年収500万で4000万のローン

4000万円の借入れについてですが、金融機関からの借入れは不可能ではありません。
ただ、お子様が3人いらっしゃるので年収500万円だと余裕はないでしょう。
特にお子様の進学や習い事などによりかなり左右されます。
ご主人の今後の年収の上昇率や奥様が働いてどのくらいの収入を得られるかにより検討してください。
また、住宅ローン選びも重要になってきます。不動産会社、金融機関の言いなりにはならないようにしてください。

お母様のマンションを生前贈与しなくてはならない理由はなんでしょうか。相続税対策でしょうか。

一度お近くの独立系のファイナンシャルプラナー（上級資格CFP保持者）にご相談され、キャッシュフロー表を作成し今後の収支状況を確認されてから決めたほうが良いかと思われます。

NPO法人日本FP協会でもご紹介しております。

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

さて、ご質問の件ですが、年収に対する返済比率は審査上の金利でもギリギリ３５％あたりで、正直なところ住宅ローンの返済だけでも厳しい状況になります。

実際には、教育費の負担が今後、多くなり家計をひっ迫させますので、あまり無理はされない方がいいかと思います。

ちなみに、平成２４年度の文科省の調査資料では、幼稚園から高校まですべて公立の場合で、学習費総額は4,999,271円だそうです。
仮に、３人の子供さんがいれば、トータルで約1,500万円はかかるという計算になります。

ここまでは、高校までですが、大学となれば私立の文系でトータル692万円、理系であれば822万円というデータがあります。
で、仮に、3人の子供さんが文系だとしても、2,100万円になります。

以上のデータから、３人の子供さんが上記の条件で仮に文系大学まで行った場合、教育費の合計はなんと3,600万円になります。

この資金調達はどうされるのでしょうか？

これから生まれる子供さんが大学を卒業するまでは２２年、その頃のご主人の年齢は５９歳で、ちょうど、住宅ローン返済と教育費の支出がダブります。

ざっくりですが、3,600万円を22年で割れば年間の教育費は162万円です。
これに、住宅ローンの借り入れ4,000万で金利1.75％の35年返済だと、年間返済額は約150万円となり、教育費とローン返済で300万円以上かかる計算で、この合計額は年収５００万円の６０％を占めることになります。

となれば、ローンの繰り上げ返済も難しく、厳しい家計状況が数十年続いてしまうということは想像できるでしょう。

住宅購入には今、現在は大丈夫と思っても、返済期間の３０年の年月で何が起こるかはわかりません。
勤務先の状況や転勤、転職など、昔の高度成長期と今は異なりますし、異常なまでのローン低金利ですが、どう変わるかは誰も予測できません。
そうした時代背景も踏まえ、住宅購入には無理はしない方がいいでしょう。

また、不確定要素のある資金調達を当てにするのも、万が一その資金が調達不可、もしくは大幅な減額となった場合にはどうなるのかも想定しておく必要がありますね。

最終的にはご自身の判断にはなりますが、購入前には将来のことをよく検討して結論を出されてはと思います。

以上、ご参考になれば幸いです。

尚、不動産の購入の是非やローンなど、個別のご相談や詳しい説明をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

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