手取り月収30万の住宅ローン

ワイマナロ様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人です。

ご相談の件、仮に3500万円の住宅ローンが組めたとしても、頭金がほとんど無しに近いのは、問題があると思います。

万一、収入の減少など、不測の事態が起きて、売りたくなった時も、一般的には、建てた時の値段よりも売却価額は下がるわけですから、売却代金でローンを完済することができず、苦しむことになりかねません。

一方、ある程度の頭金を用意して、買った人であれば、最悪の場合でも、売り抜けて、賃貸に戻れる可能性が高くなります。

要するに、リスク管理上の話です。

家賃がもったいないので、買ってしまおう、という発想の方も多いですが、実際には、ローンの元本返済＋利息を毎月支払っていくわけで、しかも返済は待ったなしですから、プレッシャーは大きいです。

家が資産になるといっても、銀行から多額のお金を借りている状態では、大家さんから借りるか、銀行から借りるかの違いでしかないと、個人的には思います。

もちろん、立派な家に住んで、ローン返済のプレッシャーがあった方が、頑張って働けるというのであれば、それもよいですが、お金を借りる分、リスクの高い行動であるという点は十分に理解して、検討してみてください。

なお、まだ頭金の少ない方は、一般的には、積立貯蓄または、積立投資に取り組むことからスタートされることをおすすめします。

頭金を作れていないご事情はお書き頂いた文面からはわかりませんが、ひょっとすると、貯蓄の習慣がなかったことにも要因があるかもしれません。

いきなり待ったなしのローン返済に入るよりも、調整可能な積立貯蓄等からスタートして、ある程度の期間、継続し、余裕をもって返済できる水準を把握した上で、購入を検討するのもひとつの選択です。

ご参考にしてください。

ワイマナロさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺です。

『頭金はほとんどナシに近く３５００万そっくりローンを組むつもりですが、
家計を圧迫するのではと不安です。
このまますすめて良いのかご判断お願いします。』
につきまして、

例えば、借入金３５００万円につきまして、
ローン金利１．０％・３５年返済とした場合、
毎月の返済額は９９，０００円ほどとなり、
現在の支払い家賃よりも３３，０００円ほど多くなります。

また、ご主人様の手取り月収３０万円に占める住宅ローンの負担割合は３３．０％ほどと、
住宅ローンを組むことで、将来家計が圧迫されるかも知れない水準となりす。

尚、預貯金２５０万円を頭金に加えた場合、
借入金は３２５０万円となり、毎月の返済額も９１，８００円ほどで済むことになります。
また、ご主人様の手取り月収３０万円に占める住宅ローンの負担割合も、
３０．６％にまで下げることができますので、
もし、検討している住宅を購入するのでしたら、
頭金を少しでも増やすこともご検討ください。

住宅ローンにつきましては、
３５年と長期に渡ることになりますし、
一旦組んでしまうと返済がきついからといっても、
毎月の返済額を減額などしてはもらえませんので、
無理のない返済計画をたてるようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

ワイマナロさん、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー・住宅ローンアドバイザーの藤と申します。

借入を伴う住宅購入の場合、将来の不透明性もあり、不安だと思います。将来の目標や夢、ご家族の考え方・価値観により、住宅に対する考え方は変わります。住宅を購入したいというご希望があるかもしれませんが、ファイナンス面からのみ判断させていただきます。

まず、借入金３５００万円、金利１．９９％、借入期間３０年とすると、毎月の返済額は１２９，１９１円となります。毎月の手取りに対する割合が、ローンの返済だけで４３％になりますので、他の支出や毎月の貯蓄額がわかりませんが、余裕がなくなるのではと心配です。なお、諸費用をローンで組むと変動金利でも２．５％程度かかりますので、返済額は増える可能性があります。

一般的な目安に、「返済額が年収の２５％以内」というものがあり、今回手取りで判断いたしますが、毎月の返済額が「４６０万円÷12か月×２５％＝９．５８万円」以内が返せる額と判断できます。また、「家賃＋毎月の住宅のための積立額」という目安もあり、これを超えると今まで以上の支出になりますので、やりくりが厳しく感じられると思います。なお、それぞれ、税金や自己修繕積立金を含めた額となります。

加えて、毎月の収入に対する返済額が大きいと、緊急的支出や他の支出（車購入など）にも影響します。万一ご主人の収入が減少した場合、予定外の支出が重なった場合など対応できるかどうかです。資金が不足した場合は新たな借り入れをしなければならないため、利息負担総額が大きくなります。ちなみに前述の住宅ローン条件ですと、借入金額３５００万円に対して、利息負担額がおよそ１１５０万円となります。

また、退職後の生活資金の貯蓄をしなければなりません。退職後の生活資金が十分であれば、返済額が目安より大きくても、問題ないと思いますが、一般的には準備をしておく必要があります。

以上のことから、私は家計への負担やリスクが大きいのではないかと思います。

なお、家計への負担を減らす方法といたしまして、
（１）購入時期をずらして、頭金を準備する。目標額と貯蓄期間を設定し、退職前の完済にするために、返済期間を何年にできるか逆算する。
（２）太陽光パネルは後で現金で購入する。
（３）他のメーカーから見積もりをとる。
（４）可能であれば、奥様も働くことで、世帯の収入を増やす。
（５）住宅の規模を小さくする。中古やマンションも検討する。
などがあります。

以上が私の回答とさせていただきます。
ご参考にしていただければ幸いです。