住宅ローンとライフプラン

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

今後お子様の予定はどのようにお考えですか。
基本的には自己資金がゼロというのはおすすめできません。

また住宅ローンの種類は何を選んでいますか。選択を間違えると後で苦しみます。

まずは今後の予定を考え、いついくら必要なのかその金はどのようにためるのか検討しましょう。住宅ローンを組んでも予定の貯蓄ができる状態にしましょう。

住宅を購入すると住宅ローンのほかに固定資産税がかかってきます。また、修繕費の積立もご自身でしないとなりません。修繕費の積立については、毎月1.5万円から2万円ぐらいできると良いですね。

よもぎTB様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

ご相談の件、文面から、住宅購入は、もう決定されたということですね。

もしそうなら、やるっきゃないという状況にあると拝察します。

いったん住宅ローンを組めば、あとで事情が変わっても、基本的には、スケジュール通りに、決められた金額を返済していかなければならず、待ったなしですから、今後の家計運営としては、非常時に備え、余裕資金を潤沢にすることを、真剣に考えた方がよいでしょう。

もし、住宅ローンを変動金利で組む場合は、なおさらです。

また、物件購入時の仲介手数料、登記費用やローン契約時の諸費用、入居時の引越し費用、家具代、また、追加工事費なども見ておく必要があるかもしれません。

そう考えると、貯蓄100万では、厳しいのでは...

さらに、ランニングコストとして、固定資産税や火災保険料、修繕費などの負担もありますので、家計の収支計画に、それらを盛り込んでおくことも忘れないようにしてください。

住宅ローン控除は、要件を満たしていれば、受けられると思いますが、ほぼ、固定資産税と相殺のイメージになることもあります。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。

よもぎTBさんへ
おはようございます。西日本のファイナンシャルプランナー、上津原と申します。

住宅ローンと老後資金の準備、悩ましい問題だと思います。

まず、住宅ローンについてお話しますと、
仮に、2300万円を35年返済、固定金利期間10年、金利2.2%(11年目以降4.2%と想定)、ボーナス返済なしとしてシミュレーションすると、最初の10年間は毎月7.9万円、11年目以降は9.8万円(概算)になります。

次に、家計管理についてですが、
現在の毎月の家計支出は毎月24万円です。住宅ローンのことだけ考えても、お話のとおりですとマイホーム購入後の家計支出は今より4万円アップの見込みです。
ただ、そのまま4万円のアップとはならないと思われます。いろいろな支出や無駄なところをこの機会に見直すこともできるからです。家計の見直しについて、ご主人とじっくりお話をされてはいかがでしょうか。

最後に、老後のことも含めた長期的なお金の管理ですが、
今のお金と、老後も含めた将来のお金とのバランスを取ることが大事になってきます。お車や旅行の計画など、まとまったお金を使う長期計画を具体的に書き出してみてはいかがでしょうか。不安に備えることも大事なのですが、何か楽しいことのためにお金を確保しておくのも貯蓄や仕事への張り合いにつながるように思われます。

分からないこと、気になること、お聞かせください。

よもぎTBさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『住宅購入後の家計についてアドバイスをお願いします。』につきまして、例えば、借入金額2,300万円をローン金利3.0%・35年返済とした場合の毎月の返済額は88,600円と、現在の支払い家賃4万円の倍以上になってしまいますので、相当な覚悟を持って家計管理をしていかないと、家計を維持していくことは難しいと考えます。

尚、一般的に住宅を購入する場合、頭金として物件価格20%プラス諸費用分は予め用意してから、住宅を購入することになります。

例えば、2,300万円につきまして、頭金として460万円を用意できた場合、毎月の返済額は71,000円ほどとなり、毎月の返済額として17,000円以上も少なくできます。

よって、ご両親の援助などにより、頭金をもう少し確保することができないかなども合わせてご検討ください。

住宅ローンにつきましては一旦組んでしまうと、返済していくことが辛くなったからといっても減額をするようなことはできなくなってしまいますので、将来、お子様が生まれた場合のことなど、将来の家計支出が増加する要因を十分に考慮して、ご主人様とも良く話し合った上で、結論を出すようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

よもぎTBさん、今日は。CFPの小林治行です。

現在4万円のアパートにお住まいのようですが、夫婦で4万円の物件では多分狭いと思われます。
ですから転居をお考えのことと推察しますが・・・。

さて、転居の方法として二つあります。
今後も賃貸で行く方法と、購入です。

1. 今後とも賃貸
貴女は購入をお考えになっておられますが、賃貸も検討の材料です。私は不動産は借金してまで買
ほどはないとの木村剛氏の意見に賛成するものです。
仮に6万円の物件に転居すれば、快適さも随分良くなる事でしょう。

将来子供が生まれたら、もう少し広いところへ転居です。そして子供が独立したら小さく、買い物に便利なところへ転居、生活に合わせて住み替えをします。
木村氏の計算によれば、賃貸のほうが一生で計算すると安いそうです。

貯蓄も増えるでしょうし、生活をエンジョイできるように考えます。

2. 購入
現状で可処分所得二人合計で年360万円の内、返済に年96万円はできないことではなさそうです。不動産の返済は25%までにしたいので、収入に変化がなく子供の計画がなければ購入できそうです。

問題は貯金が少ないことです。
不動産を購入すると家具や家電に2〜300万円掛かります。
固定資産税や火災保険も新規に掛かってきます。

将来の老後対策としては、個人年金保険や介護保険、確定拠出年金制度への加入もあります。

3. 提言
私は今あせって物件を購入しなくても良いのではないかと思います。
貯金を5〜600万円くらい貯まるまで待っても良いのではないですか?

又は一生賃貸で行くと考えると、スッと肩の力が抜けませんか?

不動産のローンに今後何十年も縛られることなく、別の生き方もありそうです。