いくつかの選択肢について

kanaoko様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

繰上げ返済をすべきかどうかで迷われているのですね。

まず、基本的な考え方として、もし何もせずに、銀行預金に寝かせておくだけであれば、年0.975％の他に、団信や保証料も発生しているでしょうから、住宅ローン控除を加味しても、負担がある場合は、車購入資金を残して、繰上げ返済に充てるのも、ひとつの考え方です。

但し、一般の個人が、年0.975％のような超低金利で、お金を借りられるのは、住宅ローンだけなので、いったん繰上げ返済してしまうと、超低金利で借り直すことが難しくなります。

なので、超低金利でお金を借りながら、手持ち資金で何かをしたい、例えば、副業や投資などにも使いたいといった場合は、また別の考え方になります。

ただ、現在の日本は、極端にリスクを嫌う社会になってしまったので、お金を借りて、副業や投資などに使う、という発想は、一般的ではないかもしれませんね。

おそらく、kanaokoさんもこの考え方には、馴染まないと思います。

話は、少しそれますが、実は、そのことも、日本で超低金利が生じている理由のひとつです。

リスク回避の資金がどんどん日本国債に集まるため、日本政府は、高い金利を払わなくても、資金調達ができるわけです。

ただ、今や日本政府の借金は、膨らみ過ぎて、1000兆円になろうとしています。

1000兆円とは、1000万円の1億倍の金額です。

これは、さすがに危険な水準で、ある段階で、貸し手が、資金を引き揚げて、投資先を他に移してしまうのではないか、と懸念されています。

万一、国内の金融機関など、資金の貸し手が、一斉に資金を引き揚げてしまうと、長期金利上昇、インフレに向かう可能性があります。

仮にインフレが発生した場合は、インフレを抑えるために、短期金利を引き上げるのが、一般的な金融政策になりますので、変動金利も、年0.975％から上昇していく可能性があります。

金利の上昇を見て、住宅ローンを変動から固定に変えるのでは、間に合わないので、その点は、注意です。

多少コストは掛かりますが、お書き頂いた他にも、固定金利への借り換えという選択肢があるはずなので、ライフプランと合わせて、総合的に考えてみてください。

以上、ご参考にしていただけると幸いです。