住宅ローン借り入れとうつ病について

きゅま様、タカラシンコーの佛坂です。

住宅の購入に踏みきられたようですのお答えいたします。

まずは、購入先行でのスタートのようですね。

売却充当の部分があると思われますので手数料に惑わされないようにしてください。

まずは、販売価格（希望価格）と実販売価格（契約金額）の差があるはずですのでよく住宅メーカーに確認してください。

他社さんにも査定を依頼してください。

その際にお住まいのマンションの実際の売買事例を一緒に添付してもらってください。

その上でどこに頼むかを比較検討されては如何でしょうか？

いずれにしても買い先行の場合は、売却の期間が比較的短く、売却の完了の時期を制限されてしまいます。

慎重になさって下さい。

ハッピーハウスの真山（さのやま）です。

団体信用生命保険（団信）への加入が条件となる住宅ローンの場合、
（通常の銀行による住宅ローン等）
「うつ病」の病歴があると団信へは加入ができないので、
結果として住宅ローンは否認されます。
したがって、今回、「きゅま」さんに対して
団信加入が必須となる住宅ローンを組むことはできません。
（一般的に債務者となるのであれば、団信が必須になります）

今回、都市銀行等の金融機関の住宅ローンでは、
ご主人の年収だけでは4700万円の借入はできません。
（返済比率35％、審査金利4％で、最大3820万円の借入）

しかし、今月のフラット35であれば、最大で4920万円の借入まで可能です。
（返済比率35％、金利2.23％、期間35年、その他借入無し）

今回、「きゅま」さんは、住宅ローン控除による控除額を
気にしていますが、一度、その金額を確認してみてください。

仮に「きゅま」さんの借入に対する住宅ローン控除部分が
それほどの大きなものでなければ、ご主人だけで住宅ローンを組んで、
きちんと団信に加入することをおすすめ致します。

どうしても、「きゅま」さんの住宅ローン控除を活用したのであれば、
フラット35の連帯債務で、「きゅま」さんの借入に対する
団信に加入しない方法もあります。

参考までに、ご両親に資力があるのであれば、
ご主人とご両親との連帯債務、収入合算、親子リレー等の
住宅ローンの組み方があります。
（ただし、ご両親が団信に加入できると仮定して）

また、フラット35については、土地と建物に対する一括実行が
原則となるため、土地を先行して購入し、その後に、
注文住宅を建築する場合は、つなぎ融資が必要となります。
各種融資のタイミングをよく確認して日程を調整する必要があります。

蛇足ですが、住宅ローンにおいて、借りられる金額と
継続的に返せる金額は異なります。
二世帯住宅で継続的にご両親からの援助が想定できるのであれば構いませんが、
ご両親からの援助が無くなった場合の返済プランを用意しておくことを
おすすめ致します。

少しでもお役に立てれば幸いです。

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、奥様の病歴からですと、住宅ローン借入の際の団体信用生命保険の加入が厳しいため、ローン自体の申込みは難しいかと思います。

そうした点から、ご主人のみの単独でローン借入をまずは検討されることをお勧めいたします。
で、ご主人の収入のみからですと、概ね４５００万円程度の借入は可能かと思われます。

どうしても合算していかないと、希望借入金額に大きくとどかない場合はともかく、とりあえずは現状からご主人のみの借入で検討されてはいかがでしょうか？


ローンのご心配も当然かと思いますが、今回のご計画のように土地を先行して購入されたり、マンションの売却をしてその資金を新居にあてたりなど、新居とは別に検討していかないことがいろいろとあります。

特に、資金の流れや、いついくら必要かなどもよく知っておく必要があります。
それらに加えて、新居の間取りの打合せ等も兼ねてきますので、かなりの労力も必要になります。


今後のことも踏まえて、資金の流れや契約ごとの手順、そしてその時期をよく理解されておくことをお勧めいたします。

以上、ご参考になれば幸いです。

詳しい説明や個別のご相談をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。


アネシスプランニング
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きゅまさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『私たちでも借り入れは可能でしょうか？』につきまして、住宅ローンを組むに当たり民間の金融機関を利用する場合には、団体信用生命保険への加入がローン融資の条件になってしまいますので、きゅまさんもご主人様と合わせて団体信用生命保険への加入に当たり、告知書にうつ病も含めて正確に告知する必要がありますが、うつ病が原因で団体信用生命保険への加入ができない場合も考えられます。

尚、ご主人様だけで住宅ローンを組むことは難しいと思われますので、きゅまさんの収入も含めて住宅ローンを組むことになりますが、民間の金融機関を利用するのではなく、フラット３５も合わせてご検討ください。

フラット３５の場合、団体信用生命保険への加入は任意となりますので、きゅまさんも住宅ローンを組むことができます。

ただし、きゅまさんの場合は借入金額もおおきくなりますので、住宅ローンを組むことよりも、今後の返済計画をしっかりと立てていただくことの方がより重要となります。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

きゅま様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、きゅま様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．二世帯住宅購入にあたり、ご主人さまときゅま様の年収（合算）９３０万円を基に、住宅ローン４，７００万円につきまして、

住宅ローン４，７００万円、期間３５年、審査金利３％（借入が全期期間固定の場合）、返済負担率３５％以下、他の債務考慮せず

・毎月の返済額 １８０，８７９円
・年間の返済額２，１７０，５４８円
・返済負担率 ２３．３４％

２．そこで、ご主人さまのみでの住宅ローン借入は難しいと推測、きゅま様との連帯債務型（各々住宅ローン控除適用有り）で、かつ健康に不安を持つきゅま様のため、住宅金融支援機構のフラット３５（団体信用生命保険は任意加入）をお勧めいたします。尚、フラット３５対応の金融機関の８月平均金利は２．４８％（３５年）です。

３．但し、フラット３５申込みには、建物の「適合証明書」を取得することが要件となりますので、施工業者へ確認してください。

４．業者との確認及び打合せが可能となれば、取扱金融機関は建物の中間金の融資が出来きる銀行を選択してください。私が相談者と行動した経験で労働金庫（地元：東海労働金庫）が中間金（つなぎ融資）を受けたことありました。

以上