住宅ローンの借入期間、借入額、保証料について

とらさん さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。

ご質問いただきました、

『借入期間』ですが、これはもしもの時を考えて、“長めに借りて早めに返す”方が無難です。
はじめから無理に短めの借入をしておいて、
・思わぬ影響で給料が減ってしまった、
・二人目のお子さまを授かった、
・不意な出費が続いてしまった
など、不慮の事態が起きた時に対処できなくなったら困るからです。

また、繰上げ返済手数料は、金融機関によっては全くかからないところもございますのでそちらもご検討されてみてはいかがですか?

保証料も全くかからないところや、頭金の額によってはかからないところなどもございますので、いろいろとあたってみた方がよろしいかと思います。

頭金はたくさん用意したほうが、良いに越したことはございませんが、
もしもの時を考えると、手元にお金が残らないのは心もとないと思います。

もし、100万円を頭金で入れるとなると、34年・2.15%の借入で当初の返済額は、
大体3000円位少なくなるだけですので、無理に頭金を増やす必要性はないかと思われます。


以上、ご参考になりましたでしょうか
アドキャスト 藤森哲也

とらさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『長期で借りて...いいのでしょうか?』につきまして、まず、住宅ローンを組んでもそのあと返済していけなければ何の意味もありません。

住宅ローンを組んで無理なく返済していくためには、手取り月収の28%ぐらいにまでのローン負担率に収まるように月々の返済額を設定していただくことをおすすめいたします。

そうなると毎月返済していける金額が決まって来ますので、自ずと借入限度額も分かってくると思います。

また、短期固定(変動)あるいは長期固定にするかにつきましては、ほぼ毎年のように繰り上げ返済が可能な方の場合、短期完済を目指すことになりますので、わざわざ高い金利でローンを組む必要はありません。

繰り上げ返済が3年に一回程度を予定している方の場合、ローンの早期返済というよりは、完済するまで金利が上がって返済負担が増えることを回避していただくことで、将来のマネープランが立てやすい、長期固定金利が適しています。

とらさんはどちらのタイプかを検討していただき、固定期間を決定していただくことをおすすめ致します。

尚、借入先につきまして、ネット銀行も選択肢に加えてはいかがでしょうか?
繰り上げ返済手数料で21,000も取らないところがほとんどだと思われます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄

とらさん様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
私は某都市銀行でお客さま相談やローンの事務手続き等を26年間に亘り行って参りました。その経験を生かし、お客さまが納得いただける様なアドバイスを心掛けております。今回のとらさん様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。とらさん様が先行きに繰り上げ返済をご希望予定であれば、住宅ローン借入期間34年(内10年固定2.15%)での対応は良い方法と思います。しかし、繰上げ時期は10年後でなく10年以内の方が確実性があると思います。10年後は固定か変動かが未定だからです。
(ご参考)
住宅ローン34年(内10年固定2.15%)
毎月103,712円
年間1,244,544円
そして、9年後に1,000万円の繰上げ返済したら、
34年ー9年ー12年1ヶ月(短縮)=12年11ヶ月(残り)
以上

初めまして。このたびは、ご質問いただき、ありがとうございます。

住宅ローンは、長い期間かかわりますので、選択を迷いますね。

まず、借り入れ期間ですが、やはり長く借りて、余裕のあるとき繰上げ返済するという形が望ましいと思います。
ただ、一回も繰り上げ返済されなかった場合、退職時にいくら住宅ローンが残っているのか、確認しておくべきでしょう。

繰り上げ返済手数料が21000円かかるとのことですが、繰り上げ返済には手数料以上の効果があります。また、最近は条件により、繰り上げ返済手数料を無料にしている金融機関もあります。ご確認されてはいかがでしょうか。

頭金の件ですが、100万円頭金を増やしますと月々約3500円安くなります。この金額をどう捉えますでしょうか。
何かあったときが不安でしたら、頭金は増やさないほうがいいです。どうしても月々3500円安くしたいということでしたら、頭金を増やす、という選択になります。

また、余談になりますが、住宅ローンを組みますと、団体信用保険という保険に加入することになります。
ご自身で加入されている生命保険と重なってしまう部分も出てくる可能性が高いです。
生命保険を見直す必要がありますし、その見直し分で、他の資金や、繰上げ返済資金に充当していくことも可能です。

ぜひ、ご検討ください。