フラット35の審査

けさこさん、こんにちは。ファイナンシャルプランナーの西村和敏です。
http:/fplifewv.com
私は自営業ですが、独立５年目で住宅ローンを組んで土地を購入して家を建てた経験があります。自営業であっても住宅ローンの仕組みをわかっていてそれに向けて数年かけて準備をしておけば住宅ローンを借りることができます。

フラット35の審査についてですが、最終的な判断は金融機関になりますが、提示いただいた条件だけで考えると非常に厳しいと思われます。

フラット３５の返済負担率など基本的な融資条件は住宅金融支援機構のホームページで記載されております。

建設予定地の担保価値が高いなどの事由によっては通常の金融機関の住宅ローンの方が可能性が高いこともあります。

フラット３５に限らず、住宅ローンの審査を通しやすくするためには

その１ オリコ・モビットからの借入金を早く完済する
→完済がベストですが、せめて銀行のフリーローンなどで一本化する（金利と返済負担率の減少）。借りた事情が不明ですが、実質はコンビニの事業資金であれば事業資金として低金利・長期で借りる方法がないか検討ください。

その２ コンビニ営業で懇意にしている金融機関に相談する
→事業資金を借りているかどうかですが、お父様の代から決算書を見ていたり売上推移がわかっていてコンビニ経営が安定しているということをよく知っている金融機関に相談するのが、よりハッキリした結果（ダメならダメと）を得られます。

個人事業主か法人かでも方法は変わって来ますが、ここでは回答は差し控えさせていただきます。

その３ 家のコストを押さえる。業者選びもそうですがエアコン・カーテン・照明などオプションを削ります。オプション分については不本意ですが完成引渡し後にクレジットカードで購入するなどします。（リボ払いなどになると金利が高いので苦しくなります。中古品でまかなうなど工夫してください）

その４ 本人の収入を上げる（営業利益をＵＰ）、強力な連帯保証人（連帯債務者）を得る。ご家族がコンビニ（自営業）ではないところに勤務していて安定した収入を得られていると有利に働きます。
お父様の状況によっては親子リレーローンが使えることもあります。

お父様など、ご家族が別に資産を持っている、資金援助が受けられるなどの事情があればより有利になります。

他にも様々な対策方法が考えられますが、無理して今建てなければならないのかをよくご検討ください。

無理して住宅ローンを借りて建てて数年後に返済が苦しくなって家族みんなが大変な思いをしないようにしっかりご検討ください。

けさこさんへ

『父親名義の土地があるので、そこに家を建てたいのですが、フラット３５の審査に通らないですか？』
につきまして、

フラット３５の審査では収入に関する審査も行われます。
収入に当たっての審査では、
収入に占める住宅ローンの負担割合がとても重要になってきます。

例えば、年収３５０万円で毎月７万円ずつ返済している場合、
年収に占める住宅ローンの負担割合は、
２４％で済むことになりますが、

住宅ローン以外にも、
オリコの返済額が毎月１．５万円、
モビットの返済が毎月１．５万円とした場合、
年収に占める住宅ローンの負担割合は、
３４．３％と、大幅に増加してしまうことになりますし、

今のままフラット３５の審査に申し込みをした場合、
住宅ローンの負担割合が高くなってしまい、
住宅ローンの審査にも通りづらくなってしまいます。

よって、出来るだけフラット３５の審査の前までに、
オリコとモビット分につきましては、
完済しておくことをお勧めします。

また、フラット３５を申し込む場合、
経営しているコンビニと取引のある金融機関で、
相談するといろいろアドバイスをしてもらえると思います。

無事、フラット３５の審査に通って、
素敵な家が建てられると良いですね。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/