、誰にも相談せずに決めるというような行動は、とてもリスクが高いものと考えられます。（運がよければ「好物件」かもしれませんが。）

知人・友人・親・兄弟や不動産の専門家など、第三者にも相談することもご検討されて見てください。

いずれにしましても他人の意見を聞くことも重要ですが、最終的な結論はご自身らで導き出して、自己責任にて行動するということです。

一生を左右するかもしれない住宅購入には慎重且つ冷静な判断が必要ですね。


少しでも参考になりましたら幸いです。


以上

こんにちは ぴょんゆりさん。

ファイナンシャルプランナーの前野です。

今回のケースでいくと、住宅ローンの借入額は3000万円ほどになると思われます。

3,000万円を35年返済で借入すると、
金利1％で年間約101万円、金利4％で年間約159万円となります。

金利1％は現在の変動金利の実質金利で、ご主人様の収入だけで
考えれば返済できる範囲内かもしれません。

しかし、変動金利の場合は、今後金利が上昇するリスクがあります。

また、金融機関の住宅ローン審査では、審査用の金利というものがあります。

ほとんどの金融機関は現在の実質金利ではなく、少し高めの審査用の金利で
審査をし、今後金利が上昇しても返済できるかどうかを判断します。

審査用の金利を4％とすると、年間返済が約159万円となりますので
ご主人の年収400万円にたいして、返済比率は約40％となります。

この返済比率はかなり厳しいです。
金融機関によっては、融資を断られる可能性が高いです。

現実的にも、金利が上昇した場合、ご主人様の単独での収入で
この返済は可能でしょうか？

今回ご主人様の収入だけでの計画は、金融機関の審査の面においても、
実生活の家計においても厳しいと思われます。

少し、厳しい内容になったかもしれませんが、住宅ローンは長期の返済となります。
住宅会社の営業トークに惑わされず、現実としての自分の家計とライフプランをもう一度見直してむりのない資金計画を組むようにしてください。

ぴょんゆりさんの参考になれば幸いです。