現在共働き　住宅ローン繰上げ返済について

kanaoko様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

繰上げ返済をすべきかどうかで迷われているのですね。

まず、基本的な考え方として、もし何もせずに、銀行預金に寝かせておくだけであれば、年0.975％の他に、団信や保証料も発生しているでしょうから、住宅ローン控除を加味しても、負担がある場合は、車購入資金を残して、繰上げ返済に充てるのも、ひとつの考え方です。

但し、一般の個人が、年0.975％のような超低金利で、お金を借りられるのは、住宅ローンだけなので、いったん繰上げ返済してしまうと、超低金利で借り直すことが難しくなります。

なので、超低金利でお金を借りながら、手持ち資金で何かをしたい、例えば、副業や投資などにも使いたいといった場合は、また別の考え方になります。

ただ、現在の日本は、極端にリスクを嫌う社会になってしまったので、お金を借りて、副業や投資などに使う、という発想は、一般的ではないかもしれませんね。

おそらく、kanaokoさんもこの考え方には、馴染まないと思います。

話は、少しそれますが、実は、そのことも、日本で超低金利が生じている理由のひとつです。

リスク回避の資金がどんどん日本国債に集まるため、日本政府は、高い金利を払わなくても、資金調達ができるわけです。

ただ、今や日本政府の借金は、膨らみ過ぎて、1000兆円になろうとしています。

1000兆円とは、1000万円の1億倍の金額です。

これは、さすがに危険な水準で、ある段階で、貸し手が、資金を引き揚げて、投資先を他に移してしまうのではないか、と懸念されています。

万一、国内の金融機関など、資金の貸し手が、一斉に資金を引き揚げてしまうと、長期金利上昇、インフレに向かう可能性があります。

仮にインフレが発生した場合は、インフレを抑えるために、短期金利を引き上げるのが、一般的な金融政策になりますので、変動金利も、年0.975％から上昇していく可能性があります。

金利の上昇を見て、住宅ローンを変動から固定に変えるのでは、間に合わないので、その点は、注意です。

多少コストは掛かりますが、お書き頂いた他にも、固定金利への借り換えという選択肢があるはずなので、ライフプランと合わせて、総合的に考えてみてください。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。

kanaokoさんへ

こんにちは。貯蓄に一所懸命励んでおられるようですね。

kanaokoさんの借入残高は、それだけマイホームの持分になっているのではないでしょうか。よって、可能であれば、kanaokoさんの貯蓄が住宅ローンを完済できる以上の額になった時に繰上返済を実行するのがきれいなように感じます。

変動金利だから将来金利が上がらない保証はありません。それでも、住宅ローン控除が現在使えておりますので、それはそれで上手に活かされてもよいでしょう。ある程度の貯蓄がありますので、何か大きな変化があったら、とっさの時のためのお金とマイカーの購入予定代金を残して、そのあとは思い切った手を打てそうです。

子育て期間中はできるだけ住宅ローンの金利のことを考えずに、子育てに力をそそぎたいのでしょうか。そうだとしたら、素晴らしい考え方だと思います。例えば、子育てに力を注ぎたい期間が６年間だとしたら、２０１２年と２０１３年の住宅ローン控除はきちんと受けるにしても、そのあとはスパッと一括返済してしまうというのもよいかもしれません。

長い人生の中で、ご自身のライフスタイルを大事にしたいのであれば、その方向にお金を向けてみる。というのが大切だと感じます。繰上返済のめどがついたとしても、何らかの次の目標を設定しておきましょう。やってみたいことをどんどん書き出してみてください。

ｋａｎａｏｋｏさんへ

はじめまして、
個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『今ある貯金を一番有効な形で繰り上げ返済や車購入に充てたいと考えております。』
につきまして、

繰り上げ返済を行うに当たり、
ｋａｎａｏｋｏさんの場合、
今後予定しているライフイベントやライフイベント資金として、

お子さまの出産や自動車の購入、
さらに海外旅行や国内旅行などのライフイベントを予定していますので、

まず、これらライフイベントの時期や費用につきまして、
あくまでも予定ということで構いませんので、
一枚の紙に時系列に書き出した上で、
お金の流れを把握することをお勧めします。

さらに、収入や基本生活費を加えキャッシュフロー表を作成することで、
最も有効な繰り上げ返済に充てることができる資金の額などを把握することができます。

尚、ライフイベントやライフイベント資金などを書き出すシートや、
キャッシュフロー表の作成方法につきましては、
インターネットで検索することで、
直ぐに分かりますし、

今でしたらご希望いただければ、
費用が５，０００円と、
大変にお得な価格で対応させていただきますので、
オールアバウトさんに登録しているサービスメニューをご参照ください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/