住宅ローンについて（親ローンと銀行ローンの組み合わせ）

１５ｃａｎｄｙさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『注意すべき点など御座いましたら、ご教示いただけますよう．．．』
につきまして、

ご両親との間で締結する金銭消費貸借契約につきましては、
ＦＰの森さんが指摘しているとおり、
ご両親が存命中に完済することができる期間の範囲内で、
返済期間を設定する必要があります。

例えば、お父さんの年齢が５９歳となりますので、
平均寿命を７８歳とした場合、
返済期間は１９年間となります。

尚、現在の支払い家賃が月額７万円となりますので、
住宅ローンを組む場合にも、
毎月の住居費用にかかる負担を７万円に揃えたのかも知れませんが、
返済期間が短縮された場合には、
毎月の返済額が増加する可能性があります。

あるいは増加分はボーナス返済を増やすことになるかも知れません。

尚、今のところボーナス時には２０万円の貯蓄をすることができていますが、
これから住宅ローンを組むときに、
ボーナス返済として銀行分も合わせると、
ボーナス時には３０万円の返済となってしまいますが、
今後の資産形成に支障をきたことがないかどうか、
もう一度確認してみてください。

特に、１５ｃａｎｄｙさんの場合、
お子さまがふたりということもあり、
今後、住宅ローン返済以外にも、
お子さま方の教育資金負担も発生しますので、
無理のない返済計画をたてるようにしていってください。

住宅ローン返済につきましては、
できうるならば毎月の返済額だけで賄うようにして、
ボーナス収入につきましては、
生活費の緊急予備資金として、生活費の補填に充てたり、
家族旅行などのライフイベント資金、
将来のライフイベントに備えて、貯蓄に充てられるようにすると、
家計にもゆとりが生まれます。

また、ご両親との間で金銭消費貸借契約を締結する場合、
公正証書にして残すことをお勧めします。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

15candyさん、こんにちは。

ファイナンシャル・プランナーの森久美子です。


15candyさんの返済計画を拝見して、いくつか気になった点があります。

１．親御さんからの借り入れに対する毎月の返済額は2万円とのことですが、ボーナスで20万円/年返済とすると、毎月の返済額は48,000円程度の支払いになると思います。

差額は、110万円の贈与税の基礎控除内に収まるという計算でしょうか？


その場合定期贈与とみなされる可能性がありますね。

国税庁「贈与税がかかる場合」⇒http://www.nta.go.jp/taxanswer/zoyo/4402_qa.htm


２．15candyさんの親御さんは、現在おいくつですか？現在の年齢から常識的に考えて長すぎないようにしましょう。


３．奥さまが2年以内に就職の予定とのこと。

再就職がしやすい資格なりをお持ちで、また働きやすい環境なのかもしれませんが、うまくいかない場合もあるかもしれません。返済計画は慎重にたてられた方がいいと思います。