ペアローンの配分について

マネー住宅資金・住宅ローン 2012/07/02 02:27

住宅購入のため、ペアローンを検討しており、金銭消費貸借契約前ですが配分に悩んでおります。夫婦のスペックとしては
【年収】
私：５３０万
妻：５１０万

【物件価格等】
物件価格：５０００万強
頭金：１６００万強
借入金：３４００万（現在私：２０００万、妻：１４００万で申請。審査時は２５００万、２０００万で通ってます）。諸費用分２００万も用意済み。
預貯金：９００万程度

借入金（パターン１）が
私：２０００万
妻：１４００万
となっておりますが、現在妻が妊娠中で産休＆育休が確定の状態です。幸い女性が復帰しやすい職場で前例も多々あるので、復帰を前提とはしております。預貯金から出産や諸々１５０万は使いそうなので、残７５０万というところです。

質問の夫婦間の配分につきましては、妻が復帰したときは時短で収入が減少するため、その収入比率で決めてます（私：５３０万、妻３８０万程度）

ただし、住宅ローン控除や銀行のオプションサービス（１０００万以上が条件）を考えると。育休時はローン控除が受けられない？と思うため

（パターン２）として
私：２４００万（２５００万でしか通ってないためこれが限界です）
妻：１０００万
の方が良いのでは？と思いましたが、どちらかに何かあったときのリスク分散（団信）私に偏りすぎるのも良くないのではと迷っております。

色々試算して、当初の配分では住宅ローン控除も妻側が育休時に無駄になる部分が多く、仮に２人の子ども作ると（パターン１）だと（パターン２）より８〜１０万は控除が少なくなります。８〜１０万は大きいです。

控除ありきで考えるわけではないですが、一般的には育休に入るなら（パターン２）のようにした方が良いのでしょうか？または、当初考えていた通り、あまり偏らせず（パターン１）のような配分の方が理想でしょうか？または、正直大した差でなくどちらでも良いという感じでしょうか？

よろしくお願い致します。

ぺんたごんたさん（神奈川県 / 男性 / 32歳）

回答：1件

渡辺行雄
ファイナンシャルプランナー

ペアローンの持ち分について

2012/07/15 09:42 詳細リンク

ぺんたごんたさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『一般的には育休に入るならパターン２のようにした方が良いのでしょうか。
または、当初考えていたとおり、あまり偏らずパターン１のような配分が理想でしょうか』
につきまして、

住宅ローン控除につきましては、
基本的には所得税額控除となりますので、
ご夫婦各々が所得税額控除受ける場合に、
どのような借入金額の場合が有利になるのかにつきまして、
予め計算したうえで、

ご夫婦各々の借入金額を決定するようにすればよろしいと考えます。

尚、ぺんたごんたさんの場合、
奥様がこれから育休に入ること、
また、職場復帰したあとからの収入も考慮する必要があります。

具体的な金額を提示してアドバイスをしたいところですが、
税額計算を行ったうえでのアドバイスにつきまして、
残念ながら税理士法という法律で禁止されていますので、
できかねます。

決して難しい計算ではありませんので、
ぺんたごんたさんと奥様の源泉徴収票などを見ながら控除額を計算したうえで、
ご夫婦各々の借入金額を決定するようにしていってください。

尚、パターン１につきましては、
奥様の復帰後のことも考慮して、
各々の借入金額を決定していますので、

また、ぺんたごんたさんだけの収入からだけでは、
ローン控除はしきれないと思われますので、
奥様の借入金額もある程度残してある点からも、

パターン１で各々の借入金額を決定していけばよろしいと思われます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/