自己資金ほぼ０での住宅購入

こんにちは。
株式会社ＦＰソリューションの辻畑と申します。

無謀かどうかについては今後の予定により変わってきます。
まずは今後の予定をよく考えましょう。
特にお子様の予定により大きく変わってくるかと思います。
例えば
子供は何人欲しいのか。
習い事や進学についてどのように考えているのか。
生活費はどのくらいアップするのか。 など

お子様二人以上になってくると収入の伸び状況によりますが、生活に余裕がなくなってくるかもしれません。

住宅を購入しても家計収支状況に問題がなさそうであれば
自己資金がゼロでも購入してもいいでしょう。

住居費の計算には、固定資産税と団体信用保険料も計算に入れておきましょう。

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、頂きました数値をご夫婦お二人の収入手取り額として判断しますと、現時点で収入のみでは審査上はＯＫになるかと思います。

しかしながら、奥様の休職期間が２年間あり、復帰後は１ヵ月しか経過していないと収入合算での対応は難しいものです。
となると、ご主人の収入のみでローンの審査をすることになるでしょう。

また、フラットでは団信の費用は別途ですし、取扱手数料も高い場合もありますので割高なケースもあります。

それに、金利は資金実行時の金利ですから、１年や１年半後のマンション完成時に金利がどうなっているかは何とも言えません。

さらに、マンションではご承知の通り、管理費や修繕積立金、駐車場代など月々にかかる固定費がありますので、この固定費をローン返済額に加算して返済計画を立てる必要があります。

その他、購入後にはお子さんもとお考えですので、産休時の返済やお子さんの教育費のことも検討しておく必要はあるでしょう。


昔は、自己資金は物件価格の２割ないと借入ができない時代がありました。
そのため、万一、売却せざろう得ない事態なった際には、悪くてもローンの残債と売却価格がイコールになり借金は残らないという想定ができました。

しかし、自己資金がゼロとなると、万が一の場合の対処が難しくなります。
また、住戸の修繕が必要になったり、収入のダウンなどの不測の事態になると、自己資金ゼロで購入したリスクが表面化してきます。
例えば、ローンの滞納ではなく管理費の滞納で競売になってしまったケースすらあります。

そうなると、繰り上げ返済どころではなくなります。

確かに自己資金ゼロでも、ローンを借りて購入はできますが、その分リスクも多大であることを理解されて決断されることでしょう。


以上、ご参考になれば幸いです。

尚、個別のご相談や詳しい説明をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

アネシスプランニング
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ｓａｅｍａｉさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『固定金利も低金利の今、できれば購入したいと考えていますが、
やはり自己資金０での購入は無謀でしょうか？』
につきまして、

一般的に住宅ローンを組んで住宅を購入する場合、
住宅を購入した後からの住宅ローン負担を少しでも軽減するためにも、

頭金として、物件価格の２０％相当額プラス諸費用分につきましては、
予め用意したうえで、住宅を購入するようにします。

ただし、ｓａｅｓａｅｍａｉさんの場合、
手取り月収金額が５５万円もありますので、
頭金を十分に用意することが出来なくても、
家計に過剰な負担をかけることなく、
住宅ローン返済もできるものと考えます。

ｓａｅｓａｅｍａｉさんの手取り月収金額５５万円に占める住宅ローンの負担割合は、
２６．３％ほどで収まりますので、
この水準でしたら住宅ローンを組んで住宅を購入しても、
家計が圧迫されるような心配はありません。

尚、現在の支払い家賃が月額１１万円となりますので、
住宅ローン返済額が１４４，７８６円に増加することで、
毎月の貯蓄額は３５，０００円ほど少なくなってしまうことになり、
年間の貯蓄額につきましても、４２０，０００ほど減少することになりますので、
住宅を購入した後からは、
家計管理につきましても、
今よりもさらにしっかりと行うようにしていってください。

また、共働きの場合、
どちらか一方の収入が見込めなくなってしまった場合のことも想定して、
ある程度の預貯金残高を確保しておくなど、
資金対策もしっかりと行うようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

こんにちは、ＭＣ ＰＬＵＳの前野です。

私個人の見解では、今の計画で進めてもいいと思います。

夫婦合算の年収と月々の返済額の割合（返済比率）を確認しますと
１４．３％となっており、返済比率は特に問題ありません。

生活面においても、現在の家賃（１１万円）に対して、毎月の返済額が約３５０００円
アップしますが、それでも年間６０万円の繰り上げ返済も可能なようですので、
月々のやりくりも特に苦しい状況にはありません。

ただし、１点だけ不安要素を上げるとすれば、奥様の妊娠、出産の時期です。

万一、マンション購入後、すぐに妊娠出産となった場合、手元資金が
ほとんどありませんので、産休中の収入とご主人様の収入では
やりくりがぎりぎりと推測されます。

自己資金の１００万円はそのための備えとして確保できるのであれば
返済能力はありますので、今の低金利のチャンスを生かしてもいいと思います。

それから、念のための確認ですが、この４月以降は、フラット３５の借入限度額は
購入価格の９割までとなっています。

諸費用込みでの借入が可能かどうか業者さんに再確認しておいてください。

saemaiさんの参考になれば幸いです。