アクサのユニットリンク、解約した方がいいでしょうか？

始璄 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口でございます。
http://www.bys-planning.com

ユニットリンクの解約か継続かですが、保険の加入目的によって、ご判断ください。
１．死亡保障を確保したい
この目的であれば、継続も選択肢です。

２．貯蓄目的
この目的であれば、ユニットリンクを継続するよりも解約です。


・保険なら、運用期間中の利益は、税金を引かれることなく運用に回るので有利
⇒分配金が出ないインデックス投信ならば、運用期間中税金が取られることが
ありませんので、そのFPの説明は妥当ではありません。

・10年後に払済にするので、解約控除がかからない
⇒信託財産留保金が取られない投信であれば、いつ解約してもユニットリンクでいう
解約控除はありません。
逆にユニットリンクは、10年以内に保険料が払えなくなり解約せざるを得ない場合は、
解約控除がデメリットとなります。

・満期時の年金受取としないので、年金管理費がかからない
⇒これも保険だからかかる費用。
メリットでもなんでもありません。

・株式型や債券型を組み合わせれば、7%くらいの運用は出来る
⇒アクサ生命が保証しているわけではりありません。

逆にユニットリンクを継続しているだけで取られている手数料
（運用関係費用と保険関係費用）を考えれば、ご自身でインデックス投信を
毎月積み立てた方が手数料が安い分、投資効率が高くなります。

ご不明な点がございましたら、お問い合わせください。
http://www.bys-planning.com/

始璄様

はじめまして。
私、マネーアドバイザーズトウキョウ株式会社の小川正之と申します。

死亡保障を目的とせず、あくまで老後資金準備を目的とした資産運用というお考えであれば、他の方法をお考えになった方が良いと思います（ユニットリンクは解約控除も考慮しなければいけませんが、お考えに合っていないのであれば解約でも良いと思います）。
そのFPは保険の代理店か何かで、保険を販売することで収入を得ているのだと思います。ライフプランにおけるどのような目的でも保険商品しか選択肢として考えられないのかもしれません。都合の良い説明をしているようにも感じます。保険関係費用や運用関係費用を考えますと、決して優れた管理･運用とは言えません。“利回り7%”というのも確実ではありません(楽観的過ぎます)のでご注意ください。

始璄様の選択肢(方法･手段)は保険商品だけではありません。お考えの通り、ご自身で投資信託を積み立てた方が低コストで効率の良い管理･運用が可能です。将来の相場環境を正確に予測して運用するのはプロでも難しいことですが、なるべく低コストの方法を考えて選択することは誰にでもできることです。費用も運用成果に影響をを抑えますので、費用はできるだけ抑えた方が効率が良いです。
“インデックスの積み立て程度”と仰いますが、実はそれはとても賢い方法です。インデックス投信にはノーロード(購入手数料なし)で信託報酬(運用期間中の費用)も安いものが多いです。NISA(少額投資非課税制度)の活用も検討されると良いと思います。利益に対する税金が非課税になります。
また、老後資金準備ということでしたら確定拠出年金も検討の余地があります。既に勤務先で加入中でしたら申し訳ありません（また、勤務先の企業年金制度の状況によっては加入者になれない可能性もあるので確認が必要です）。確定拠出年金を活用しますと、掛金の全額が所得控除となりますので、保険商品よりも節税効果が高いです。運用期間中の運用益も非課税で、将来受け取る際にも税制優遇(退職所得控除など)があります。運用商品も商品ラインナップの中で自由に設計できますので、インデックスの積み立ても可能です。

上記は一例ですが、一つの情報としてお役立ていただければ幸いです。
老後資金準備以外の資金計画も含めたライフプランを確り立てて、始璄様のご意向に合った方法をお考えいただければと思います。
ご質問やご相談等がございましたらお気軽にお申し付けください。

マネーアドバイザーズトウキョウ株式会社
小川 正之