住宅購入を進めるかどうかにつきまして

ワイマナロさん、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー・住宅ローンアドバイザーの藤と申します。

借入を伴う住宅購入の場合、将来の不透明性もあり、不安だと思います。将来の目標や夢、ご家族の考え方・価値観により、住宅に対する考え方は変わります。住宅を購入したいというご希望があるかもしれませんが、ファイナンス面からのみ判断させていただきます。

まず、借入金３５００万円、金利１．９９％、借入期間３０年とすると、毎月の返済額は１２９，１９１円となります。毎月の手取りに対する割合が、ローンの返済だけで４３％になりますので、他の支出や毎月の貯蓄額がわかりませんが、余裕がなくなるのではと心配です。なお、諸費用をローンで組むと変動金利でも２．５％程度かかりますので、返済額は増える可能性があります。

一般的な目安に、「返済額が年収の２５％以内」というものがあり、今回手取りで判断いたしますが、毎月の返済額が「４６０万円÷12か月×２５％＝９．５８万円」以内が返せる額と判断できます。また、「家賃＋毎月の住宅のための積立額」という目安もあり、これを超えると今まで以上の支出になりますので、やりくりが厳しく感じられると思います。なお、それぞれ、税金や自己修繕積立金を含めた額となります。

加えて、毎月の収入に対する返済額が大きいと、緊急的支出や他の支出（車購入など）にも影響します。万一ご主人の収入が減少した場合、予定外の支出が重なった場合など対応できるかどうかです。資金が不足した場合は新たな借り入れをしなければならないため、利息負担総額が大きくなります。ちなみに前述の住宅ローン条件ですと、借入金額３５００万円に対して、利息負担額がおよそ１１５０万円となります。

また、退職後の生活資金の貯蓄をしなければなりません。退職後の生活資金が十分であれば、返済額が目安より大きくても、問題ないと思いますが、一般的には準備をしておく必要があります。

以上のことから、私は家計への負担やリスクが大きいのではないかと思います。

なお、家計への負担を減らす方法といたしまして、
（１）購入時期をずらして、頭金を準備する。目標額と貯蓄期間を設定し、退職前の完済にするために、返済期間を何年にできるか逆算する。
（２）太陽光パネルは後で現金で購入する。
（３）他のメーカーから見積もりをとる。
（４）可能であれば、奥様も働くことで、世帯の収入を増やす。
（５）住宅の規模を小さくする。中古やマンションも検討する。
などがあります。

以上が私の回答とさせていただきます。
ご参考にしていただければ幸いです。