住宅ローンについて

あおどら様

初めまして。ファイナンシャルプランナー＆カウンセラーの杉浦と申します。
既に購入契約をされたとのことで、返済方法等のアドバイスのみで大変恐縮ですが、参考までに回答します。

１．あおどら様が記載のとおり、ローン額が1900万円、30年返済、月7万円のご返済は、あおどら様のご希望通りだと判断させていただきました。

２．あおどら様が、将来的に金利が上がって返済が増えることを心配されるのであれば固定金利、当初の返済額を少しでも抑えたい場合は変動金利を選択となります。変動と固定を組み合わせたローンが金融機関あれば、組み合わせを検討されると迷いが少なくなると考えられます。

３．繰上げ返済は「こまめに」「早めに」行うと利息軽減効果が高くなります。
しかし、もし、あおどら様が１０年後に１２０万円繰上げ返済しようと毎月１万円の貯蓄をなさるのでしたら、最初から毎月１万円多くローン返済にあてた方が金利の支払いが少なくすみます。
（１）ローン額１９００万円、金利2.25％、月7.3万円返済、期間３０年 ⇒ 合計返済額約2633万円 利息額約733万円
（２）ローン額１９００万円、金利2.25％、月8.3万円返済、期間２５年 ⇒ 合計返済額約2505万円 利息額約605万円
（３）〈繰上げ返済する場合〉１０年経過後の残高が1400万円、120万円繰り上げて1280万円のローン残高と仮定する
（３）期間短縮型繰上げ返済で減少する利息 ⇒ 約63万円
（１）－（３）が、繰り上げ返済した場合の利息であるため 733-63＝約670万円の利息額（返済手数料は考慮しておりません）
よって、まとめた繰り上げ返済より、毎月1万多く返済する（２）方の利息が少なくなります。

４．あおどら様が、2人目のご出産を考えてらっしゃる、またはお子様を私立の小学校に通わせるなどのご予定がある場合や、住宅購入時に家具や家電などの新規購入を考えていると、貯蓄額が不足する可能性があります。あらたに、車の購入やご旅行、お子様やご家族の習い事などを控え、お子様が義務教育の間に、緊急時の貯蓄ができると理想です。

住宅ローンはご夫婦でよく話し合って決断なさっていただけますようお願いします。
なお、上記は机上の概算計算であり実際の額とは異なります。ご了承願います。

あおどらさんへ

こんにちは。住宅ローンのこと、いろいろと悩まれているようにお見受けしました。

収入と住宅ローンとのバランスでいうと、
仮に15年年間固定金利の住宅ローンであっても、年間の返済額は87万円強。ボーナスを勘案した手取り年収は、20%未満で収まるようです。これに固定資産税などの負担が入ってきますが、今後の収入が現状のまま推移した場合で仮定しても、無理のないものと思われます。

ローンを変動にするか固定にするかですが、
繰り上げ返済時期をいつにするかで大きく変わってくるものと思われます。
15年後となると、子供さんが大学に進学された場合はご在学の年齢です。60歳以降の収入や資金繰りの変化を考えて住宅ローンを残されるか、子供さんが大学に進学される年齢までに繰り上げ返済で住宅ローンを完済するか。といったことが、固定金利期間を決めるポイントになります。
積極的に貯蓄ができる家計であれば、変動金利と固定金利期間選択型（10年または15年、または他の期間？）のミックスにしてもよいでしょう。（できる金融機関の場合）

貯蓄を多く残されているのは、何かご心配があってのことではないでしょうか。こちらが妥当かどうかを判断するよりは、あおどらさんのお気持ちを大事にするのがよいと思われます。
ご心配のこと（リスク）を書き出してみて、いつまでに、どのようにして（貯金などで）備えるか、回避するか、考えておかれることをお勧めします。

上津原マネークリニック
上津原 章
http://www.urban.ne.jp/home/uechan/